Označenie normy povinných rezerv. Prečo je stanovená požadovaná miera minimálnych rezerv? Tradičný pohľad
Norma rezervy- podiel na vkladových úsporách v centrálnej banke. Norma rezerv zahŕňa vklady obyvateľstva, ako aj iné, ktoré musí bankový ústav obsahovať v hotovosti alebo vo forme otvorených vkladov.
Norma rezervy- štandardný (stanovený v percentách), odrážajúci požadovaný objem vkladov, ktoré musia byť uložené vo vlastných trezoroch bankovej inštitúcie alebo centrálnej banky. Zvýšenie normy rezerv vedie k zvýšeniu objemu povinných rezerv. Banky zároveň strácajú schopnosť poskytovať úvery. Zníženie normy rezerv prispieva k presunu povinných rezerv do kategórie nadbytočných, čo zvyšuje schopnosť banky získavať prostriedky poskytovaním úverov.
Rezervná norma: podstata, účel
Keď sa vyskytnú problémy v ekonomike (nižšie ceny, nezamestnanosť atď.), Centrálna banka krajiny rozhodne o potrebe zvýšiť objem peňažných zásob, aby stimulovala celkové výdavky. Cieľom je absorbovať voľné zdroje a zvýšiť úroveň.
Vedúci predstavitelia centrálnej banky robia všetko pre to, aby zvýšili množstvo peňazí, aby zvýšili prebytočné rezervy. Realizuje sa to niekoľkými spôsobmi – vykonávaním transakcií centrálnej banky na nákup cenných papierov, znížením diskontnej sadzby (cieľom je povzbudiť obchodné štruktúry k zvyšovaniu rezerv), znížením normy rezerv (umožňuje automaticky previesť aktuálne rezervy do kategória prekročenia).
Ukazovateľ povinných minimálnych rezerv banky
Aby mohla fungovať bez nárokov zo strany centrálnej banky, každá banka je povinná dodržiavať stanovené pravidlá a predpisy. Jednou z týchto noriem je norma povinných rezerv (RRR). Jeho zavedenie sa stalo hlavným nástrojom menovej politiky a garantom plnenia záväzkov banky voči klientom, aj keď je finančná situácia banky otrasená.
Rezerva umožňuje centrálnej banke poisťovať vklady vkladateľov. NRA ovplyvňuje aj objem poskytnutých úverov, celkovú infláciu národnej meny a emisiu bezhotovostného dlhu. Aj najmenšie zvýšenie miery povinných minimálnych rezerv môže viesť k veľkému poklesu aktivity bánk. Centrálna banka sa snaží udržiavať normy rezerv na rovnakej úrovni, inak budú mať zmeny bolestivý dopad na úverovú inštitúciu. Keď sa sadzba zvýši, banka je nútená hľadať ďalšie peniaze na zabezpečenie svojej finančnej stability. Peniaze sa berú z dvoch zdrojov: pôžičky od centrálnej banky a predaj vlastných akcií. Obe metódy znižujú likviditu. Ak sa štandard zníži, banka uvoľní voľné prostriedky, ktoré sa použijú na splatenie bežného dlhu a zvýšenie likvidity.
Aký je pomer povinných minimálnych rezerv banky?
NOR je zákonný štandard pre záväzky úverovej inštitúcie za prilákané vklady, ktoré musia byť prevedené na uloženie do centrálnej banky. Môže byť uložený ako záloha alebo v hotovosti. Zároveň ide o garančný fond, prostredníctvom ktorého sa budú záväzky voči klientom plniť v plnej výške.
Centrálna banka používa NRA na reguláciu činnosti všetkých bánk. V súčasnosti je RÚ RÚ 4,25 %. Pri vykonávaní menovej politiky centrálna banka používa hlavný nástroj - zmenu NRA. Pomocou nej sa regulujú objemy neúročených vkladov vedených na osobitných účtoch národnej banky.
NRR je stanovené ako percento z vkladov banky. V závislosti od typu vkladu sa jeho hodnota môže meniť priamoúmerne s likviditou. Čím väčšia banka, tým vyššia norma pre ňu bude.
