借り手がローンを支払わない場合、保証人はどうすればよいですか？ 借り手がローンを支払わない場合、保証人はどうすればよいですか？ 借り手が返済しない場合、保証人は返済しなければなりませんか？

遅延が発生し、ローンを支払うものが何もない場合はどうすればよいですか？ 借金がある場合、銀行との裁判はどのように進むのでしょうか？ ローンをまったく支払わないことは可能ですか?また、合法的にそれを行う方法はありますか?

HeatherBeaver オンライン マガジンの読者および訪問者の皆さん、こんにちは。 デニス・クデリンから連絡があります。

金融破綻（破産）という多面的な話題を続けます。 新しい記事では、クレジット請求書を支払わなかった場合に何が起こるかという質問に答えてみます。

この出版物は、少なくとも一度は銀行ローンを利用したことがあるすべての人だけでなく、近い将来または遠い将来にそれを計画している人にも役立ちます。 借金を返済できなかった場合に何が起こるかを知っておくことは、ローンを扱うすべての人にとって必要です。

私の親しい友人の一人が、ローンを組み、支払いを怠ったという不快な状況に陥りました。 したがって、私はそのような状況で銀行が何ができるかを直接知っています。

以下ですべてを詳しく説明します！

1. ローンを支払わなかった場合はどうなりますか?

人はお金を借りるとき、給料から一定割合を差し引く、副収入から繰り上げ返済するなど、返済方法を大まかに想像します。

すべての借り手は、債務が遅滞なく、あるいは期日より前に返済されるという最善のことを信じています。 ローン契約に署名するとき、解雇、経済危機、不可抗力などの予期せぬ選択肢について事前に考える人はほとんどいません。

そして、そのようなオプションは常に見つかります。 借金を返済するために必要なお金が別の方向に流れ、ローンを返済するものはまったくなくなり、ローン自体が耐え難い負担となります。

借金を返済することが不可能な場合はどうすればよいですか？ 債務者がローンの支払いをやめたらどうなりますか? 何かが起こった場合に効果的な行動計画を立てるために、そのような質問に対する答えを事前に知っておくことをお勧めします。

債務者が適切に行動すれば、強制的なローン不払いが大惨事になることはありません。 場合によっては、借り手にとって法外な月々の支払いを拒否し、経済的破綻（破産）の手続きを開始する方がさらに有益である場合があります。

司法執行メカニズムでは、訴訟手続き中は利息の発生が停止され、債務額が固定されます。 新しい借金返済スケジュールは財務管理者と話し合われますが、財務管理者はほとんどの場合、いつでも妥協する用意があります。

ローンの不払いに関する誤解

読者を安心させるために、一部の銀行員や債権回収者がだまされやすい顧客を怖がらせるためによく使われる、最も一般的な「ホラー ストーリー」の数々に直ちに反論したいと思います。

ローンを返済できなかったとしても、次のようなことは起こりません。

• 誰もあなたの足を折ったり、腎臓を切り取ったり、子供を誘拐したりすることはありません。これまでのところ、取り立て者や銀行による債務者に対する実際の身体的暴力の事例はありません。
• 執拗な債務不履行でなければ、刑務所に送られたり、執行猶予付きの判決を受けることはありません。「不払いに対する裁判」という場合、刑事訴追ではなく、仲裁裁判所を意味します。
• ソーシャルワーカーはあなたの親権を剥奪しません。
• あなたの親族は（保証人でない限り）借金の責任を負いません。

言い換えれば、ローンの不払いは、債務者と信用機関のみに関係する純粋に財務上の問題です。

メカニズムとその結果について詳しくは、ブログの特別記事をご覧ください。

しかし、未払いの借金に対する軽薄な態度は、恐怖やパニックと同じくらい容認できません。 不快な瞬間を避けることはできませんが、事前に準備することはできます。

問題の法的側面

債務者の権利を保護するのは、債務者自身だけでなく、債務者が引き付けた弁護士や債権回収業者の仕事でもあります。 借り手を無料で助ける人は誰もいませんが、彼らには破産の法的側面を研究し、得た知識を巧みに活用する力があります。

ロシア連邦における個人破産法は、2015年末に施行されました。それまでは、銀行と融資先との間のすべての紛争は、一般的な連邦法の枠内で個別に解決されていました。

国内の融資制度の発展に関連して、個人（個人起業家も含む）の破産を認識する必要性が生じています。 現在、消費者ローンは誰でも利用でき、何百万人もの国民がすでにこの機会を利用しています。

購買力は増加しましたが、すべての融資受取人が自分の経済的可能性を現実的に評価できるわけではありません。 これは国民の金融リテラシーが低いことも一因となっています。

海外では、融資制度は100年にわたって運用されてきました。 わが国の住民は、債務問題に対する適切な態度をまだ確立していません。 2000 年代半ば、国民は返済方法などほとんど考えずに、いわゆる「まとめて」ローンを組んでいました。

融資に対するこのアプローチの結果は残念なものです。

• ロシア連邦の人口のほぼ3分の1（約4,000万人）が銀行またはマイクロファイナンス組織に借金を抱えています。
• このうち、500 万から 600 万人が債務不履行者、つまり恒常的または定期的に債務を履行しない状態にあります。

支払い遅延が発生した後の銀行との関係は、通常、次のシナリオに従って発展します。

1. 公判前段階。 この段階で、債務者は債権者から心理的な圧力を受け、場合によっては脅迫を受けることになります。 弁護士は、可能であれば、銀行員のすべての行動を文書化して、何かが起こった場合に法執行機関に連絡できるようにすることをアドバイスしています。
2. トライアルステージ。 銀行は裁判所を通じてお金を回収する法的権利を持っています。 この過程で、債務者の財産（重要な資産および口座）は逮捕の対象となります。
3. 治験後の段階。 裁判所での決定に応じて、債務者は一定の制裁の対象となります。

債務者があらゆる段階で適切に行動すれば、ローンの不払いによる影響は最小限に抑えられます。 間違った行動を選択すると、破産によってかなりの体力と神経エネルギーが奪われてしまいます。

2. 裁判後のお金の回収方法 - 主な段階

裁判後の資金回収の段階に進む前に、銀行の裁判前の行動について少し説明します。

あなたが請求書を支払わないことに決めた場合、または自分ではどうしようもない理由で支払えない場合でも、銀行が借金のことを忘れてあなたを放っておいてくれるとは期待しないでください。

最初の遅延から 2 週間以内に、銀行からの SMS リマインダーがあなたの番号に送信されます。 その後、スタッフが電話をかけ始めます。 最初は、これらのリクエストが正しいかどうかはわかりません。もしかしたら、本当にアカウントに送金するのを忘れているだけかもしれません。 その後、督促はさらに厳しくなります。

この段階のクライアントの中には、完全に間違った行動を選択する人もいます。私はそれを「ダチョウの姿勢」と呼んでいます。 彼らは電話に出ず、SMS 通話も無視し、通常は砂の中に頭を埋め、催眠療法のセッション後の縫合のように、問題は自然に解決すると信じているようです。

断言しますが、解決はしません。 電話の数は増えるばかりで、しばらくするとあなたのケースは金融会社の回収部門または回収業者に転送されます。 これらの構造はほぼ同じように機能します。債務者にあらゆる方法で圧力をかけ、リラックスすることを妨げます。

公判前段階での正しい行動指針:

• 銀行との交渉。
• 相互譲歩。
• 妥協的な解決策。

これは必ずしも望ましい結果につながるとは限りませんが、少なくとも神経を節約できます。

そして、たとえ訴訟が法廷に持ち込まれたとしても、それは大惨事ではありません。 はい、あなたの人生は変わりますが、最小限の損失で経済的行き詰まりから抜け出すことができるかどうかはあなたの力にかかっています。

次に進みましょう。裁判所はあなたの訴訟について予定された審問を開催し、不払いのあらゆる状況を考慮して評決を下しました。 通常、裁判所の決定は明確です - 債務者は銀行に一定の金額を支払います。 これがどのように行われるかは、事件の具体的な状況によって異なります。

その後の制裁の詳細はすべて執行吏によって決定されます。 この権威は、同じコレクターよりもはるかに大きな権限を持っています。 執行吏は最も強力な執行ツールを手にしており、債務の履行という主な目標を達成することができます。

これらのツールについて詳しく説明します。

ステージNo.1。 財産の差し押さえ

個人や法人の破産宣告に関しては、動産および不動産の差し押さえはほぼ必須の手続きとなります。 担保を担保にして借金をした場合にも差し押さえの対象となります。

例

自分の車を担保にしてローンを組んだ場合、裁判所はあなたの車を差し押さえるあらゆる権利を有します。 それを販売するか隠すかを決定すると、悪意のある回避者となり、その行為に対して刑事責任を負う可能性があります。

