Penunjukan norma cadangan yang diperlukan. Mengapa rasio cadangan wajib ditetapkan? Pandangan tradisional
Norma cadangan- bagian tabungan deposito di bank sentral. Norma pencadangan meliputi simpanan masyarakat, serta simpanan lain yang wajib disimpan oleh lembaga perbankan dalam bentuk uang tunai atau dalam bentuk simpanan terbuka.
Norma cadangan- standar (ditetapkan dalam bentuk persentase), yang mencerminkan jumlah simpanan yang diperlukan yang harus disimpan di brankas lembaga perbankan atau Bank Sentral. Peningkatan norma cadangan menyebabkan peningkatan volume cadangan wajib. Pada saat yang sama, bank kehilangan kemampuan untuk memberikan pinjaman. Penurunan tingkat cadangan berkontribusi pada pengalihan cadangan wajib ke kategori kelebihan, yang meningkatkan kemampuan bank untuk mengumpulkan dana melalui penerbitan pinjaman.
Norma cadangan: esensi, tujuan
Ketika masalah muncul dalam perekonomian (penurunan harga, pengangguran, dll.), Bank Sentral negara tersebut memutuskan perlunya meningkatkan volume pasokan uang tunai untuk merangsang pengeluaran secara keseluruhan. Tujuannya adalah untuk menyerap sumber daya gratis dan naik level.
Untuk meningkatkan jumlah uang beredar, para pemimpin Bank Sentral melakukan segala kemungkinan untuk meningkatkan kelebihan cadangan. Hal ini diwujudkan dalam beberapa cara - dengan melakukan transaksi oleh Bank Sentral untuk pembelian sekuritas, mengurangi tingkat diskonto (tujuannya adalah untuk mendorong struktur komersial untuk meningkatkan cadangan), mengurangi norma cadangan (memungkinkan Anda untuk secara otomatis mentransfer cadangan saat ini ke kategori kelebihan).
Rasio cadangan wajib bank
Untuk dapat beroperasi tanpa tuntutan dari Bank Sentral, setiap bank wajib mentaati peraturan perundang-undangan yang telah ditetapkan. Salah satu norma tersebut adalah norma cadangan wajib (RRR). Pengenalannya telah menjadi instrumen utama kebijakan moneter dan penjamin pemenuhan kewajiban bank kepada nasabahnya, meskipun posisi keuangan bank terguncang.
Cadangan ini memungkinkan Bank Sentral untuk mengasuransikan simpanan para deposan. NRA juga mempengaruhi volume pinjaman yang diberikan, inflasi mata uang nasional secara keseluruhan dan penerbitan utang non tunai. Bahkan peningkatan sekecil apa pun pada rasio cadangan dapat menyebabkan penurunan besar dalam aktivitas bank. Bank Sentral berusaha untuk menjaga norma cadangan pada tingkat yang sama, jika tidak, perubahan akan berdampak buruk pada lembaga kredit. Ketika suku bunga naik, bank terpaksa mencari uang tambahan untuk menjamin stabilitas keuangannya. Uang diambil dari dua sumber: pinjaman dari Bank Sentral dan penjualan saham sendiri. Kedua metode tersebut mengurangi likuiditas. Jika standar diturunkan, maka bank melepaskan dana bebas yang digunakan untuk melunasi utang lancar dan meningkatkan likuiditas.
Berapa rasio cadangan wajib bank?
NOR adalah standar undang-undang tentang kewajiban lembaga kredit atas simpanan yang ditarik, yang harus ditransfer untuk disimpan ke Bank Sentral. Dapat disimpan sebagai deposit atau tunai. Ini juga merupakan dana jaminan, yang melaluinya kewajiban kepada klien akan dipenuhi secara penuh.
Bank Sentral menggunakan NRA untuk mengatur aktivitas semua bank. Saat ini NRR sebesar 4,25%. Dalam menjalankan kebijakan moneter, Bank Sentral menggunakan instrumen utama yaitu mengubah NRA. Dengan bantuannya, volume simpanan tanpa bunga yang disimpan pada rekening khusus bank nasional diatur.
NRR ditetapkan sebagai persentase dari simpanan bank. Tergantung pada jenis simpanan, nilainya dapat berubah secara proporsional dengan likuiditas. Semakin besar banknya, semakin tinggi pula tarifnya.