Rozhodnutie o zvýšení NRR môže urobiť centrálna banka s cieľom znížiť ponuku peňazí a obmedziť inflačné procesy. Zníženie NRR sa zavádza s cieľom podporiť ekonomický rast a posilniť úverovú aktivitu. Po znížení NRR môže byť časť sumy, ktorú banka previedla centrálnej banke, použitá na úverovanie, čo prinesie ďalší príjem.
Stojí za zmienku, že centrálna banka zriedka používa nástroj na zmenu NRR, pretože to má silný vplyv na ruský bankový systém, ktorý je už v neistej pozícii. Unáhlené rozhodnutia zmeniť NRA jedným alebo druhým smerom môžu spôsobiť „efekt apokalypsy“.
Vplyv povinných minimálnych rezerv na úverovú politiku.
Mnoho ľudí si prácu bánk predstavuje takto: banka dostane zálohu za jedno percento a vydá ju ako úver so zvýšenou sadzbou. Rozdiel v percentách je príjmom banky. V skutočnosti to nie je celkom pravda.
Banka prevedie časť peňazí z vkladu na uskladnenie do centrálnej banky. Ak je teda NRR 5%, potom od 1 milióna rubľov. 50 tisíc rubľov ísť do rezervácie. Banka už môže vydať zvyšné prostriedky za úrok vo forme úverov. To vysvetľuje rozdiel medzi úrokovými sadzbami úverov a vkladov. V skutočnosti sú všetky bankové prostriedky v neustálom obehu.
Ak dôjde k situácii, že si väčšina vkladateľov príde vyzdvihnúť svoje peniaze, banka sa môže dostať do zložitej situácie. V banke nie sú veľké množstvá voľných prostriedkov. Podľa podmienok si investori môžu nárokovať svoje peniaze kedykoľvek. Počutie, že banka odmieta vydať peniaze, vyvolá vlnu rozhorčenia a podozrenia ohľadom dôveryhodnosti banky. Zvyšní vkladatelia budú bežať vyberať peniaze zo všetkých účtov, čo podkope stabilitu bánk. To povedie k destabilizácii bankového systému, pretože pracuje za "budúce" peniaze.
Aby sa tomu zabránilo alebo to aspoň minimalizovali, bola zavedená norma povinných rezerv - tá časť peňazí, ktorá sa prevádza na uskladnenie do centrálnej banky. Ak dôjde ku kritickej situácii (invázia vkladateľov), centrálna banka rýchlo naleje rezervy do banky. Len čo všetci dostanú svoje prostriedky a situácia sa upokojí, banka si ďalej žije podľa svojho scenára: prijíma prostriedky na vklad, prevádza ich do rezervy centrálnej banky, vydáva úvery a dostáva sumu späť aj s úrokmi.
Banka teda nemôže vydať všetky prostriedky prijaté vo forme úverov. Na kompenzáciu rezervy a generovanie príjmu je úroková sadzba úveru výrazne vyššia ako sadzba vkladu.
Ako sa vypočítava NOR?
Rezervy tvoria núdzovú zásobu peňazí, ktoré banka nemá právo použiť na svoje účely.
NOR = povinné minimálne rezervy banky/záväzky z viazaných vkladov
Ak je požadovaná sadzba rezervy 5% a banka prijala vklady za 10 miliónov rubľov, je povinná poslať do rezervy 500 tisíc rubľov.
Príklad výpočtu NOR je možné vidieť na obrázku:
Centrálna banka zmenou NOR ovplyvňuje bonitu banky. Znížením štandardu centrálna banka umožňuje banke požičiavať viac peňazí a dosahovať vyšší zisk.
Zníženie NRR sa tiež nazýva „politika lacných peňazí“. Je potrebné zvýšiť objem úverových peňazí, stimulovať výdavky domácností a znížiť nezamestnanosť.
Zvýšenie NRR je súčasťou „politiky drahých peňazí“. Znižuje schopnosť banky poskytovať úvery. To zase obmedzuje množstvo peňazí v obehu a znižuje infláciu.
Povinnosti k tvorbe rezerv tvorí banka od okamihu získania licencie. Rezervy sú vedené v centrálnej banke na neúročených účtoch. V prípade likvidácie banky sa rezervy prevedú na špeciálnu komisiu, ktorá sa zaoberá likvidáciou úverovej inštitúcie. Z výhrady sú oslobodené peniaze získané od právnických osôb na obdobie 3 rokov, dlhopisy so splatnosťou 3 roky, nepeňažné záväzky (cenné papiere, kovy) a záväzky voči úverovým inštitúciám.