車が裁判所に押収された後、その車は執行吏によって説明され、その後無料オークションで販売されます。 支払いによる収益は借金の返済に充てられます。 売却後に余剰金があれば所有者に返金されます。

しかし、ローン契約書を作成する際に担保についての話がなかったとしても、他の方法で借金を返済することが不可能な状況では、不動産が差し押さえられる可能性があります。

執行吏は借金のためにアパートを差し押さえることができますか? この居住空間があなたの唯一の居住地ではない場合に限ります。 居住空間と交通手段に加えて、執行吏は家庭用電化製品、家具、宝石類を押収する権利を有します。

債務者が貴重な財産を持っていない場合はどうなりますか? 銀行と執行吏は借金を返済するための他の選択肢を探すでしょう。 税務機関や金融機関に問い合わせて、あなたの勤務先、給与、銀行口座の状況を調べます。

ステージNo.2。 資金の差し押さえ

債務者からの資金回収は借金を返済するための有効な手段です。 効率の点では、破産した借り手の貴重な財産を差し押さえて売却するのと比べても劣りません。

国民がどの銀行に口座を持っているかを知った執行吏は、国民を逮捕して債権者に資金を移送する権利を有する。 この権利は、社会的支払いおよび政府の給付金を受け取るものを除く、あらゆる預金に適用されます。

このような口座も差し押さえられる可能性があるが、資金源が明らかになれば制限は解除される。 債務者は、関連サービスに連絡して裁判所の決定に異議を申し立てる権利を有します。

ステージNo.3。 負債額の指数化

この段階の要点は次のとおりです。 指数化がなければ、10年前に100ルーブルを借りた人は、まさにその金額を貸し手に支払うことになる。

しかし、インフレ、通貨切り下げ、経済危機の結果、記載された金額の実質価値は数倍に減少します。 債務者が勝者となり、債権者は愚か者となる。

ルーブルの永続的な不安定を背景に、債務額の指数化が特に重要になっている。 このような決定は通常、債務の履行に関する裁判所の判決がすでに発効しているにもかかわらず、債務者が何らかの理由で履行しなかった、または数年後にのみ履行した場合に行われます。

インデックス化の脅威は、債務者が裁判所の判決をより効率的に執行する一種のインセンティブとなります。

ステージNo.4。 勤務先に執行令状を送る

このようなアクチュエータの本質は非常に明確です。 国民が貴重な財産や預金を持っていない場合でも、銀行がすべての借金を免除してくれるわけではありません。 料金は引き続き支払わなければなりません。

執行吏はその人の勤務先に執行令状を送り、債権者に有利に債務者に支払うべき金額の一部を給与から差し引くよう命じます。 通常、これは公式給与の 50% です。 裁判所を通じて支払いの割合を減らすことはできますが、その決定を完全に覆すことはできません。

ステージNo.5。 権利の制限

お金を集めることに加えて、過失のある借り手に影響を与えるメカニズムは他にもあります。 例えば、ローン債務が全額支払われるまでは出国が禁止される。

破産宣告を受けた者は一定期間指導的地位に就くことが禁止される。

もちろん、破産は国民の信用履歴に悪影響を及ぼします。 過去の借金の不払いですでに裁判を起こしている場合、新たなローンを組むことはできそうにない。

ステージNo.6。 強制立ち退き

執行吏は、そこが債務者の唯一の家ではない場合にのみ、アパートを差し押さえて所有者を立ち退かせることができます。 さらに、負債の額は不動産の価格に匹敵する必要があります。

例

借金が30万ルーブルでアパートの価格が1000万であれば、裁判所は住宅の差し押さえを主張する可能性は低いが、別の方法で問題を解決しようとするだろう。

居住空間の一部が未成年者のものである場合、または未成年者が少なくともアパートに登録されている場合、不動産も取り上げられることはありません。 社会福祉当局は子どもの権利の順守を厳しく監視している。

執行吏が住宅目録の手続きに頼ることはめったにありませんが、理論的にはそのような状況は十分にあり得ます。 立ち退きの手続きは証人同伴のもとで行われます。 債務者が自発的に故郷の城壁から離れることを拒否した場合、法執行機関による強制的な影響が認められる。

3. ローンを合法的に支払わない方法 - 5 つの基本的なヒント

ローンの不払いによるあらゆる悪影響について見てきましたが、ここでは借り手にとって望ましくない状況を回避する方法、または少なくとも損害を軽減する方法を説明します。

融資の受取人は、契約に違反が見つかった場合、契約を解除する権利を有します。 場合によっては、債務者はプロの弁護士の助けを借りて、法外な銀行手数料を取り消し、借金額を修正できることがあります。

まれに、クレジット会社側で重大な違反が発見された場合、支払いを完全に拒否することも可能です。

問題は、法律文書の抜け穴を見つけることができるのは専門家だけであり、そのサービスには費用がかかることです。

銀行が債権を取り立て者に移管する場合、被害を軽減するための良い選択肢は、身近な人から債権を買い取ることです。

すべての借り手が、この問題を解決する方法が存在することを知っているわけではありません。 ただし、償還手続きは完全に合法であり、銀行債権を取り立て者に移管する手続きと同様です。

身代金の最小額は 20%、最大額は半分です。 法律は法人による債務の買い戻しを認めている。

借金問題を解決するための最良の選択肢。 銀行は、顧客が公開政策を追求し、交渉を躊躇しない場合、顧客に中途半端な対応をすることがよくあります。

紛争の平和的解決にはいくつかの種類があります。

• 債務再編。
• 借り換え – 以前のローンをカバーするために新しいローンを取得すること。
• 支払いの延期 (クレジットホリデー) - 銀行が顧客に借金返済を 1 ～ 2 年間延期することを許可する場合があります (この期間中は利息のみが請求されます)。

これまで支払いが遅れたことのない忠実な顧客にとっては、妥協点を見つけるのが容易です。

ヒント 4. 信用債務を再構築する

最も一般的な妥協策。 リストラとは、債務者の財務状況を安定させることを目的とした一連の措置です。

ここで、国民の支払い能力を回復するためにどのような措置が講じられているかを簡単に示します。

• 月々の支払い額の削減。
• 総融資期間を延長する。
• 一定期間の罰金の取り消し。

リストラは倒産事件において有利な結果の一つである。

破産が認められるということは、債務者に本当に借金を返済する能力がないことを意味します。 人が破産すると、その人の財産や口座は差し押さえられます。 次に、資産を売却する手順が規定されます。

財産の価値の評価は、財務管理者である役人によって行われます。 また、債権者に有利に貴重品を売却する時期と方法も指定します。

4. ローンが支払えない場合、誰が助けてくれますか – トップ 5 の取立て防止機関のレビュー

経済的に困難な状況に陥った人々は、破産や民事破産を専門とする法律事務所が助けてくれます。 このような組織は「アンチコレクター」と呼ばれます。

私は読者の注意を引くために、ロシア連邦のこの分野で最も有能で人気のある5つの法律事務所のリストを紹介します。

1) オフィール

モスクワに本社を置き、個人向けにサービスを提供する会社。 延滞した銀行ローンや未払いの債務に関連するすべての問題を解決します。

専門の信用弁護士（取立て業者対策）の支援、困難な経済状況にある国民のサポート、銀行、取立て業者、少額融資団体、リース会社との連携。

2) 第一徴収防止機関

銀行、マイクロファイナンス組織、リース会社に対する国民や法人の債務問題に取り組む会社。 会社の名前は、個人および法人向けのあらゆる回収防止サービス、法的債務の帳消しを行っていることを物語っています。

機密保持が保証され、弁護士や破産専門家による専門的なアドバイスが 24 時間体制で提供されます。 他の回収防止会社が拒否した複雑な財務および法的事件を処理した経験。

借り手のあらゆる問題を解決するための資格のある支援。 同社の利点の中には、経験豊富な弁護士のスタッフが多数いることと、従業員との遠隔相談が可能であることが挙げられます。

当事務所は、法人および個人の破産問題を専門とする、専門的かつ経験豊富な弁護士のみを雇用しています。 取立て業者や銀行の代表者からの国民への圧力に関連する問題や紛争状況を解決する。

あらゆる種類の債務に関連する法的権利を求めて戦う国民を専門的に保護します。 同社のモットーは「法律は味方」です。

同社のスタッフには、最高レベルの資格を持ち、破産事件の経験があり、民法に精通した弁護士が含まれています。 紛争状況の迅速な解決、罰金の減額または取り消し、債務の再プロファイリングを保証します。