Keputusan menaikkan NRR dapat diambil oleh Bank Sentral untuk mengurangi jumlah uang beredar dan mengekang proses inflasi. Penurunan NRR dilakukan untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi dan memperkuat aktivitas kredit. Setelah NRR berkurang, sebagian dari jumlah yang ditransfer bank ke Bank Sentral dapat digunakan untuk pinjaman, yang akan mendatangkan pendapatan tambahan.
Perlu dicatat bahwa Bank Sentral jarang menggunakan instrumen untuk mengubah NRR, karena hal ini berdampak kuat pada sistem perbankan Rusia, yang sudah berada dalam posisi genting. Keputusan yang terburu-buru untuk mengubah NRA ke satu arah atau lainnya dapat memberikan “efek kiamat.”
Dampak rasio cadangan wajib terhadap kebijakan kredit.
Banyak orang membayangkan pekerjaan bank seperti ini: bank menerima simpanan sebesar satu persen dan mengeluarkannya sebagai pinjaman dengan tingkat bunga yang meningkat. Selisih persentase tersebut merupakan pendapatan bank. Faktanya, hal ini tidak sepenuhnya benar.
Bank mentransfer sebagian uang dari simpanan untuk disimpan ke Bank Sentral. Jadi, jika NRR 5%, maka dari 1 juta rubel. 50 ribu rubel pergi ke cadangan. Bank sudah dapat mengeluarkan sisa dana dengan bunga dalam bentuk pinjaman. Hal ini menjelaskan perbedaan antara suku bunga pinjaman dan simpanan. Faktanya, semua dana bank selalu beredar.
Jika terjadi situasi di mana mayoritas deposan datang untuk mengambil uangnya, maka bank mungkin berada dalam situasi yang sulit. Tidak ada dana gratis dalam jumlah besar di bank. Sesuai ketentuan, investor bisa mengklaim uangnya kapan saja. Mendengar penolakan bank untuk mengeluarkan uang akan menimbulkan gelombang kemarahan dan kecurigaan terhadap kepercayaan bank tersebut. Deposan yang tersisa akan menarik uang dari semua rekening, yang akan merusak stabilitas bank. Hal ini akan menyebabkan destabilisasi sistem perbankan, karena dia menghasilkan uang "masa depan".
Untuk menghindari hal ini atau setidaknya meminimalkannya, norma cadangan wajib diperkenalkan - bagian dari uang yang ditransfer untuk disimpan ke Bank Sentral. Jika terjadi situasi kritis (invasi deposan), Bank Sentral segera mengucurkan cadangan ke bank. Segera setelah semua orang menerima dananya dan situasi menjadi tenang, bank terus hidup sesuai dengan skenarionya: bank menerima dana untuk disimpan, mentransfernya ke cadangan Bank Sentral, mengeluarkan pinjaman, dan menerima kembali jumlah tersebut beserta bunganya.
Dengan demikian, bank tidak bisa mengeluarkan seluruh dana yang diterimanya dalam bentuk pinjaman. Untuk mengkompensasi cadangan dan menghasilkan pendapatan, suku bunga pinjaman jauh lebih tinggi daripada suku bunga deposito.
Bagaimana cara menghitung NOR?
Cadangan merupakan persediaan uang darurat yang bank tidak mempunyai hak untuk menggunakannya untuk keperluannya sendiri.
NOR = cadangan/kewajiban bank yang diperlukan untuk deposito tetap
Jika tingkat cadangan yang disyaratkan adalah 5%, dan bank menerima simpanan sebesar 10 juta rubel, maka bank wajib mengirim 500 ribu rubel ke cadangan.
Contoh perhitungan NOR dapat dilihat pada gambar:
Dengan mengubah NOR, Bank Sentral mempengaruhi kelayakan kredit bank. Dengan mengurangi standar, Bank Sentral mengizinkan bank meminjamkan lebih banyak uang dan memperoleh lebih banyak keuntungan.
Mengurangi NRR juga disebut “kebijakan uang murah.” Hal ini diperlukan untuk meningkatkan volume uang kredit, merangsang pengeluaran rumah tangga, dan mengurangi pengangguran.
Peningkatan NRR merupakan bagian dari “dear money policy”. Hal ini mengurangi kemampuan bank untuk mengeluarkan pinjaman. Hal ini pada gilirannya membatasi jumlah uang yang beredar dan mengurangi inflasi.