Ak rezervy nie sú uložené v stanovenej lehote, centrálna banka má právo odpísať nedoplatok z korešpondenčného účtu banky. Okrem toho, podľa článku 38 federálneho zákona č. 86 z 10. júla 2002 centrálna banka ukladá pokutu za porušenie maximálne dvojnásobku sadzby refinancovania sumy príspevku.
Aká nebezpečná bude veľkosť RÚ RAO pre banku?
Nárast NRR môže mať negatívny vplyv na pozíciu banky. Zvýšenie znamená, že banka musí rýchlo zvýšiť podiel rezerv na svojom účte v centrálnej banke. Nie je možné stiahnuť peniaze z obehu. Doba splácania poskytnutých úverov trvá niekoľko rokov. Normu nemožno zmeniť naraz o viac ako 5 percentuálnych bodov. Vzhľadom na obrovské investičné portfóliá môže aj takáto zmena predstavovať významnú sumu v peňažnom vyjadrení. Ani tá najstabilnejšia banka nedokáže za okamih získať stovky miliónov rubľov.
Centrálna banka zmenou NOR udržiava likviditu banky na minimálnej možnej úrovni. To však môže ovplyvniť celkovú pozíciu banky. Vzhľadom na jeho zložitú štruktúru je takmer nemožné rýchlo sa prispôsobiť novým podmienkam. Likvidita začína rýchlo klesať, čo vedie k porušeniu iných ukazovateľov. V zložitej ekonomickej situácii to môže viesť ku kolapsu. Zvýšenie NRR maximálne o 5 % môže viesť k bankrotu banky z dôvodu nemožnosti splniť požiadavky centrálnej banky.
Miera minimálnych rezerv (ďalej len „povinné minimálne rezervy“) je časť bankových vkladov (vklady od verejnosti a iné záväzky, ktoré musí komerčná banka viesť v hotovosti alebo vo forme vkladov) v centrálnej banke. Inými slovami, norma rezerv je akousi núdzovou rezervou finančných prostriedkov, ktoré komerčné banky nemajú právo použiť na vykonávanie svojich operácií. Stanovuje ho štát s pomocou centrálnej banky a spravidla sa môže počas finančného roka niekoľkokrát meniť. Zároveň sa norma rezerv môže líšiť v závislosti od spôsobov a účelov poskytovania úverov bankou.
Dnes sa uplatňuje diferencovaná povinná rezerva: na prostriedky komerčných bánk použiteľné pri menových špekuláciách - 22 %, na úvery od komerčných bánk na obdobie do 90 dní? 15%, pre pôžičky nad 90 dní? 10 %.
Aké výsledky dosahuje štát stanovením tej či onej rezervnej normy?
V prvom rade štát prostredníctvom regulácie sadzby povinných minimálnych rezerv zvyšuje alebo znižuje celkovú peňažnú zásobu v krajine. Pozrime sa na pár príkladov. Predpokladajme, že komerčná banka má na vkladoch 100 000 USD a centrálna banka sa rozhodne zvýšiť pomer rezerv z 20 % na 40 %. Na základe rozhodnutia centrálnej banky je komerčná banka nútená znížiť kreditnú emisiu. Zo 100 000 USD pri sadzbe 20% by komerčná banka mohla poskytnúť úvery vo výške 500 000 USD (pretože výpočty ukazujú, že s rezervou 20% sa každý skutočný dolár zmení na päť „kreditov“). S rezervou 40% sa emisia úverových peňazí zníži dvakrát. Okrem toho zvýšenie miery povinných minimálnych rezerv prinúti komerčnú banku znížiť bežné účty a časť prostriedkov použiť na zvýšenie rezerv. Pred zvýšením miery rezerv bola rezervná časť vkladov 20 000 USD (20 % zo 100 000 USD). Teraz to bude 40 000 USD (40 % zo 100 000 USD). V dôsledku toho sa úverová kapacita komerčnej banky znížila o 20 000 USD.