サンクトペテルブルクにオフィスを構えるフルサービス代理店。 当社の主な専門分野は国民（個人）の破産です。

同機関は借り手を取り立て業者や銀行の行為から守り、違法に徴収された罰金や手数料を返還する。 同社の専門分野は、顧客の予算を考慮した「ターンキー破産」です。 信用問題に対する債務者にとって完全かつ最も有益な解決策に向けたコース。

便宜上、代理店の主な特徴を表の形式で示します。

№	会社名	本社所在地	仕事のメリットと特徴
1	オフィール	モスクワ	99% のケースで成功を保証
2	第一取立防止機関	モスクワ	24 時間以内にクライアントに有利な問題を解決する
3		モスクワ	お電話での無料相談
4		モスクワ	インターネットによる24時間365日の遠隔相談
5		セントピーターズバーグ	お客様の資金を最大限に節約するためのコース。

すべての人が保証人になることが何を意味するのかを完全に理解しているわけではなく、たとえば、愛する人、友人、親戚がそのようなサービスを求めた場合、保証人になることに軽薄に同意します。

実際、銀行と保証契約を結ぶことで、借り手本人と同じ債務者となり、借り手と同等の義務を負うことになります。 保証人とは何なのか、そして債務者が支払わない場合に保証人は何をしなければならないのかを見てみましょう。

保証人の責任はロシア連邦民法第 363 条で議論されています。 保証の本質は、ある国民が銀行に対して、別の国民が銀行から借りたローンを期日までに返済するという義務を負うことです。 さらに、これらの義務は契約書によって封印されており、この契約書は書面で作成され、借り手の銀行との契約書への参照が含まれている必要があります。 債務者が借金を返済できなかった場合、保証人が責任を負います。 さらに、彼は給料、不動産、年金、車など執行吏が見つけたすべてを答えます。 これはローンの保証人の責任です。

共同責任。 保証人の責任限度額

連帯責任とは、借金を滞納した場合、債務者と保証人が同等の責任を負うことを意味します。 そして両名は銀行の請求声明で被告として指名されることになる。 これにより、保証人および債務者の連帯責任と従属責任が区別されます。 この場合、銀行は、主債務者から賠償金を得ることができなくなった後にのみ、保証人に対して請求を行うことができます。

連帯責任では、保証人は、債務者が期限までにローンを支払わなかったために債権者が被ったローン、利息、債権回収のための訴訟費用、またはその他の費用と同額を支払います。

保証人（連帯保証人）が複数の場合も連帯保証人となります。 契約で銀行に対する責任を限定した場合、契約で定められた部分のみ債務を支払うことになります。

保証人の誰かが保証人に代わって借金を支払うという状況が発生する可能性があります。 現在、彼は各連帯保証人に賠償を請求できるが、その連帯保証人が元本債務の支払いにどの程度参加しているかに応じて異なる。

多くの人が保証を拒否する方法に興味を持っています。 実際、これを拒否することは不可能であり、債務者が死亡しても保証は消滅しません。 ただし、次の場合には保証を終了する可能性があります。

• 債務者は借りたお金を全額返済します。
• 保証人は債務者に代わって借金を支払います。
• 契約に定められた保証の有効期間が終了した場合。
• 借金が他人に譲渡された。
• 銀行は保証人からの借金を受け付けません。

ご覧のとおり、法律は借り手が破産した場合の保証の終了について規定していません。

保証人が責任を回避することは可能ですか？

保証人は責任を回避するさまざまな方法を模索しています。 保証契約を無効にしようとしている人、保険に頼っている人、執行吏と交渉しようとしている人もいます。 執行吏が差し押さえることができない財産や収入の種類があることを覚えておく必要があります。 このようなプロパティのタイプは、Art. ロシア連邦民事訴訟法第 446 条、および 2007 年 10 月 2 日の連邦法第 229 号第 101 条の収入。

借り手が支払わない場合、保証人は何をすべきか、最も一般的な状況を考えてみましょう。

契約に異議を唱える

契約に異議を唱えても保証人がローンの返済を免除されるわけではないことを理解する必要があります。 銀行との契約が無効とみなされる特定の理由があります。 その中で最も重要なのは、書面による契約書に従わないことです。 しかし、そのようなケースはおそらく存在しないでしょう。 他にもあります:

• 法的規範を遵守しない結論。
• 無能力者または部分的に能力のある者に対する投獄。 たとえば、幼児や精神障害のある人と締結した契約は無効となります。
• 死の脅迫による、または欺瞞の結果による投獄。

いずれにせよ、保証契約を無効にすることができたとしても、債務者に譲渡されたお金は返さなければなりません。 ただし、利息の支払いを回避することは可能です。 また、利息は判決が発効する日まで発生します。

借りた人が自分で借金を返済する

借り手が借金の支払いを拒否しない場合もありますが、一時的な困難により保証人からの徴収状況が発生しました。 しかし、保証人がアパートを購入するための貯蓄と十分な公務員の給与を持っているが、借り手がそれを持っていない場合、執行吏は保証人からの借金を犠牲にしてこれらすべてを帳消しにすることができます。 借り手に影響が及ばないようにするには、裁判所の執行の延期または分割計画を発行するか、決定の執行方法や手続きの変更を求める必要があります。 このような声明は、借り手と保証人の両方に一度に全員に伝える方が良いでしょう。

借り手に返済の意思がない場合でも、保証人にとってはこの解決方法が最適です。 彼は借金を全額支払い、その後主債務者に対して請求を行うことができます。

裁判所の判決の分割払いまたは延期には多くの利点がありますが、特に執行吏は以下のことができなくなります。

• 財産や銀行口座を差し押さえる。
• あなたの居住地に行き、あなたの財産について説明します。
• 国外に出ることを禁止する。
• 運転免許証を取り上げる。
• 給料や年金を差し控える。

分割払いの許可申請は、債権回収を決定した裁判所に提出しなければなりません。 裁判所の決定後すぐにこれを行うのが最善です。 そうすれば、事件が執行吏に移送される前に、分割払いの計画を立てる時間があります。 つまり、執行手続きが開始された時点で、執行吏はあなたが分割払いの計画を持っていることを知り、裁判所の決定で指定された金額を毎月返済することになります。 分割払いプランが有効である間は執行吏にはそれを課す権利がないため、保証人は強制執行手数料も節約できます。 このスケジュールに従えば、執行官はあなたの財産や車を差し押さえたり、出国を禁止したりすることはできません。 これは、執行手続きに関する連邦法第 37 条の第 3 部に記載されています。

ローン、住宅ローンを完済している、または慰謝料を支払っているため、分割払いが必要であると裁判所に伝えることができます。 毎月の収入を確認する書類と定期的な義務的支出の証拠を裁判所に提出する必要があります。

据え置きと分割払いには違いがあります。 据え置きとは、保証人が借金を返済できなくなる期間のことです。 保証人が失業したり、重病を患ったり、RF 軍に徴兵されたり、長期出張に派遣されたり、保証金を得る予定がない場合には、保証の猶予を求めるのが合理的です。近い将来の収入。

分割払いプランでは、一定期間にわたって借金を分割して返済することができます。 仕事があるのに給料が安く、借金を一度に全額返済するのは不可能な場合には、裁判所に分割払いをお願いした方が良いでしょう。

それが判明 分割払いは次の順序で行われます。

1. 申請書と一連の書類が裁判所に提出されます。
2. 裁判所は審理を予定する。
3. 保証人は原本を持って面会に来て、分割払いの要求を裏付け、それに従ってローンを返済するスケジュールを提案します。
4. 裁判所が申請を承認した場合、保証人は分割払いプランを受け取る決定を受け取り、執行手続きが開始された場合、裁判所の決定について執行吏に通知します。

分割払いの申請を検討するために、別の法廷審理が開催されます。 拒否された場合は、個人的な苦情として 15 日以内に申請を再提出できます。

債務再編または他銀行への借り換え

借り手がローンの支払いを停止したことを保証人が知った場合があります。 長期にわたる裁判や執行吏との問題を望まない場合、彼は自分で借金を返済することを決意します。 この場合、彼は次のことを行う必要があります。

1. 銀行に連絡してください。
2. 現在の正確な借金額を調べます。
3. 銀行が法的取立て手続きを開始しないように、支払いスケジュールを守るように努めてください。
4. 金額が大きい場合は、銀行に債務整理の申請書を書く必要があります。 銀行があなたの申請を承認した場合、支払いを減らすことができます。
5. 他の保証人にも返済に参加してもらえるよう連絡してください。