Kewajiban pembentukan cadangan dibentuk oleh bank sejak memperoleh izin. Cadangan disimpan di Bank Sentral dalam rekening tanpa bunga. Dalam hal likuidasi bank, cadangan ditransfer ke komisi khusus yang menangani likuidasi lembaga kredit. Uang yang diperoleh dari badan hukum untuk jangka waktu 3 tahun, obligasi dengan jangka waktu 3 tahun, kewajiban non-moneter (surat berharga, logam), dan kewajiban kepada lembaga perkreditan dibebaskan dari reservasi.
Jika cadangan tidak disetorkan dalam jangka waktu yang ditentukan, Bank Sentral berhak menghapuskan kekurangan pembayaran dari rekening koresponden bank. Selain itu, menurut Pasal 38 Undang-Undang Federal No. 86 tanggal 10 Juli 2002, Bank Sentral mengenakan denda atas pelanggaran tidak lebih dari dua kali lipat tingkat pembiayaan kembali dari jumlah kontribusi.
Seberapa berbahayakah besaran NRR bagi bank?
Peningkatan NRR dapat berdampak negatif terhadap posisi bank. Peningkatan ini berarti bank harus segera meningkatkan porsi cadangan di rekeningnya di Bank Sentral. Tidak mungkin menarik uang dari peredaran. Jangka waktu pembayaran kembali pinjaman yang diberikan diperpanjang selama beberapa tahun. Standar tidak dapat diubah sekaligus lebih dari 5 poin persentase. Mengingat portofolio investasi yang sangat besar, perubahan semacam itu pun dapat menghasilkan jumlah yang signifikan secara moneter. Bahkan bank yang paling stabil pun tidak dapat memperoleh ratusan juta rubel dalam sekejap.
Dengan mengubah NOR, Bank Sentral menjaga likuiditas bank pada tingkat seminimal mungkin. Namun hal ini dapat mempengaruhi posisi bank secara keseluruhan. Mengingat strukturnya yang kompleks, hampir tidak mungkin untuk beradaptasi dengan cepat terhadap kondisi baru. Likuiditas mulai turun dengan cepat, yang menyebabkan pelanggaran terhadap indikator lainnya. Dalam situasi ekonomi yang sulit, hal ini dapat menyebabkan keruntuhan. Kenaikan NRR paling banyak 5% dapat mengakibatkan bank bangkrut karena tidak dapat memenuhi persyaratan Bank Sentral.
Rasio cadangan (“cadangan wajib”) adalah bagian simpanan bank (simpanan masyarakat dan kewajiban lainnya yang wajib dipelihara oleh bank umum dalam bentuk tunai atau dalam bentuk simpanan) pada bank sentral. Dengan kata lain, norma cadangan adalah sejenis dana cadangan darurat yang tidak berhak digunakan oleh bank umum untuk menjalankan usahanya. Hal ini ditetapkan oleh negara dengan bantuan bank sentral dan, sebagai suatu peraturan, dapat berubah beberapa kali selama tahun anggaran. Pada saat yang sama, norma cadangan mungkin berbeda tergantung pada cara dan tujuan pemberian pinjaman oleh bank.
Saat ini, persyaratan cadangan wajib yang berbeda diterapkan: untuk dana bank komersial yang dapat digunakan dalam spekulasi mata uang - 22%, untuk pinjaman dari bank komersial untuk jangka waktu hingga 90 hari? 15%, untuk pinjaman lebih dari 90 hari? 10%.
Hasil apa yang dicapai negara dengan menetapkan norma cadangan ini atau itu?
Pertama-tama, melalui pengaturan tingkat cadangan wajib, negara menambah atau mengurangi jumlah uang beredar di negara tersebut. Mari kita lihat beberapa contoh. Misalkan sebuah bank komersial mempunyai simpanan sebesar $100.000 dan bank sentral memutuskan untuk meningkatkan rasio cadangan dari 20% menjadi 40%. Melaksanakan keputusan bank sentral, bank umum terpaksa mengurangi emisi kreditnya. Dari $100.000 dengan suku bunga 20%, bank komersial dapat mengeluarkan pinjaman sebesar $500.000 (karena perhitungan menunjukkan bahwa dengan cadangan 20%, setiap dolar riil berubah menjadi lima “kredit”). Dengan cadangan 40%, pengeluaran uang kredit berkurang 2 kali lipat. Selain itu, peningkatan rasio cadangan akan memaksa bank umum untuk mengurangi giro dan menggunakan sebagian dananya untuk menambah cadangan. Sebelum peningkatan rasio cadangan, porsi cadangan deposito adalah $20.000 (20% dari $100.000). Sekarang menjadi $40.000 (40% dari $100.000). Akibatnya, kapasitas pinjaman bank komersial menurun sebesar $20.000.