Keď sa teda miera rezerv zvyšuje, schopnosť komerčných bánk požičiavať ekonomike klesá a peňažná zásoba klesá. A to zase spôsobuje zvyšovanie úrokových sadzieb na úvery (podľa zákona ponuky pri poklese ponuky stúpa cena), pokles dopytu po požičaných prostriedkoch a spomalenie ekonomického rastu. Tá je, ako ukazuje prax trhového hospodárstva, najdôležitejším prostriedkom v boji proti inflácii.
Keď je potrebné „zahriať“ ekonomiku a prekonať krízové javy, vláda znižuje normatívy na rezervy, v dôsledku čoho sa zvyšujú úverové schopnosti komerčných bánk. Zvyšuje sa ponuka peňazí, klesajú úrokové sadzby úverov, zvyšuje sa dopyt po požičaných finančných prostriedkoch, ekonomika sa dostáva zo stagnácie a začína sa ekonomický rast.
Veľký význam má aj vytvorenie povinných rezerv ako „poistenia“ pre každého vkladateľa. Štát sa týmto opatrením snaží chrániť ich záujmy tým, že obmedzuje „chuť do jedla“ komerčných bánk v aktívnej činnosti. V prípade zlyhania banky sa povinné rezervy použijú na splatenie ich dlhových záväzkov voči vkladateľom.
Požadovaná miera rezerv
Požadovaná miera rezerv- presne definovaný podiel záväzkov komerčnej banky z vkladov, ktoré priťahuje, stanovený zákonom, ktoré banka musí uchovávať v rezerve v centrálnej banke. Norma povinných minimálnych rezerv stanovuje veľkosť garančného fondu komerčnej banky, ktorý zabezpečuje spoľahlivé plnenie jej záväzkov voči klientom. Používa ho centrálna banka ako nástroj na reguláciu činnosti komerčných bánk.
V Rusku
Od 25. marca 2011 je povinný minimálny pomer stanovený Centrálnou bankou Ruskej federácie:
- Pre záväzky úverových inštitúcií voči nerezidentským právnickým osobám v mene Ruskej federácie av cudzej mene - 5,5 %
- Pre záväzky voči fyzickým osobám v mene Ruskej federácie av cudzej mene - 4,0 %
- Pre ostatné záväzky úverových inštitúcií v mene Ruskej federácie av cudzej mene - 4,0 %
- Koeficient priemerovania (pre úverové inštitúcie, okrem zúčtovacích nebankových úverových inštitúcií, RC ORTS) - 0,6
- Koeficient priemerovania (pre zúčtovacie nebankové úverové inštitúcie, RC ORTSB) - 1
Koeficient priemerovania označuje podiel objemu požadovaného rezervného fondu, s ktorým banka za žiadnych okolností nemôže disponovať. Zároveň môže banka disponovať so zvyšnou časťou fondu, ale tak, aby priemerný mesačný objem prostriedkov v Banke Ruska nebol nižší ako odhadovaná hodnota fondu.
Z vkladu vloženého do komerčnej banky občanom Ruskej federácie alebo právnickou osobou si teda banka ponechá 4,0 % v Centrálnej banke Ruskej federácie ako rezervu.
Na Ukrajine
Hlavný článok: Fond ochrany vkladov Ukrajiny
Poznámky
Odkazy
- Štandardy povinných minimálnych rezerv (požiadavky na rezervy) stanovené Bankou Ruska
Nadácia Wikimedia.
2010.
Pozrite sa, čo je „Norma požadovanej rezervy“ v iných slovníkoch: Pomer výšky povinných peňažných rezerv, ktoré sú komerčné banky povinné udržiavať v centrálnej banke, k celkovým záväzkom komerčnej banky. Norma povinných minimálnych rezerv určuje veľkosť garančného fondu obchodného... ...
Finančný slovník
Ekonomický slovník Hodnota rovnajúca sa pomeru výšky povinných peňažných rezerv, ktoré sú komerčné banky povinné uchovávať v centrálnej banke, k celkovej sume peňažných záväzkov komerčnej banky alebo k objemu peňažných prostriedkov získaných bankou. N.o.r.......
Slovník obchodných pojmov povinných minimálnych rezerv - pomer výšky povinných hotovostných rezerv, ktoré sú komerčné banky povinné uchovávať v centrálnej banke, k celkovému objemu záväzkov komerčnej banky (resp. k objemu prostriedkov získaných bankou). Požadovaná norma rezerv......