借り手は借金を借り換えることもできます。つまり、別の銀行からローンを借りて、既存の銀行を返済することです。

保険への希望

債務者は、将来債務を支払えない状況が発生した場合に、銀行に対する責任を保証する権利を有します。 これは主に銀行にとってメリットがあり、支払いが滞った場合には保険会社が銀行の損失を補償します。 ただし、この方法を選択した場合、保証人として借り手に支払いを行わないため、借金を支払った後、保険会社があなたに対して請求を行う可能性があることを覚えておく必要があります。

保証人に関する司法実務: 保証人は債務者に支払う必要がありますか。 例

銀行債務の支払いに関する訴訟では、裁判所は 99% の事件で債権者の側に味方します。 そして、債務者と保証人に連帯して支払うことを義務付ける裁判所の判決も非常に一般的です。 司法実務における保証について考えてみましょう。

借入人及び保証人からのローン契約に基づく元金、利息及び違約金の徴収

債務者が借金を支払わない場合、銀行は法律上、借り手本人、または借り手と保証人に対して連帯して借金の支払いを請求することができます。 同様の訴訟がケメロヴォ地域のクラピビンスキー裁判所でも審理された。 ロセルホーズ銀行は、主債務者であるオレホフS.G.と保証人ポポバE.S.に対して連帯して賠償を要求し始めた。 裁判所はこれらの要求を満たし、被告は以下の金額を支払いました。

• 主な借金、
• 主債務の延滞、
• 利息負債、
• ローン遅延に対するペナルティ、
• 借金の元本に対する利子。
• 国家の義務。

この例は例示的なものであり、原則として標準的なものです。 したがって、保証に同意する前に、借り手が言うほど支払能力があるかどうかを検討する価値があります。

借主の死亡と保険金による債権回収

国民の生命が保険に加入していた場合、国民が死亡した場合、保険会社は保険に加入した日（この場合は死亡）に債務を支払わなければなりません。 2017年にも同様の訴訟がキネシュマ市裁判所で審理された。

市民のA.B.イストミンさんは2014年にロシアのズベルバンクから融資を受け、娘のO.A.エニコワさんが保証人となった。 彼は死ぬまで定期的にそれを支払いました。 保険会社は賠償を拒否せず、30万5000ルーブルを支払った。 この金額には、利息の延滞債務、元金の債務、ローンの緊急利息、および元金の延滞が含まれます。

しかし、保険金が期限内に受け取れなかったため、借金を全額返済することができませんでした。 したがって、銀行は保証人に請求を切り替え、債務者が死亡したという事実にもかかわらず、訴訟で勝訴することになったでしょう。

しかし、債務者の死亡によって保証が取り消されないという事実に関するロシア連邦民法の変更は、A.B.イストミンの死後に施行されました。 したがって、無効であることが判明しました。 したがって、この場合の保証人は一切支払う必要がありません。

被告らの請求を認め、巨額の利息と罰金を回収

次の事例は、この意味で非常に示唆的です。 市民I.A.ホロシロフは、センター投資銀行から15万ルーブルの融資を受けました。 しかし、彼はその代金を支払わなかった。 その後、銀行は借り手の保証人としてL.I.ポロヴォワにローン返済の督促を送りました。 しかし、彼女も借金を返済しませんでした。 保証人や借り手から何の返答も得られなかったため、銀行はロストフ州ヴォルゴドンスク地方裁判所に訴訟を起こし、裁判所は要求を受け入れた。 すなわち：I.A.ホロシロフから共同かつ個別に収集することを決定しました。 とポロヴォワ L.I. 143,745 ルーブル、そのうち:

• ローンの負債額は32,418.40ルーブルです。
• 借り手が支払う利息の額は49,864.16ルーブルです。
• ローンの支払い遅延に対する罰金は27,001.68ルーブル。
• 利息の支払い遅延に対する罰金 30,466.54 ルーブル。
• 国家の義務 – 3,995 ルーブル。

これらすべての話から何が結論づけられるでしょうか?

まず、保証は重大な責任であることを理解し、それを引き受ける前に、良き友人、親戚、同志を失うだけでなく、家族や自分自身の生命の重要な部分を奪う可能性があることを知る必要があります。財産とお金。

第二に、保証契約を締結した場合の結果を理解していれば、債務者がローンの支払いを停止した場合にどうするかについてのアイデアが得られるはずです。 最善の選択肢は、銀行に借金を支払い、その後被告自身から回収することです。
さらに、執行吏があなたからすべてを剥奪しないように、裁判所の決定の延期または分割計画を直ちに裁判所に申請する必要があります。

これらの数字が他の人に関係している限り、あなたはそれについてあまり考えません。 しかし、実際に自分で試してみると、ローンを支払わなかったらどうなるのかという疑問が現実味を帯びてきます。 どのような結果が生じる可能性がありますか? 合法的にローンを返済できないことはありますか？

2017年にローンを支払わずに済ますことはほぼ不可能であることにすぐに注意してください。 支払いを延滞した借り手は、執拗で厳しい督促、不快なコミュニケーション、そして裁判と債権回収に直面し、多くの場合、債務者が所有する財産の差し押さえが同時に行われます。

ただし、借金に対処するための健全なアプローチがあれば、より受け入れられる選択肢があります。これについては以下で説明します。

銀行業界は非公式の統計を保管しており、国民が支払いを拒否する理由を説明するために使用する数十の理由が記載されています。 主なものを 2 つ紹介します。

理由その1：国民の収入の減少

2017 年の最初の 7 か月間だけで、ロシア国民の実質可処分所得は 1.4% 減少しました。 そして、高等経済学部によると、わずか過去3年間で、平均的なロシア人は収入の約20％を失ったという。

この要因は、月々の支払額が高額な自動車ローンを組んだ人に最も大きな影響を及ぼしました。 一時解雇、経営陣との衝突、病気、その他同様に突然の状況により、突然職を失った人にとっては特に困難です。

産休や退職による収入の減少も同様です。 貯蓄がなくてもローンはある場合、予期せぬ収入源の喪失はすぐに延滞につながります。 あるいは新たな借金へ。

国家信用履歴局 (NBKI) によると、消費者ローンは 2 件に 1 件、以前のローンを返済するために利用されています。

これでは、継続的なキャッシュフローの欠如の問題は解決されず、借り手はさらに大きな借金泥沼に陥ることになります。

ユナイテッド・クレジット・ビューローのアナリストらは、慢性的な債務不履行者の21％が2件のローンを抱えており、19％が3件のローンを抱えていると主張している。月々の支払いをやめた人の平均負債額は75万ルーブルである。 潜在的な10人に1人は、98万ルーブル以上の自動車ローンの所有者です。

収入の一部を失った債務者のほとんどは良心的で、お金があればすぐに支払いを再開します。 そのような人々は自ら主導して銀行と合意に達しようとしますが、銀行のマネージャーは途中で会うことがよくあります。

理由 #2: 意図的な支払い回避

もちろん、ヤクートまたはチェリャビンスクの住民が、創設者が外国企業であり、融資返済は外国国家への金融援助になるという理由で、銀行への融資返済を拒否したという話がソーシャルネットワーク上で広まっている。偽物。

実際、融資はロシア連邦に登録された法人に返還されます（我が国の外国銀行には個人に融資する権利はありません）。 しかし、この例は、明らかに借りた資金を返済するつもりのなかった人々がいかに創意工夫できるかをよく示しています。

もう一つ典型的な話があります：12年間の良好な信用履歴を持つトムスク出身の起業家は、2013年の夏に地元の給水塔を市長室から購入し、住宅用の建物に改築することを決めました。 私は高金利でいくつかの消費者金融を借りました。 私は、工事が完了すれば、タワーは良い担保の対象となり、金利も引き下げられるだろうと心から信じていました。

1年半が経ちました。 当初の計算が間違っていたことが判明し、さらに多額の資金が必要となった。 私はさらにいくつかのローンを借りました。ちょうど2015年の初め、ドル為替レートの大混乱とその後のルーブルローン金利の急騰の後でした。 月々の支払いに十分なお金がなかったとき、その男性は信用履歴を台無しにしないために、友人に借金をし、さらには少額ローンを組むことにしました。

その結果、彼は同時に 8 つのローンを抱えていることに気づきましたが、返済するものはまったくありませんでした。 銀行は希少建築物を担保として受け入れ、金利を下げることを拒否した。 そして起業家は支払いをやめた。

今では、これはもっと早くに行われるべきだったと彼は確信している。そうすれば、マイクロファイナンス組織やそれに関連する問題と大騒ぎすることもなかったはずだ。 彼はゆっくりとマイクロファイナンス組織の借金を返済し始めており、早ければ数年以内に銀行融資が利用できるようになると予想しています。 同時に、彼は自分自身を何も否定せず、塔の再建を続けています。