Jadi, ketika rasio cadangan meningkat, kemampuan bank komersial untuk memberikan pinjaman kepada perekonomian menurun, dan jumlah uang beredar menurun. Dan hal ini, pada gilirannya, menyebabkan kenaikan suku bunga pinjaman (menurut hukum penawaran, ketika pasokan menurun, harga naik), penurunan permintaan dana pinjaman dan perlambatan pertumbuhan ekonomi. Yang terakhir ini, seperti yang ditunjukkan oleh praktik ekonomi pasar, adalah cara paling penting dalam memerangi inflasi.
Ketika diperlukan “pemanasan” perekonomian dan mengatasi fenomena krisis, pemerintah mengurangi norma cadangan, sehingga meningkatkan kemampuan pinjaman bank umum. Jumlah uang beredar meningkat, suku bunga pinjaman menurun, permintaan dana pinjaman meningkat, perekonomian keluar dari stagnasi dan pertumbuhan ekonomi dimulai.
Penetapan cadangan wajib sebagai “asuransi” bagi setiap deposan juga sangat penting. Dengan tindakan ini, negara berusaha melindungi kepentingan mereka dengan membatasi “selera” bank umum dalam beroperasi secara aktif. Jika terjadi kegagalan bank, cadangan wajib digunakan untuk melunasi kewajiban utangnya kepada deposan.
Rasio cadangan yang diperlukan
Rasio cadangan yang diperlukan- bagian yang ditentukan secara ketat dari kewajiban bank komersial atas simpanan yang dikumpulkannya, yang ditetapkan oleh undang-undang, yang harus disimpan oleh bank sebagai cadangan di bank sentral. Norma cadangan wajib menetapkan jumlah dana jaminan bank komersial, yang menjamin pemenuhan kewajibannya kepada klien secara andal. Digunakan oleh bank sentral sebagai alat untuk mengatur kegiatan bank umum.
Di Rusia
Sejak 25 Maret 2011, rasio cadangan wajib yang ditetapkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia adalah:
- Untuk kewajiban lembaga kredit kepada badan hukum non-residen dalam mata uang Federasi Rusia dan mata uang asing - 5,5%
- Untuk kewajiban kepada individu dalam mata uang Federasi Rusia dan mata uang asing - 4,0%
- Untuk kewajiban lain dari lembaga kredit dalam mata uang Federasi Rusia dan mata uang asing - 4,0%
- Koefisien rata-rata (untuk lembaga perkreditan, kecuali lembaga perkreditan non bank penyelesaian, RC ORTS) - 0,6
- Koefisien rata-rata (untuk penyelesaian lembaga perkreditan non bank, RC ORTSB) - 1
Koefisien rata-rata menunjukkan bagian dari volume dana cadangan yang diperlukan, yang tidak dapat dikeluarkan oleh bank dalam keadaan apa pun. Pada saat yang sama, bank dapat membuang sisa dana, tetapi sedemikian rupa sehingga rata-rata volume dana bulanan di Bank Rusia tidak kurang dari perkiraan nilai dana tersebut.
Jadi, dari simpanan yang ditempatkan di bank komersial oleh warga negara Federasi Rusia atau badan hukum, bank tersebut menyimpan 4,0% di Bank Sentral Federasi Rusia sebagai cadangan.
Di Ukraina
Artikel utama: Dana Jaminan Deposit Ukraina
Catatan
Tautan
- Standar cadangan wajib (reservasi persyaratan) yang ditetapkan oleh Bank Rusia
Yayasan Wikimedia.
2010.
Lihat apa itu “Norma Cadangan Wajib” di kamus lain: Rasio jumlah cadangan kas wajib yang wajib dipelihara oleh bank umum di bank sentral terhadap total kewajiban bank umum. Norma cadangan wajib menetapkan besarnya dana jaminan suatu komersial... ...
Kamus Keuangan
Kamus ekonomi Nilai yang sama dengan rasio jumlah cadangan kas wajib yang wajib disimpan oleh bank umum di Bank Sentral dengan jumlah total kewajiban moneter bank umum atau jumlah dana yang dihimpun oleh bank. Juga bukan.... ...
