Порядок приема тс на страхование по каско. Правила и условия страхования каско

Страхование автомобилей набирает все больше оборотов. Даже самый опытный водитель не застрахован от неадекватных действий других участников автодвижения. Количество аварий только растет и не всегда это связано с нарушением правил безопасного движения, качество дорожного покрытия иногда оставляет желать лучшего.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Основные правила страхования КАСКО

В правилах отражаются все принципы страхования. Каждая компания может их видоизменять, дополнять свои нормы, но суть при этом не меняется. Они ложатся в основу проекта договора страхования.

Ключевые моменты, которые содержатся в правилах:

Что является страховым случаем.
Полный перечень возможных рисков, которые готова застраховать компания.
Право внести изменения в полис после его подписания, если страхователь захотел изменить набор страхуемых рисков.
При расчете стоимости страховки, за основу берется только рыночная стоимость автомобиля на момент подписания документа.
Причины и условия, когда договор расторгается раньше срока.
Взаимодействия сторон при наступлении страхового случая.
Порядок расчета страховой суммы и выплаты возмещения. Несмотря на то, что правилами предусмотрен процент амортизации, СК может определять величину убытка без ее учета.
Территория действия договора.
Условия хранения транспорта. Правилами предусмотрено право СК обязать клиента оставлять авто в охраняемом месте. Невыполнение требований повлечет отказ в выплате компенсации при угоне.

Важно знать, что при ДТП не имеет значение, кто находился за рулем, страхователь или третье лицо, не имеющего к полису никакого отношения. Страхование осуществляется не ответственности, а непосредственно автотранспорта.

Кто является субъектом и объектом страхования КАСКО?

Субъектом в страховании является:

Страховщик – это непосредственно сама страховая компания.
Страхователь – владелец авто, лицо, страхующее риски, связанные с использованием автотранспортного средства.
Третье лицо – страхование ответственности за нанесение ущерба другому участнику, владельцу транспорта или пассажира.

Объектом страхования выступает автомобиль. Это имущественный вид страхования, который предусматривает набор рисков,связанный с эксплуатацией автомобиля и возможными последствиями во время движения.

Основные параметры страхования:

Угон.
Нанесение ущерба, повреждение транспорта.
Действия, повлекшие за собой причинение вреда здоровью и жизни другим участникам движения на дороге.
Кража второстепенного оборудования, закрепленного на авто.

Страхователь самостоятельно выбирает перечень рисков, которые желает застраховать, исходя из своих убеждений, опыта и практики вождения.

Важно знать, что действие страховки распространяется только на автомобиль:

Технически исправный, в рабочем состоянии автотранспорт.
Авто с действующим техосмотром.
Автотранспорт, эксплуатация которого не связана с испытательными маневрами.
Арестованное автоимущество.

Условия заключения и расторжения договора КАСКО

При согласии клиента со всеми условиями и тарифами страховой компании, подписывается договор страхования имущества. В подписании участвует две стороны, страховщик и страхователь. В случае, если застрахованное имущество, является залоговым и выступает в качестве обеспечения по обязательствам перед Банком, то еще и третьей стороной, выгодоприобретателем.

При оформлении страховки, автомобиль обязательно предъявляется к осмотру страховому агенту. Это делается для того, чтобы зафиксировать механические или косметические повреждения, которые существуют еще до наступления страхового случая.

С целью недопущения споров, перед подписанием полиса необходимо сверить условия, оговоренные со страховщиком и изложенные в договоре.

Полис содержит основную информацию и условия страхования:

В предмете договора указывается информация относительно стоимости автомобиля и страховой суммы. В случае, если годовая страховка предусматривает поэтапную оплату, обязательно должны быть прописаны суммы и сроки разбивки страхового платежа.
Права и обязанности сторон. В данном разделе описаны все случаи, относящиеся к страховым, а также сроки выплаты возмещения.
Условия выплаты. Подробно прописывается перечень необходимых документов, которые предоставляются в СК для получения возмещения и их сроки.
Ответственность сторон. Указываются пени, неустойки, проценты, которые выплачиваются при несоблюдении условий страхования.
Условия изменения договора.
Срок действия полиса.
Условия прекращения действия страховки.
Разрешение споров.

При наступлении страхового случая, невыполнение условий, прописанных в договоре, будет препятствием в разрешении ситуации и получения возмещения.