債務者を脅かすもの：神話と現実

私の知人の一人は、大組織の元役員で真面目な人ですが、住宅ローンを滞納することを極度に恐れています。 彼は、この直後に機動隊がアパートを奪いに来て、すぐに植民地に送られるだろうと確信している。

そう考えている人は多いが、実際のところ、銀行は問題のある借り手に対しても、はるかに忠実である。 この法律では、すべての信用機関に債務者対応に関する規制を設けることが義務付けられており、はんだごてや夜間の電話対応さえ規定されていません。

どの銀行にとっても、「不良」ローンの急増は準備金を増やし、削減する必要があることを意味します。 したがって、ほとんどの場合、信用機関はあなたが借金を返済することに同様に関心を持っています。 このためのプログラムがあります。

ただし、誰もあなたの子守りをしてくれる人はいないという事実を覚悟してください。 あなたにとって、これらは唯一無二のローンであり、銀行経営者の 5 人に 1 人がそのようなローンを持っています。 したがって、期限までに義務を履行できなかった場合は、不快な結果が生じることを覚悟してください。

ローンの不払いによる影響

第一段階：公判前

銀行があなたの借金を処理している限り (通常、これは遅延の最初の 90 日間に起こります)、あまり心配する必要はありません。この問題は法律と人道を大きく超えるものではありません。

ローンの支払いが遅れた場合の銀行の法的措置

• 最初の遅延では、SMS、銀行の担当者からのリマインダーの電話、借金返済の申し出を含む電子メールが届きます。
• （あなたの許可なしに）同じ銀行のあなたの口座から延滞金額を引き落とします。 この方法は、ローン契約と預金契約の両方で指定されている場合にのみ適用されます。
• 共同借入者/保証人/保証人（いる場合）からの支払いのリクエスト。 銀行によっては、契約を結ぶ際に、友人や知人の電話番号を 1 つから 3 つまで入力するよう求めています。また、銀行にはあなたの借金について知らされ、あなたに影響を与えるよう求められることもあります。

リストされている方法の大部分は、軽度の心理的影響に言及しています。 これらは、不快な生活状況に陥っていることに気づき、できるだけ早く返済しようとする法を遵守する借り手を対象としています。 多くの場合、銀行は一線を越えて、実行する権利のない措置を約束し始めます。

法的根拠に裏付けられていない銀行の行為

• 「詐欺」条項に基づいてクライアントを起訴するという約束。 ここで、ローン契約を履行しないことは背任ではないことを明確に理解する必要があります（これは詐欺に相当します）。 自分の原本を使用してローンを組んだ場合、その行為はロシア連邦刑法第 152 条に該当せず、この種の事件には司法慣行はありません。
• 借金を返済するために自分の不動産を出品して競売にかけることを約束します。 覚えておいてください: 銀行には、顧客の財産に対していかなる行為も行う権利はありません (質権されたものを除く)。 コレクターも同様です。 これは執行官の独占的な特権です。 そして、適切な裁判所の決定の後、制限付きで、さらに議論されます。
• 親権をやめる約束をする。 最も妄想的な脅威。 親または保護者が子供を適切にサポートおよび養育できない場合、後見当局のみがそのような措置を実行する権利を有します。 銀行は子供ではないので、ローンの滞納は家族関係とは何の関係もありません。

この段階では、いかなる状況でも銀行から隠れてはいけません。 最善の方法は、遅延が発生する前に信用機関に連絡することです。 私たちは職を失い、翌日銀行へ行きました。

あなたが未払いの書類上の負担を負っていない限り、マネージャーはあなたを一時的な困難を抱えた支払能力のある顧客として認識するでしょう。 ローン期間を延長して月々の支払いを減らすことは罪ではありません。

銀行担当者との連絡方法:

• 電話がかかってきたら必ず電話を取る必要があります。
• まず第一に、対話者の姓名を確認してください。多くの場合、銀行のデータベースは、借り手から不正にお金を誘惑しようとする疑わしい会社と「統合」されています。 会話の後、銀行のホットラインに電話して、そのような従業員が働いているかどうかを確認するのは問題ありません。
• 技術的に可能な場合は、会話を録音してください。
• 対話者の失礼な口調に反応しないようにしてください。 彼に自分の主張を冷静に述べ、借金の金額と条件を明確にするよう勧めます。
• この従業員があなたがローンを組んだ部門に関係しているのか、それとも支払い遅延に対する制裁に関する情報をあなたに伝えることしか許可されていない銀行のセキュリティ担当者なのかを調べてください。 2番目の質問を聞いて、最初の質問にいつ銀行にローンを再構築できるかを尋ねてください。
• 直接的な脅迫や告発に対しては、哲学的なアプローチを取る方が良いでしょう。あなた自身は契約に違反したことを理解しており、銀行にはあなたに対して違法なことをする権利はありません。 自分で支払った場合に損失が発生するだけで、資産は手元に残ります。

第 2 段階: 裁判所またはコレクター

90 日間待った後、銀行はあなたの訴訟を進めることを決定します。

選択肢は 2 つあります。ローンの不払いに関する手続きは裁判所で続行されるか、銀行アナリストがあなたの借金を回収困難なパッケージに含めたほうがより有益であると判断した場合は、回収業者と取引する必要があります。借金を返済し、コレクターに割引価格で販売します。

これは、クライアントがオークションで販売される可能性のある重要な不動産 (車、不動産など) を所有していない場合に発生します。

債務者にとってこの恐ろしい言葉は、近年よく聞かれるようになりました。

2016年4月、覆面をした男数名がアパートに侵入し、オーナーの17歳の息子を殴り、妻をレイプした。 そこで彼らは、デンギスラズ社から1年延滞した5000ルーブルの借金を「回収」しようとした。

同年2月、エカテリンブルクで家族がホームマネーから3万ルーブルを受け取り、借金の返済を1週間遅らせた。 取り立て者が来たのは、借り手の11歳の息子が家にいるときだった。 彼らは3時間にわたってドアを叩き、配線と電話を切断し、鍵穴を接着剤で埋めた。 子供はショック状態にありながら、なんとか近所にたどり着き、母親に電話した。

ウリヤノフスクで、取り立て屋が債務者の家の窓に火炎瓶を投げつけるというひどい事件が起きた。 彼は結局、飼い主の小さな孫が寝ているベビーベッドの中にいたのです。 児童は顔と体に重度の火傷を負った。 その理由は、RosDengi社の4000ルーブルの借金でした。

ウリヤノフスク出身のコレクターの裁判

借金取りの活動に対する法的規制がなかったため、彼らの責任を追及することは困難でした。

しかし、2017 年 1 月 1 日、延滞債務の返還業務を規制する法律が全面施行されました (2016 年 7 月 3 日付け第 230-FZ)。 これは債権回収者の可能性を大幅に制限し、主に債務者を保護しました。 コレクターの中の無法者の数は激減しました。 しかし、ゼロにはならなかった。

たとえば、2017年9月、サンクトペテルブルクの債権回収会社の従業員が、「葬儀」の室内で幼い孫娘の写真を年配の女性に送ったというニュースが世間に広まった。

そのような状況から身を守ることは可能でしょうか？

回収業者は次の 2 つのタイプであなたの借金に対応できます。

• 取立人は銀行との代理店契約に基づいて業務を行います（通常、裁判前および裁判中）。
• あるいは、あなたの借金が代理店に売却され、その後あなたは取り立て屋の借金を負うことになります。

債務者に対する態度の違いにもかかわらず、どちらの場合でも債権回収者には同じ権利と制限があります。

債権回収者とのコミュニケーション方法

• 電話をかけてきた人のフルネームを常に確認するようにしてください。 これは、会話中の情熱の激しさを軽減するだけでなく、何かが起こった場合に警察に適切に声明を書くのにも役立ちます。
• あなたの借金を誰が担当しているか、銀行か債権回収会社かを調べてください。
• 対話者にあなたのローンに関する決定を下す権限があるかどうかを調べてください。たとえば、リストラについてです。 いかなる状況においても紛争に巻き込まれないでください。 すでに言及したトムスクの再建された塔の所有者は収集家たちと長い文通を行ったが、その中で彼は一言も失礼な言葉を言わず、対話者の発言一つにも異議を唱えなかった。 結局、彼らは彼と連絡を取る頻度が大幅に減りました。
• 借金取りから脅迫、侮辱、虐待を受けた場合は、警察に連絡してください。
• ドアを見せられないようにするには、事前に証拠を用意してください。個人的な会議を含むすべての会話を録音するように努め、借金取りの違法行為を躊躇せずにビデオ撮影してください。