Kamus istilah bisnis rasio cadangan yang diperlukan - rasio jumlah cadangan kas wajib yang wajib disimpan oleh bank umum di bank sentral dengan total volume kewajiban bank umum (atau dengan jumlah dana yang dikumpulkan oleh bank). Norma cadangan wajib......
Kamus istilah ekonomi TINGKAT CADANGAN KEBUTUHAN - bagian dana bank komersial dan lembaga kredit lainnya yang didirikan oleh Bank Sentral, yang wajib mereka simpan di Bank Sentral negara tersebut. Tujuan utama dari cadangan wajib adalah untuk mengubah ukurannya... ...
Kamus istilah ekonomi Kamus Akuntansi Hebat - bagian yang ditetapkan secara hukum dari dana bank komersial dan lembaga kredit lainnya, yang wajib disimpan di Bank Sentral negara tersebut. Tujuan utama dari cadangan wajib adalah untuk mengubah ukurannya membantu... ...
Rasio cadangan yang diperlukan Kamus ekonomi besar - metode yang secara langsung mempengaruhi jumlah cadangan yang disimpan oleh bank komersial dalam rekening tanpa bunga di bank sentral...
Rasio persentase yang ditetapkan oleh undang-undang tentang jumlah cadangan wajib yang dibentuk untuk masing-masing pos kewajiban bank dengan volume kewajiban untuk pos-pos tersebut. Bank-bank komersial wajib menyimpan cadangan ini di bank sentral.… … Kamus Ensiklopedis Ekonomi dan Hukum
Cadangan wajib bank komersial– dana lembaga kredit, yang harus mereka simpan sebagai cadangan wajib di rekening koresponden di bank sentral. Sistem cadangan wajib diperkenalkan untuk menjamin kewajiban bank atas simpanan yang ditempatkan, serta untuk mengatur jumlah uang beredar yang beredar.
Kedua, sistem perbankan secara keseluruhan (tetapi tidak hanya satu bank) menciptakan uang non tunai dengan menggunakan apa yang disebut pengganda bank. Dengan cadangan wajib, otoritas pengatur dapat mengontrol proses ini dan jumlah uang yang beredar. Dengan demikian, persyaratan cadangan digunakan sebagai alat kebijakan moneter.
Di Rusia, rasio cadangan wajib untuk organisasi keuangan, menurut Undang-Undang Federal No. 86-FZ tanggal 10 Juli 2002 “Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)”, ditentukan oleh Bank Sentral.
Kewajiban menyetor dana timbul bagi semua lembaga perkreditan sejak tanggal diperolehnya izin. Kontribusi dilakukan dalam rubel non-tunai, bunga atas cadangan wajib tidak dibayarkan, dan jumlah ini tidak dapat dipungut. Dalam hal likuidasi bank, dana cadangan ditransfer ke komisi likuidasi.
Pada saat yang sama, jenis kewajiban bank berikut kepada klien dikecualikan dari pencadangan:
Dana yang dihimpun dari badan hukum untuk jangka waktu minimal 3 tahun;
Kewajiban kepada lembaga perkreditan lainnya.
Jumlah cadangan wajib ditentukan oleh Dewan Direksi Bank Sentral dan dipublikasikan dalam Buletin Bank Rusia. Pada saat yang sama, Bank Sentral untuk kategori lembaga kredit tertentu memberikan hak untuk menggunakan mekanisme rata-rata cadangan wajib. Artinya, untuk bank-bank besar diperhitungkan rata-rata jumlah dana yang harus disetorkan cadangannya pada bulan sebelumnya.
Selain itu, Dewan Direksi menentukan dua koefisien, yang masing-masing dapat bernilai 0 hingga 1.
Faktor penyesuaian yang mengurangi jumlah cadangan surat utang yang diterbitkan oleh lembaga perkreditan.
Koefisien rata-rata yang menentukan porsi cadangan yang tidak dapat dilepaskan oleh bank. Dalam hal ini, jumlah total cadangan harus diperhatikan rata-rata per bulan.
Pada musim panas 2011, standar cadangan berikut berlaku: untuk kewajiban kepada badan hukum asing - 5,5%, kepada individu Rusia dan untuk kewajiban lainnya - 4%.
Koefisien rata-rata untuk bank adalah 0,6, dan untuk lembaga kredit non-bank - 1. Koefisien penyesuaiannya adalah 0,2. Pada saat yang sama, total volume cadangan bank di Bank Sentral berjumlah 341,6 miliar rubel.