Для оформления страхового полиса, необходим следующий пакет документов:

паспорт, удостоверение личности;
свидетельство регистрации автотранспорта;
техталон по запросу страховщика;

Инициатива изменения сроков страхового договора может быть как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Если требование прекратить действие договора досрочно противоречит условиям расторжения в договоре, спор можно решить в судебном порядке.

Основными условиями досрочного расторжения, предусмотренными договором, являются:

Невыполнение обязательств, в части оплаты страховки, страхователем.
Договор, не предусматривающий автопролонгацию.
Выполнение страховщиком обязательств в полном объеме.
Гибель автотранспорта.
Изъятие, предусмотренное законом, застрахованного имущества.
Прекращает действовать договор, в случае, когда ликвидируется юридическое лицо, на балансе которого находится имущество.
Смерть страхователя.
По личной инициативе с обязательным письменным уведомлением. При инициаторе расторжения СК, клиенту возвращается страховая премия, которую он внес на момент оформления полиса. Страхователь чаще расторгает договор, если появилась возможность перестрахования на более выгодных условиях.

Суть суброгации

Что такое суброгация в страховании, и какое отношение она имеет к имущественному страхованию? Суброгация представляет собой право страховщика требовать возмещение расходов, связанных со страховой выплатой, от лица, действие которого спровоцировали наступление страхового случая у страхователя.

При выполнении условий по своим обязательствам и осуществлением выплаты, СК на законных основаниях может возместить убытки за счет виновника. Право на суброгацию возникает только после выплаты возмещения и не может превышать ее суммы.

Если страховой случай произошел по вине страхователя, такое право не возникает.

Как происходят выплаты по договору КАСКО?

Порядок выплаты страхового возмещения определен правилами страхования.

При наступлении страхового случая вам необходимо произвести следующие действия:

Сделать звонок на горячую линию СК и оповестить о наступлении страхового случая.
Проанализировать ситуацию и соизмерить ориентировочную сумму ущерба, для определения потребности вызова сотрудников ГИБДД. В договоре может быть предусмотрен диапазон страховой выплаты, не требующий справку с места ДТП.
Предоставить необходимый пакет документов страховщику.
Предоставить для проведения оценки поврежденный транспорт. В зависимости от условий договора, это может быть как независимая экспертная оценка, так и производится представителем СК. От оценки нанесенного ущерба, учитывая размер франшизы, делается расчет страховой выплаты.
Транспорт эвакуируется на СТО. Возможность выбора технического центра также оговаривается при подписании договора.
В оговоренные полисом сроки СК производит выплату страховки путем перечисления средств по безналичному расчету либо на СТО, либо на счет страхователя.

Убедитесь, что выбранная вами страховая компания занимает твердые финансовые позиции на страховом рынке. Это снизит вероятность возникновения препятствий выплате возмещения при страховом случае.
Если вам принципиально важно производить техобслуживание авто на конкретном СТО , поинтересуйтесь у страховщиков, сотрудничают ли они с данной компанией по удаленному урегулированию убытков. Это даст возможность поставить на ремонт авто после ДТП в выбранный вами автосервис.
Обратить особое внимание на условия франшизы. Обеспечит ли ее размер возмещение незначительного ущерба, и условия ее перечисления (до /после ремонта авто)?
При регулярном страховании , зная какие риски принципиальны, а какие второстепенные, у вас есть возможность сэкономить минимум 15%, оформляя страховку через страхового брокера.

Прежде, чем экономить на страховке, соизмерьте возможные риски и стоимость полиса. Чтобы ваш автомобиль не нарушил планы в самый неподходящий момент и оправдывал все ожидания, вы сможете найти здравый смысл в обеспечении уверенности и покоя за свое имущество.

В соответствии с действующим законодательством РФ «О страховании» каждой страховой компанией утверждаются индивидуальные «Правила страхования по КАСКО», на основании которых страховщик производит свою коммерческую деятельность и заключает договоры по страхованию транспортных средств, гражданской ответственности с владельцами автомобилей со страхователями. К страхователям относятся юридические и дееспособные физические лица.