トライアル

債務額が比較的低い場合（最大50万ルーブル - ロシア連邦民事訴訟法第121条）、債権者の要請に応じて、治安判事は裁判所命令を発行します。

これは、執行吏が国民のすべての口座、すべての収入、つまり、認識しているすべての収入から借金を徴収するための文書です。

この文書のコピーを受け取ってから 10 日以内に裁判所命令に異議を申し立てることができます (裁判官はそれを債務者に送付する必要があります)。

裁判所命令に異議がある場合、債務額が50万ルーブルを超える場合、またはローン契約に担保または財産（共同借入人および保証人を含む）の回収が規定されている場合、法的手続きが開始されます。 裁判所はあなたの自宅住所に召喚状を送ります。

受け取らないようにすることもできますが、それでは何も得られません。問題はあなたの参加なしで解決され（法律がこれを許可しています）、少なくとも何らかの形で自分の行動を説明し、裁判所の判決を下す機会を得ることができません。あなたにとってより有利です。

ミーティングは通常、登録場所で開催されます。 必ず出席する必要があります。

裁判の前であっても、ローンの不払いの正当な理由を確認する書類を保管しておく必要があります。 これは、解雇通知が記載された仕事帳や、期限内に支払いができなかったことを示すその他の書類である可能性があります。

正当な理由がない場合、またはそれを証明できない場合は、弁護士に相談してください（特に高価な財産が剥奪される可能性がある場合）。

誠意を証明することが重要であるため、遅延前に支払われた支払いの小切手の最大枚数を法廷に持ち込んでください。

覚えて: ローンに対して毎月少なくとも 100 ルーブルを支払った場合、これにより、借金を返済するという明確な意思表示が裁判所に伝えられます。

法廷に行くための最善の戦略は次のとおりです。

• 借金があることを認め（本当に借金がある場合）、返済したいという気持ちを常に話し合ってください。
• 会議では礼儀正しく正しく行動し、高金利や警備サービスの残忍さを銀行のせいにしないでください。これは無意味です。誰もあなたを銃を突きつけて銀行に引きずり込み、ローン契約書に署名するよう強制したわけではありません。
• 自分の発言をそれぞれ証拠で裏付けるようにしてください。

銀行側に法律に抵触する行為があった場合には、反訴を提起することができます。 両方の申請が一緒に検討され、全体的な結果として借り手に有利な結果が得られる可能性があります。

審問の結果に基づいて、裁判所は次のいずれかの決定を下します。

• 債務者に借金を一括で支払う義務を負います（不動産の独自売却による場合を含む）。
• 一定期間をかけて給与天引きで借金を返済します。
• ローンを全額返済しますが、罰金や延滞料はかかりません。
• 債務者の財産から強制的に借金を取り立てます。

決定を受け取ってから 10 日以内に、異議を申し立てて異議を申し立てる権利があります。 裁判所が重大な状況を考慮していないと確信している場合（たとえば、あなたが仕事に就き、車を犠牲にして直ちに借金を回収することを決定したことを考慮していなかった場合）、これを行うのは理にかなっています。

第 3 段階: 公判後

裁判所が強制的に債権を回収する決定を下した場合、関連する執行書類（裁判所命令、執行令状）が執行吏に転送され、執行吏が執行手続きを開始します。

執行吏には次の権利があります。

• 財産および所有権を差し押さえたり競売で売却したりする。
• 銀行口座からの定期支払いを差し押さえたり徴収したりする。
• 債務者をアパートから追い出す（住宅だけは差し押さえられるが、そこから追い出すことはできない）。

法律は、債務者に代わって、または債務者の負担で行うことを含む、その他の行為を認めています。

ただし、執行吏が収集する権利を持たないものは次のとおりです。

• 不動産の下にある土地区画 - その上にある家が借り手の所有物のままである場合、土地を取り上げることはできません。
• 家庭用品および身の回り品（贅沢品を除く）。
• 借り手の専門的活動に使用される機械および設備。
• 家族それぞれの生活水準に応じた食料と現金。
• 家庭の調理や暖房に使用される薪やその他の燃料。
• 家畜および家禽（販売のために飼育されている場合を除く）。
• 障害のある債務者が使用する交通手段およびその他の機器。
• 州の賞、栄誉章、賞品。

ローンを支払わないことは合法ですか? 主な6つの方法

完全に合法的な方法で信用負荷を取り除くには、少なくとも 6 つのオプションがあります。

方法その1：ローン契約を終了する

1 これは、複雑な法律に精通している人向けの方法です。 一部の小規模銀行、特にマイクロファイナンス組織では、契約が最高レベルで作成されていないことがよくあります。 これらには、法律に矛盾する条項が含まれている場合があります (たとえば、ローンの利息の計算、罰金、延滞金の徴収など)。

裁判所によるそのような条項の取り消しは、債務の大幅な減額につながり、場合によっては（非常にまれではありますが）支払いが完全に取り消されることもあります。 しかし、このトリックは、もちろん、大手銀行からの書類では機能しません。

方法 2: 第三者による債務償還

2 取り立て屋があなたの借金を銀行から買い取れるなら、あなたも取り立て屋からあなたの借金を買わない理由はありません。 もちろん直接ではなく、親戚を通じてです。 あるいは裕福な叔父の会社を通じて。

負債の最低コストは総額の 20% です。 最大 – 50%。 したがって、あなたの親戚もあなたから追加のお金を稼ぐことになります。 もう一つのことは、すべての回収業者が金鉱山をそう簡単に手放すことに同意するわけではないということです。

方法 3: 借り換えまたはローンの再構築

3 延滞がある場合、これは簡単な問題ではありませんが、Tinkoff、Home Credit、または Renaissance Credit などの銀行に連絡すれば可能です。 もしかしたら、運が良ければ、法外ではないものの高い金利でお金を手に入れ、既存の借金を完済できるかもしれません。

（毎月の支払いを減らしてローン期間を延長し、延滞料金を何ヶ月にもわたって分散するか、完全になくすこと）の方が簡単です。 ただし、債務者自身がこのオプションを提示する必要があり、銀行が決定します。

方法 #4: クレジット休暇

4 珍しいオプションです。 銀行は、一定期間（通常は 1 年）利息のみを支払うことを許可し、「元本」借金の支払いは延期されます。 良好な信用履歴 (遅延前) がなければ、このオプションを当てにすることはできません。

方法 5: 保険を利用してローンを返済する。

5 ローン契約を締結する際に、保険会社から特別な商品（借金の不払いに対する保険）を購入した場合、（保険契約に正当な理由が指定されている場合）あなたの借金は保険会社によって返済されます。 この喜びは高価であり、それを行おうとする人はほんのわずかです。

方法その6：個人の破産

6 50万ルーブルの借金があり、財産がなく、毎月の支払いが高額な場合は可能です。 手続きは複雑で、ローンの借り入れ、3年間の指導的地位の維持、海外旅行などの権利の喪失を伴う。 費用 – 少なくとも4万ルーブル。

ローンの支払いを合法的に回避する方法

よくある質問

質問: 銀行や執行吏からうまく隠れていれば、最終的には誰もがあなたのことを忘れて、支払う必要がなくなるというのは本当ですか?

– 債務者が免責される状況もあります。 たとえば、今年、ウラジーミルの年金受給者は自己破産を申請した後、400万ルーブルの借金を帳消しにされたが、裁判所は彼女には回収すべき財産がまったくないとの判決を下した。 しかし、これはめったに起こりません。

このような話はより一般的です。ロストフ・ナ・ドヌの女性起業家が娘の教育のためにローンを組んだのです。 それからもう一つは、危機時の事業損失を補うためです。 その後、またまた… 現在、彼女には 6 件のローンがあり、そのうち 3 件は執行吏によってすでに回収されています。 さらに、女性がローンの返済のために友人からお金を借り、その後借金を返済しないように身を隠したという事実により、「詐欺」条項に基づいて彼女に対して刑事訴訟が起こされた。 事業は閉鎖され、店は差し押さえられ、家も差し押さえられ、夫は出て行き、娘は大学を中退。

しかし、ローンを返済しない人、または執行吏から身を隠す人には、他にどのような結果が脅かされますか。

質問: ローンの不払いに対してリアルタイムで刑を宣告される可能性はありますか?

– ロシア連邦の刑法（第 177 条）によれば、債務額が超過した場合、刑事責任を問われるのは悪質な債務不履行者（返済する意思なく故意にローンを組んだ、一度も支払わなかった）だけです。 150万ルーブル。 しかし、この場合でも、制裁は異なる可能性があります。

• 罰金は20万ルーブルから。
• 最長 18 か月の給与/その他の収入からの控除。
• 最大480時間の強制労働。
• 最長2年間の強制労働。
• 最長6か月の逮捕。
• 2年以下の懲役。

質問: 銀行は期限が切れたローンを免除してもらえますか?

