Dlžník nespláca úver, čo má robiť ručiteľ? Čo má robiť ručiteľ, ak dlžník nespláca úver? Mal by ručiteľ splatiť úver, ak dlžník neplatí?

Čo robiť, ak dôjde k omeškaniu a úver nie je z čoho zaplatiť? Ako prebieha súdny spor s bankou, ak existujú dlhy? Je možné nesplácať úver vôbec a ako to urobiť legálne?

Ahojte čitatelia a návštevníci online magazínu HeatherBeaver! Denis Kuderin je v kontakte.

Pokračujeme v mnohostrannej téme finančnej platobnej neschopnosti (úpadku). V novom článku sa pokúsim odpovedať na otázku, čo sa stane, ak nebudete platiť účty za úver.

Publikácia poslúži všetkým, ktorí si aspoň raz zobrali bankový úver, ako aj tým, ktorí to plánujú v blízkej alebo vzdialenejšej dobe. Vedieť, čo sa stane v prípade nesplatenia dlhu, je potrebné pre každého, kto sa zaoberá pôžičkami.

Jeden z mojich blízkych priateľov sa dostal do nepríjemnej situácie – zobral si pôžičku a zmeškal splátku. Preto z prvej ruky viem, čo môže banka v takýchto situáciách urobiť.

Nižšie vám poviem všetko podrobne!

1. Čo sa stane, ak pôžičku nezaplatíte?

Keď si človek požičiava peniaze, zhruba si predstavuje, ako ich vráti – strhne si určité percento z platu, predčasne splatí úver z dodatočného príjmu atď.

Každý dlžník verí v to najlepšie – že dlhové záväzky budú splatené bez meškania, alebo dokonca pred dátumom splatnosti. Málokto pri podpise zmluvy o pôžičke myslí vopred na nepredvídané možnosti – ako je výpoveď, ekonomická kríza, vyššia moc.

A takéto možnosti sa nájdu neustále. Peniaze potrebné na splatenie dlhu idú iným smerom, pôžičky nie je absolútne z čoho splácať a samotná pôžička sa mení na neúnosnú záťaž.

Čo robiť, ak nie je možné splatiť dlh? Čo sa stane, ak dlžník prestane splácať úver? Je lepšie poznať odpovede na takéto otázky vopred, aby bolo možné vypracovať účinný akčný plán, ak sa niečo stane.

Ak sa dlžník bude správať kompetentne, nútené nesplácanie úveru sa nestane katastrofou. Niekedy je pre dlžníka ešte výhodnejšie odmietnuť premrštené mesačné platby a začať konanie o svojej finančnej insolvencii (konkurz).

Mechanizmy súdneho vymáhania sú také, že počas konania je pozastavené pripisovanie úrokov a je pevne stanovená výška dlhu. O novom splátkovom kalendári dlhu sa diskutuje s finančnými manažérmi, ktorí sú väčšinou vždy pripravení na kompromisy.

Mýty o nesplácaní pôžičiek

Aby som čitateľov upokojil, chcem hneď vyvrátiť niekoľko najčastejších „hororových príbehov“, ktorými niektorí zamestnanci bánk a vymáhači dlhov radi strašia dôverčivých klientov.

Ak svoje pôžičky nesplatíte, NESTANE sa vám nasledovné:

• nikto vám nezlomí nohy, nevyreže obličku ani neunesie deti: doteraz sa nevyskytli žiadne prípady skutočného fyzického násilia voči dlžníkom zo strany zberateľov alebo bánk;
• ak nie ste trvalým neplatičom, nepošlú vás do väzenia ani vám nebude uložený podmienečný trest – keď hovoria „súd pre nezaplatenie“, majú na mysli rozhodcovský súd, nie trestné stíhanie;
• sociálni pracovníci vás nezbavia rodičovských práv;
• vaši blízki nebudú zodpovední za dlhy (pokiaľ neboli ručiteľmi).

Inými slovami, nesplácanie úverov je čisto finančný problém, ktorý sa týka len dlžníka a úverovej inštitúcie.

Prečítajte si viac o mechanizmoch a následkoch v špeciálnom článku na našom blogu.

Ľahkomyseľný postoj k nesplateným dlhom je však rovnako neprijateľný ako strach a panika. Nepríjemným chvíľam sa nevyhnete, ale môžete sa na ne vopred pripraviť.

Právny aspekt problému

Ochrana práv dlžníka je dielom samotného dlžníka, ako aj právnikov a agentov proti výbercom, ktorých prilákal. Dlžníkom nikto nepomôže zadarmo, ale majú moc naštudovať si právne aspekty platobnej neschopnosti a šikovne využiť získané poznatky.