Объекты страхования

Принимаются к страхованию автомобили, которые приобрелись страхователем на российской территории в соответствии закона РФ, а так же ввезенные из-за границы и прошедшие необходимое таможенное оформление. При этом транспортные средства не должны состоять на учете (как ранее похищенные) в информационной базе данных сыскных государственных органах РФ или Интерпола. Автотранспорт обязан быть в исправном техническом состоянии, без наличия значительных коррозийных и механических повреждений, зарегистрированным (или подлежащим к регистрации) в органах ГИБДД и имеющий право допущения к использованию на дорогах общего пользования.

На какие пункты ПРАВИЛ следует обращать пристальное внимание?

Абсолютно все пункты из Правил важны. Поэтому перед заключением договора страхования клиент в обязательном порядке должен ознакомиться с «Правилами страхования по КАСКО», которые впоследствии становятся обязательными условиями для выполнения обязательств между страхователем и страховщиком.

Договор страхования считается легитимным, если в нём (или в страховом полисе) указывается прямая ссылка на их применение. Правила либо излагаются в одном документе со страховым полисом или договором, либо же на обратной стороне этих документов, либо отдельно прилагаются к ним. Страхователь удостоверяет соответствующей записью в страховом полисе (договоре страхования) факт ознакомления с Правилами и их полное с ними согласие.

В чем могут заключаться подводные камни Правил?

Довольно распространен вариант, когда страховщики предлагают своему клиенту подписать упрощенную версию договора страхования по КАСКО. Зачастую страховой полис содержит лишь неполные выдержки из общих правил страхования. При этом клиент может неправильно трактовать некоторые условия договора и при наступлении страхового события понести существенные финансовые потери. Почему так происходит?

Прежде всего, следует понимать, что страховая деятельность для любой компании является коммерческой, а не благотворительной. Некоторые недобросовестные страховщики пытаются любыми путями минимизировать свои затраты и тем самым повысить общую рентабельность своей коммерческой деятельности. Осуществляется это благодаря невыплате страховых возмещений. Статистика неуклонно свидетельствует, что во многих российских страховых компаниях на сто процентов страховых платежей приходится всего лишь пять процентов страховых выплат, в то время как в европейских странах такой процент достигает семидесяти.

Некоторые отечественные страховщики припасли для своих потенциальных клиентов маленькие юридические подвохи, которые можно выявить в момент заключения имущественного договора страхования транспортных средств. Но многие из них становятся явными только после наступления страхового события. Поэтому наша рекомендация заключается в том, что следует внимательно изучать «Правила страхования по КАСКО» или воспользоваться услугой независимого юриста.

Нужно ли вносить изменения в предложенный договор?

Страхователю необходимо помнить, что особенно осторожно следует вносить изменения в договор страхования, предложенный страховщиком. На сегодняшний день соотношение договора и Правил страхования остается открытым. Ведь согласно ФЗ «О страховании» порядок осуществления и общие условия добровольного страхования определяются исходя из Правил страхования, которые страховщик принимает самостоятельно. В таком случае, опираясь на указанную норму, основные правила не могут изменяться в договоре и любые изменения в нем будут неправомерны.

Клиенту стоит остерегаться страховых компаний, которые с готовностью адаптируют под него некоторые пункты договора страхования. Ведь страхователь даже не подозревает, что подобные изменения делаются отнюдь не ради его блага. Следует ожидать, что впоследствии при наступлении страхового случая, такой договор признается недействительным и клиенту будет отказано в выплате возмещения.

Справедливости ради следует отметить, что всё же в некоторых случаях в договор можно вносить некоторые условия по страхованию, которые будут отличны от условий, предусмотренных Правилами. Но для этого в Правилах должна быть формулировка следующего типа: «в случае, если иное не предусмотрено договором страхования». Только в этом случае договор становится приоритетен над Правилами. Для большей правомерности поправок следует в тексте договора еще раз подчеркнуть, что данный Договор имеет преобладающую силу над Правилами страхования по КАСКО.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

Гражданский кодекс (Глава 48).
закон об организации страхового дела.
Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
«По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
Авария не была оформлена надлежащим образом.
До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
Марки и модели транспортного средства.
Суммы страховой выплаты.
Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
Наличие франшизы.
Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

Стоимость страхования

1. Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ .

2. Страховой агент/брокер обязан по требованию страхователя предоставлять скидку за счёт собственного агентского вознаграждения. Скидка меньше 20% является насмешкой над страхователем.