– 良い例や裁判実務などを含むトピックについて読むことをお勧めします。 つまり、3 年の時効が終了した後は、ローンの返済を避けることができます。 しかし、実際には、これはもっと長い期間になる可能性があり、その間、あなたは実際に半法的な立場にいなければなりません...あなたのローンの規模は、そのような犠牲を払う価値がありますか？

実際のところ、時効はローン支払いスケジュールの各分割払いに適用されます。 これは、3 年にさらに 3 ～ 5 年、住宅ローンの場合は 10 ～ 15 ～ 20 年を追加できることを意味します。 上記のリンクを使用して制限期間に関する記事を開くと、詳細かつ視覚的な計算があり、すべてがすぐに明らかになります。

それでもそのような計画に頼ることに決めた場合は、3年間ローンを支払わなかったタガンログからの借り手の家族が国の反対側に行き、次のときにのみ戻ってきた話を忘れないでください。彼は借金の帳消しについて知りました。

彼の親戚は、自分たちでローンを組もうとする瞬間まで、彼に満足していました。 最もきれいな信用履歴にもかかわらず、市内の銀行は一社も、この狡猾な市民に関係する人物に資金を提供していなかった。 彼らは全員、借り手として生涯ブラックリストに載っており、マイクロファイナンス組織からの資金しか当てにできないと密かに告げられていた。

結論

ですから、皆さん、人生において誰でも悪い方向に進む可能性があります。 そして、それがあなたのローンに影響を与えた場合、あなたの信用履歴に傷がつき、将来、非常に重要なもののためにローンが必要になったときに、それが受けられなくなることを明確に理解する必要があります。

銀行はこの問題を放置するだけではなく、信用機関の弁護士、場合によっては取立て業者と繰り返し連絡する必要があり、これらの会話は楽しいものではないという事実を覚悟してください。

しかし、これが起こった場合は、まず銀行と交渉し、妥協の解決策（クレジットホリデー、リストラ、借り換えなど）を見つけてください。

ローンの支払いが不可能であること、または破産したことを証明するために、将来法廷で必要になる可能性のあるすべての書類を集めてください。

最後に、あなたが隠れ始めることに決めた場合、この記事に記載されている結果に加えて、ブーメランの法則を覚えておいてください。 この人生のすべては戻ってくるので、すべてを支払わなければなりません。 誰かを騙す必要はなく、正直に生き、人生のあらゆる困難を勇敢に受け入れ、あらゆる状況から法的に抜け出す方法を探す必要はありません。

デザートのビデオ: モルディブ - 熱帯の楽園

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信用が利用できるようになったことで、何十万もの顧客がローンの義務を負うことになりました。 銀行から資金を受け取るとき、国民は借金がすぐに返済されることを期待しますが、多くの場合、支払能力は悪化するだけであり、借金が形成され、罰金が発生します。 遅延を許可することで、顧客はローンを支払わなかった場合、またはこれ以上の支払いが不可能になった場合に何が起こるかを考えるようになります。

ローン滞納問題の深刻さ

近年、一般的な経済状況により、国民の大多数は経済的見通しを満足させることができません。 所得水準の低下、特定の経済分野における物価と関税の上昇、起業家の売上高と利益の減少、従業員の失業 - これらは、消費者ローンや対象ローン（自動車ローン）の滞納者の大多数が直面する状況です。 、住宅ローンなど）。 不払いの問題は蔓延しており、借り手と銀行の両方が追加の財務保護措置を講じる必要がある。

他の銀行から借りたローンを借り換えるために大規模な措置を講じる銀行もあれば、融資期間中の保険の発行をしつこく提案する銀行もあれば、担保を登録して融資を提案する銀行もあります。

個人の場合、最も人気のあるタイプの融資はクレジット カードであり、収入証明書や個人側の追加の努力が必要なく、ほぼオンデマンドで発行されたという事実により、状況は複雑になります。 「楽に」お金を手に入れることで、財政状況の悪化を一時的に補うことができましたが、カードの資金が使い果たされ、ローン期間が増加するにつれて、借金の額は1〜5年間で「雪だるま式」に増加しました。 別の銀行に借り換えを試みると、その銀行に対してますます多くの借金が発生し、利息を支払う義務が生じました。 タイムリーな積極的な行動がなかったため、銀行債務者は少なくとも 5 年間さらなる悪影響を伴う破産状況に陥った。

状況の深刻さから、失業や他の収入源を失うリスクが非常に高い新たな状況での融資には特別な注意を払う必要がある。

国全体の人口の 25% のうち、何年も非常に不快な状況にある国民に対して何をすべきかは、問題を平和的に解決するための利用可能な可能性を考慮し、特定の状況に基づいて決定されます。法廷を通じて。 毎月の支払い額が月収を超えている場合に理解する必要がある主なことは、債務者自身の積極的な参加なしに問題は解決できないということです。

銀行に対する財務上の義務を遵守しない場合の結果

銀行に蓄積された負債を返済することが不可能に直面している多くの借り手にとって、状況は災害のように見えます。 状況を正しく評価し、適切な解決策を選択することで、終わりのない罰金と訴訟手続きの長い悪循環から抜け出すことができます。

ローンの支払いが停止されると、銀行サービスが積極的に行動し、借金の返済と罰金の支払いに資金が必要になります。 公判前の和解で結果が得られない場合、解決策は裁判所に行くことになる可能性があります。 これにより、利息の発生が停止され、累積した負債の額が固定されます。 将来的には、当事者（債権者と債務者）は、銀行の利益だけでなく、債務者の立場も考慮した裁判所の決定に基づいて問題を解決できるようになります。彼の制御を超えた客観的な理由で不払いが発生したことを示す十分な証拠。

借金を返済する手段がなく、借金の額が増えるばかりの場合は、自己破産の手続きを検討するのが自然です。 ただし、このプロセスは非常に長く、多くの労力がかかります。 さらに、破産の影響は、今後 5 年以上にわたって借り手の生活に悪影響を及ぼします。

倒産かリストラか？

比較的最近になって登場した回収活動は、多くのデフォルトした信用機関の間で一定の波紋を引き起こした。 場合によっては、彼らの仕事のやり方は法律違反（脅迫、脅迫、恐喝）に近いものもあります。 2015年、銀行債務者に直接影響を与える法律「破産法」が採択された。

この法律の規定は、以前は法律の一般規定のみに基づいていた債務者と債権者の関係を規制するという問題を明確にしました。 その結果、銀行にすべての借金を支払うことができなかった顧客は破産手続きを開始することができました。

信用機関にとって、このような問題の解決策は、資金が完全に返済されなくなるリスクを意味します。 債務の帳消しは銀行にとって利益を生まない極めて望ましくない措置であるため、貸し手は顧客と同様に状況を安定させ、双方が受け入れられる道を見つけることに関心を持っています。

未払いの増加のダイナミクスに基づいて、信用構造はより積極的にさまざまなオプションを使用し始め、これにより、より少ない金額で、より長期間、より低い利息で損失を補償し、債務を回収するための行動を停止することが可能になりました。 返済猶予や返済期間を当初より延長したり、違約金を取り消したりするさまざまなリストラや借り換えプログラムの人気がこれまで以上に高まっています。 銀行への未払いの問題を規制できるかどうかは、主に顧客自身にかかっています。借り手が銀行との交渉を開始し、財務上の困難を報告するのが早ければ早いほど、これがもたらす影響は少なくなります。

銀行からの借金返済督促の電話を無視して、借り手は銀行に対し、手紙やSMS情報の送信、違約金の請求、そして借金の支払いを求める債権を裁判所に移送するなど、より厳格な措置をとるよう強制する。

銀行との交渉の段階で、ローンが未払いである場合、銀行は顧客に影響を与えるためにさまざまな手段を講じることになります。

1. 顧客の口座からの債務の帳消し（存在する場合、および銀行にそのような権利を与える条項をローン契約に含めること）。
2. 連帯保証人、連帯保証人、連帯保証人に借金の返済を申請すること。
3. 債権回収を回収業者に委託する（債権を買い戻さない）。
4. 裁判手続き（負債額が50万までの場合、事件は10日以内に治安判事の法廷で審理されます。控訴がない場合、裁判所の決定は執行のために執行吏に移送されます）。
5. ローンに関係する他の人（保証人および共同借入人）に請求を提出する。 財産がある場合、債務者、借り手、または保証人の財産を差し押さえ、さらに売却することによって借金が返済されます。
6. 請求権の譲渡の登録 - 通常は債権回収会社との譲渡契約の署名。 利息付きで借金を全額返済できるとは限らないため、原則として、借金取りは大量の借金を買い取ります。 購入した負債の 1 つによる損失は、他の負債による利益によって相殺できます。