Slovník ekonomických pojmov POŽIADAVKA REZERVNÁ CENA - podiel na peňažných prostriedkoch komerčných bánk a iných úverových inštitúcií zriadených centrálnou bankou, ktoré sú povinné uchovávať v úschove v centrálnej banke štátu. Hlavným účelom povinných rezerv je zmena ich veľkosti... ...
Slovník ekonomických pojmov Veľký účtovný slovník - zákonom stanovený podiel finančných prostriedkov komerčných bánk a iných úverových inštitúcií, ktoré sú povinné uchovávať v centrálnej banke krajiny. Hlavným účelom povinných rezerv je, že zmena ich veľkosti pomáha... ...
Požadovaná miera rezerv Veľký ekonomický slovník - spôsob priameho ovplyvňovania výšky rezerv držaných komerčnými bankami na neúročených účtoch v centrálnej banke...
Zákonom ustanovené percentuálne pomery výšky povinných minimálnych rezerv vytvorených na jednotlivé položky záväzkov bánk k objemu záväzkov za príslušné položky. Komerčné banky sú povinné držať tieto rezervy v centrálnej banke.… … Encyklopedický slovník ekonómie a práva
Povinné rezervy komerčných bánk– prostriedky úverových inštitúcií, ktoré musia viesť ako povinnú rezervu na korešpondenčnom účte v centrálnych bankách. Systém povinných rezerv sa zavádza na zabezpečenie záväzkov bánk z uložených vkladov, ako aj na reguláciu objemu peňažnej zásoby v obehu.
Po druhé, bankový systém ako celok (ale nielen jedna banka) vytvára bezhotovostné peniaze pomocou takzvaného bankového multiplikátora. S povinnými rezervami sú regulačné orgány schopné kontrolovať tento proces a množstvo peňazí v obehu. Povinné minimálne rezervy sa teda používajú ako nástroj menovej politiky.
V Rusku povinnú sadzbu minimálnych rezerv pre finančné organizácie podľa federálneho zákona č. 86-FZ z 10. júla 2002 „O centrálnej banke Ruskej federácie (Banka Ruska)“ určuje centrálna banka.
Povinnosť uložiť peňažné prostriedky vzniká všetkým úverovým inštitúciám odo dňa získania licencie. Príspevky sa vykonávajú v bezhotovostných rubľoch, úroky z povinných rezerv sa neplatia a tieto sumy nemožno vyberať. V prípade likvidácie banky sa rezervované prostriedky prevedú na likvidačnú komisiu.
Z rezervovania sú zároveň vyňaté tieto druhy záväzkov bánk voči klientom:
finančné prostriedky získané od právnických osôb po dobu najmenej 3 rokov;
Záväzky voči iným úverovým inštitúciám.
Výšku povinných minimálnych rezerv určuje predstavenstvo centrálnej banky a zverejňuje sa vo vestníku Ruskej banky. Centrálna banka zároveň pre určitú kategóriu úverových inštitúcií udeľuje právo použiť mechanizmus priemerovania povinných minimálnych rezerv. To znamená, že pri veľkých bankách sa berie do úvahy priemerná výška prostriedkov, na ktoré by mala byť zložená rezerva za predchádzajúci mesiac.
Okrem toho predstavenstvo určuje dva koeficienty, z ktorých každý môže mať hodnotu od 0 do 1.
Korekčný faktor, ktorý znižuje výšku rezervy na dlhové cenné papiere vydané úverovou inštitúciou.
Priemerný koeficient, ktorý určuje časť rezervy, s ktorou banka nemôže disponovať. V tomto prípade je potrebné dodržať celkovú výšku rezervy v priemere za mesiac.
Na leto 2011 sú v platnosti tieto štandardy rezerv: pre záväzky voči zahraničným právnickým osobám - 5,5 %, voči ruským fyzickým osobám a pre ostatné záväzky - 4 %.
Priemerný koeficient pre banky je 0,6 a pre nebankové úverové organizácie - 1. Opravný koeficient je 0,2. Celkový objem bankových rezerv v centrálnej banke zároveň dosiahol 341,6 miliardy rubľov.