3. Повышение тарифа на следующий год после заявленных убытков - незаконно. В любом случае клиент всегда может уйти в другую страховую компанию, которая ещё не знает об убытках данного клиента. Обмен информацией об убытках между страховщиками должен быть запрещён.

Обязанности страхователя или застрахованного

4. Если автовладелец смог застраховать свою машину по каско, то он уже не обязан бережно относиться к ней - за все повреждения должен теперь платить страховщик.

5. Единственная обязанность страхователя по договору - заплатить первый страховой взнос , дальше все обязанности несёт только страховщик.

6. Любые обязанности страхователя по договору (кроме, указанной в п.5) не являются для него обязательными - как минимум их невыполнение никак не может влиять на обязанность СК произвести страховую выплату .

Страховые случаи

7. Любой отказ в выплате является грубым нарушением самой сути страхования со стороны страховщика и должен преследоваться по закону. Страхователю в этом случае полагаются пени и штрафы по ЗоЗПП, а также компенсация морального вреда, причиненного отказом в выплате.

8. Страховая компания должна оплачивать любой ущерб вне зависимости от причины его возникновения , размера и характера ущерба. Любые ограничения перечня застрахованных рисков приравниваются к отказам в выплате и являются незаконными.

9. Даже грубая неосторожность страхователя - не повод лишать его страхового возмещения. Например, оставление ключей в машине, езда по тротуарам или полному бездорожью - это нормальная практика российского водителя и должна полностью покрываться страхованием.
Кстати, исключение из страхового покрытия управление автомобилем в нетрезвом состоянии легко обходится отказом от медосвидетельствования после ДТП - ведь никакие действия страхователя после ДТП никак не могут повлиять на признание случая страховым.

10. Все страховые случаи должны оформляться без справок из полиции (ГИБДД) - достаточно простого заявления без каких-либо подтверждений. Зачем вообще документы, если СК должна платить всегда.

11. Страхователь может заявить о страховом случае в любое удобное ему время в течение всего срока действия договора каско - например, в конце действия договора (или даже позже!). Указание сроков уведомления о страховом случае должны быть исключены из договора каско..

Страховая выплата

12. Договор страхования должен быть выгоден для страхователя - страхователь должен получить по итогам страхового года больше, чем он заплатил за страховку. Ведь смысл страхования в том, чтобы получать страховые выплаты, а не просто платить зажравшимся страховщикам.

13. Страховая выплата должна быть в размере всех прямых и косвенных убытков , связанных с застрахованным имуществом (или больше). Любые снижения размера страховой выплаты - незаконны.

14. Главный враг страхователя в договоре - франшиза . Франшиза это уловка страховой компании, единственный смысл которой уменьшить выплату честному страхователю.

15. Амортизацию автомобиля придумали страховщики, чтобы снизить размер выплат. Ведь всем известно, что машина с годами только дорожает - посмотрите на стоимость раритетов 50-летней давности. Учет амортизации ТС в договорах страхования должен быть запрещён.

16. Износ деталей также должен быть запрещён в страховании. Пусть страховщики сначала покажут хоть один документ завода-изготовителя, разрешающий ремонт автомобиля с помощью б.у. запчастей.

17. Утрата товарной стоимости однозначно должна оплачиваться по каско. Сами мы не очень понимаем, что это такое, но юристы уверяют, что за неё можно получить деньги, а значит она - "реальный убыток".

18. У страхователя всегда должно быть право выбрать дилера для ремонта машины . Почему какой-то страховщик будет нам указывать, у какого дилера нам чинить наши машины? Где хотим - там и чиним, а страховщик пусть оплачивает ремонт - это его работа. При этом страховая компания должна нести ответственность за соблюдение сроков ремонта и его качество .
Естественно, у страхователя есть право получить возмещение на ремонт деньгами , причем по ценам выбранного им самим дилера.

19. Снижение размера выплаты (или отказ в выплате) из-за повреждений, которые были зафиксированы на автомобиле при заключении договора каско (при предстраховом осмотре) - незаконно. Фиксирование таких повреждений лишь означает, что страховщик принимает на себя обязательства по их устранению при наступлении страхового случая.
Предстраховой осмотр и проверку противоугонных систем вообще можно запретить - страховщик должен платить всегда, а не искать очередной повод для отказа в выплате.