これらの措置は、債務の支払いを強制する銀行の行為を指します。 しかし、この問題は平和的な合意によって解決することもできます。 資金を得るために第三者（コレクターまたは裁判所）に頼るかどうかは個別に決定されます。

支払い不払いに直面した銀行の一般的な行動スキームは次のとおりです。

1. 法廷に行く前の行動。 借り手はさまざまな銀行サービスから心理的影響を受けます。 銀行とのすべての交渉を文書化することをお勧めします（電話での会話を録音し、銀行側の法的権限の乱用の書面による証拠を保存します）。
2. 訴訟。 債務者に影響を与えるための準備段階が失敗した場合、債権者は裁判所に行きます。 裁判期間中は、債務者の財産はすべて差し押さえられます。
3. 裁判所命令に基づく措置。 この段階では、執行吏によって債権回収作業が行われます。

間違った行動は債務者にとってさらに深刻な結果をもたらすため、適切な戦略を選択することが重要です。

ローンを支払わないと決めても借金問題は解決しません。 客観的な理由で支払いができない場合でも、信用機関は間違いなくその義務を思い出させてくれます。

借り手が次回の分割払いを支払わないと、銀行から電話がかかり、借金の支払いを求める多数の SMS 通知が送信されます。

顧客が電話に応答しなくなった場合、銀行はより厳しい対応を取るでしょう。 債権は回収を扱う特別部門に移管されるか、銀行が回収業者に頼ることになるが、その影響力の手法は時として合法的かつ合理的な範囲を超える。

双方にとって最善の選択肢は、妥協的な解決策に到達し、債権者に対してオープンであることです。

大きな声で話して神経を無駄にしないでください。 銀行が譲歩するつもりがなく、許容可能な返済方法を提示しない場合には、裁判所による脅迫が問題を解決するより望ましい方法である場合があります。 ローンを支払えない場合、その人の借金はどうなるのか、どのように返済するかは裁判所によって決定されます。

裁判所が事件を検討し決定を下した後、執行吏サービスが関与します。 裁判所の決定により、債務者は原則として銀行に返還することが義務付けられていますが、被告にとっては、すでに金額が確定している点がプラスのポイントであり、やむを得ない理由がある場合には、その金額が返還されます。未払い利息は含まれず、罰金の支払いも免除されます。 裁判所から救済を得るには、被告は借金の形成が仕事、健康、その他の収入源の喪失、一家の主な稼ぎ手の死亡などの重大な理由に関連していることを証明しなければなりません。

裁判所から執行命令を受けた執行吏は、以下の権利を有します。

1. 犯罪者の財産を取り上げて売却を組織し、その収益で銀行への借金を返済します。
2. 口座を差し押さえ、そこからの資金の一部を強制的に銀行への借金の補てんに振り向ける。
3. 被告の収入から債権を回収する手続きを規制する。
4. 海外旅行の権利を制限する。

最近まで、銀行の元顧客は唯一の家を差し押さえられることは不可能だと期待できた。 しかし、現時点では、そのような住宅でも追加収入を生み出すことができ、それを銀行への借金の返済に充てることができます。 執行吏は、そのような財産を差し押さえ、借金が支払われるまで処分する権利を禁止する権限を持っています。

ローンを組んだのに返済しないと全く効果がありません。 何も行動を起こさず問題を無視すると、債務者の状況は悪化するだけです。 一方、支払い能力が大幅に低下した場合でも、借金を免除する方法はたくさんあります。

借金返済がさらに不可能になったことに直面して、クライアントは次の決断を下します。

1. 支払いを完全に拒否します。
2. 借金を返済するための許容可能な条件を提供するために、銀行と交渉を開始します。

場合によっては、状況が非常に悲惨であるように見えるため、耐え難い負担を負い続けるよりも、依頼者の状況を考慮した裁判所命令を得る方が簡単である場合があります。 この問題の規制に弁護士を関与させるか、経験豊富な破産専門家の助けを求めることを強くお勧めします。

状況がどれほど絶望的であるように見えても、銀行ローンを借りた債務者にとっては、常に解決策があります。

次のヒントは、債務不履行者の状況を改善するのに役立ちます。

1. 契約に基づく銀行との関係の終了または修正。 契約を注意深く検討することで、法律の規定に違反する条項が発見された場合には、契約を解除できる場合があります。 場合によっては、手数料、罰金、罰金を免除し、借金を修正することが可能です。
2. 借金返済。 債務者から借金を取り立てられるのは借金取りだけではないことを誰もが知っているわけではありません。 債務者の親族はいずれも、銀行に対して同様の権利を宣言する権利を有します。 原則として、償還時の負債額は実際に発生した負債額よりも大幅に少なくなり、20 ～ 50% になります。 さらに、法人は債務を償還することが認められています。
3. 債権者との友好的な合意形成の一環としてのリストラ措置の利用（借り換え、クレジットホリデー、リストラ）。 これらの措置により、支払額の減額、罰金の取り消し、借金の返済期間の延長などが可能となります。
4. 破産宣告。 採用された連邦法のおかげで、個人破産者を宣言するプロセスは、債務不履行者の問題を法的に解決するためのツールを手に入れました。 個人の破産は、支払者である国民の破産が認められることであり、債務の返済が不可能になることを伴います。

自己破産を開始した場合にローンを返済しないことが可能かどうかを自分で判断するときは、この手順で何の影響もなく問題が解決すると考えるべきではありません。 このプロセスは重大であり、クライアントの特別な法的地位への移行に関連しています。

借り手はほとんどの場合、支払いに問題はないと考えています。 彼らの中には、ローンの不払いや支払いの遅れがもたらす影響についての情報に十分な注意を払わなかったり、無視したりする人もいます。

残念ながら、融資期間全体を通じて顧客が期日通りに支払いを行う能力について正確に予測できるスコアリング プログラムは 1 つもありません。 一方で、世界経済の不安定性、インフレ過程、通貨変動などの現象は、それぞれに調整を加えます。 このような理由から、借り手の支払い能力が高くても、ローンの支払いが遅れたり、ローンが返済されなくなるリスクがあります。 しかし、ローンを適切に返済しない借り手にはどのようなリスクがあるでしょうか?

通常、ローン契約の条件には次のことが示されています。期限内にローンの支払いを怠った場合、罰金が科せられることになります。 ほとんどの場合、ペナルティは、支払い遅延または違約金の額に対する利息の発生を意味し、その結果、借り手の借金返済の総コストが増加します。 利息の額は、登録時に有効な信用政策と関税によって決まります。 遅延期間が長くなるにつれて、違約金の額も増加します。 この場合、元金の返済は当該金額を支払った後にのみ可能となります。

借り手が警告を無視して支払いを行わなかった場合、90日間待ってから、悪質なローン滞納者に対してより厳しい方法で影響力を与え始めます。

何かを担保にして顧客にローンを発行した場合、銀行は借り手に訴訟を起こし、その売却を要求します。 売却益は借金の返済に充てられます。 販売額が融資額を上回った場合、借り手は残り​​の資金を受け取ります。 融資額が売却額より大きい場合、信用機関は不足額を補うために顧客またはその保証人の他の財産の売却を要求する権利を有します。 しかし、訴訟は通常長期間に渡り、債務を帳消しにすることを決定するため、銀行がそのような行動に訴えることはめったにありません。

無担保ローンに関しては、担保はありません。 このような場合、彼らは裁判所には行かず、独自に債務不履行者に影響を与えようとします。 訴訟が絶望的であると判断された場合、信用機関は無担保ローンを回収業者のいずれかに販売します。回収業者の主な任務は、意図的な債務不履行者からの借金を「締め出す」ことです。 これらの会社は、借り手に借金の返済を強制し、借り手に影響力を行使する独自の確立されたメカニズムを持っています。

状況がどのように解決されたかに関係なく、それが自発的な借金の返済であったのか、借り手の要求による担保の売却であったのか、裁判所の決定によるものであったのかに関係なく、すべての情報は信用履歴機関に記録されます。 この後、借り手に新たなローンを組む 問題になるだろう, 銀行は、ファイルに「ローン不履行」がある顧客に連絡したくない可能性があるためです。 今日のローンは多くの人にとって重要な役割を果たしており、日常生活で広く利用されているため、これは借り手にとって致命的なものになる可能性があります。

したがって、ローン契約を締結してお金を借りる前に、自分の強みを再評価し、返済能力を分析してください。 ローンを返済できないと、あなたの信用履歴に永久に傷が付く可能性があることに注意してください。