20. Страховая компания должна выплачивать возмещение очень быстро . Суммы до 300000 руб. должны выплачиваться в день обращения.
Никакой срок для расследования страхового случая не нужен, т.к. должны оплачиваться любые повреждения застрахованного авто.

21. Суброгацию надо запретить . Во-первых, страховщик уже получил страховую премию - почему он должен получать что-то ещё; во-вторых, суброгация создаёт лишние требования документов при оформлении страховых случаев, что противоречит п.10.

22. Страховые компании обязаны создать общий резервный фонд , из которого будут производиться выплаты застрахованным в случае банкротства их страховой компании. Страхователь не должен отвечать за то, что он выбрал страховую компанию, которая впоследствии разорилась.

Прочие условия

23. Страховая компания не имеет права отказать в заключении договора каско на выбранных страхователем условиях.

24. Правила страхования должны быть максимально просты - в качестве максимально допустимого размере установить данный документ. И даже в этом случае страхователь не обязан их читать и выполнять.

И не забудьте про п.1 - Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ!

КАСКО - добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. Специального закона, посвященного КАСКО, нет.

В каждой страховой компании разработаны свои тарифы, условия и «Правила КАСКО», основанные на положениях Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) , действующих редакциях Законов от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» .

Дополнения и изменения вносятся «по ходу дела», в связи с конъюнктурой рынка автострахования.

Выплаты по КАСКО

Общие правила выплат страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» . В том числе разъяснено:

Если страховая компания неправомерно отказалась произвести выплату компенсации непосредственному владельцу автомобиля, она может быть оштрафована. И даже должна компенсировать выгодоприобретателю моральный ущерб. Если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, со страховщика в пользу страхователя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 п.6 Закона от 7.02.1992 N 2300-1).
За каждый день просрочки выплаты при урегулировании убытка по КАСКО через суд страховщик платит страхователю 1% от суммы страховой выплаты.
В Кодекс об административных правонарушениях готовятся поправки о штрафах для страховщиков . За нарушение сроков рассмотрения заявления, необоснованный отказ в выплате или ее занижение предлагается штраф в 1-2 млн руб. За незаконный отказ от заключения договора или навязывание дополнительных услуг – штраф в 3-4 млн руб. Предусмотрен штраф в 500 000-700 000 руб. за отказ, несвоевременное или не в полном объеме предоставление информации по договорам каско и ОСАГО в Российский союз автостраховщиков.
Неправомерным отказом в выплатах признан случай, если владелец ТС забыл ключи в замке зажигания или регистрационные документы в салоне машины и впоследствии транспорт был угнан.
Не имеет значения, кто управлял автомобилем в момент ДТП. Если водитель находился за рулём на законных основаниях, то на него распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. А значит с него нельзя взыскать выплаченную сумму страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ .

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ!
Если сумма на восстановительный ремонт составляет более 70% -75% от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим («тотальным»). В этом случае сумма выплат нередко значительно занижается страховой компанией путем вычета амортизации (из расчета порядка 18% в год) и стоимости годных остатков автомобиля.

Страхователю лучше всего воспользоваться своим законным правом отказа от годных остатков в пользу страховой (абандон, согласно ст.10 п.5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) и получить страховую выплату в размере полной страховой суммы.

Отказ в выплате по КАСКО

При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

Занижение выплат страховыми компаниями при ДТП по КАСКО

Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;

2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.

3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).

СПРАВКА. В целях защиты своих прав на неправомерные действия страховой компании можно пожаловаться в контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (ст. 4.1 п.1.7 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам»).

Варианты страхования — что лучше

Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).

Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.

Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

Что влияет на стоимость КАСКО

Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

статистики ДТП и угонов,
стоимости запчастей,
работ на станциях технического обслуживания в данной местности.

В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля . К ключевым параметрам, влияющим на цену страховки относятся:

1. Условия договора.

Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.

2. Данные об авто.

Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.

3. Данные о водителе.

Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.

4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

Кому подходит КАСКО с франшизой

Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.

Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

Особые предложения по КАСКО

Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

новых машин;
кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
определенных моделей и марок автомобиля;
дорогих автомобилей;
машин, оснащенных определенными противоугонными системами.

Экономия на полисе КАСКО

Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

включение франшизы;
ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.