Zákon o konkurze fyzických osôb v Ruskej federácii nadobudol účinnosť koncom roka 2015. Predtým sa všetky konflikty medzi bankami a príjemcami úverov riešili individuálne v rámci všeobecnej federálnej legislatívy.

Potreba uznať bankrot fyzických osôb (vrátane individuálnych podnikateľov) vznikla v súvislosti s rozvojom inštitúcie poskytovania úverov v krajine. Spotrebné úvery sú dnes dostupné pre každého a túto možnosť už využili milióny občanov.

Kúpna sila sa zvýšila, no nie všetci príjemcovia úverov vedia reálne zhodnotiť svoj finančný potenciál. Čiastočne je to spôsobené nízkou úrovňou finančnej gramotnosti obyvateľstva.

V zahraničí funguje systém pôžičiek už dobrých sto rokov; Obyvatelia našej krajiny si k dlhovej problematike zatiaľ nevytvorili vhodný postoj. V polovici roku 2000 si občania brali pôžičky, ako sa hovorí, „v dávkach“, takmer bez toho, aby premýšľali o tom, ako ich budú splácať.

Výsledky tohto prístupu k pôžičkám sú sklamaním:

• takmer tretina obyvateľov Ruskej federácie (asi 40 miliónov) má dlhy voči bankám alebo mikrofinančným organizáciám;
• Z tohto počtu má 5-6 miliónov postavenie neplatičov – teda neustále alebo periodicky porušujú svoje dlhové záväzky.

Vzťahy s bankou po vzniku omeškania sa zvyčajne vyvíjajú podľa nasledujúceho scenára:

1. Predsúdne štádium. V tejto fáze je dlžník vystavený psychickému nátlaku a niekedy aj vyhrážkam zo strany veriteľov. Právnici radia, ak je to možné, zdokumentovať všetky úkony zamestnancov banky, aby ste sa v prípade, že by sa niečo stalo, mali na čo obrátiť na orgány činné v trestnom konaní.
2. Skúšobná fáza. Banka má zákonné právo vymáhať peniaze súdnou cestou. Počas tohto procesu je majetok dlžníka (hmotný majetok a účty) predmetom exekúcie.
3. Posúdne štádium. V závislosti od rozhodnutia súdu sa dlžníkovi vystavujú určité sankcie.

Ak sa dlžník vo všetkých fázach bude správať kompetentne, následky nesplácania úverov budú minimálne. Ak zvolíte nesprávny postup, bankrot vám uberie poriadnu dávku síl a nervóznej energie.

2. Ako sa vymáhajú peniaze po súde - hlavné fázy

Predtým, ako prejdeme do fázy vyberania peňazí po súdnom konaní, poviem vám niečo o postupoch banky v predsúdnom konaní.

Ak sa rozhodnete nezaplatiť svoje účty alebo tak nemôžete urobiť z dôvodov, ktoré nemôžete ovplyvniť, nečakajte, že banky na dlh zabudnú a nechajú vás na pokoji.

Do niekoľkých týždňov po prvom omeškaní vám bude na vaše číslo zaslaná SMS pripomienka z banky. Potom vám personál začne volať. Spočiatku budú tieto požiadavky správne – nikdy neviete, možno ste naozaj len zabudli previesť peniaze na svoj účet. Potom budú pripomenutia prísnejšie.

Niektorí klienti si v tejto fáze zvolia úplne nesprávnu líniu správania – ja to nazývam „pozícia pštrosa“. Neodpovedajú na hovory, ignorujú SMS hovory a vo všeobecnosti strčia hlavu do piesku, zjavne veria, že problém sa vyrieši sám od seba, ako steh po hypnoterapeutickom sedení.

Ubezpečujem vás, že sa to nevyrieši. Počet hovorov sa bude len zvyšovať a po chvíli sa váš prípad presunie na inkasné oddelenie finančnej spoločnosti alebo zberateľov. Tieto štruktúry konajú takmer rovnakým spôsobom - všemožne vyvíjajú tlak na dlžníka a bránia mu v uvoľnení.

Správne spôsoby správania v prípravnom konaní:

• rokovania s bankou;
• vzájomné ústupky;
• kompromisné riešenia.

Nie vždy to vedie k želaným výsledkom, no aspoň vám to šetrí nervy.

A potom – aj keď sa prípad dostane pred súd, nie je to žiadna katastrofa. Áno, váš život sa zmení, ale je vo vašej moci dostať sa z finančnej slepej uličky s čo najmenšími stratami.

Poďme ďalej: súd vo vašom prípade uskutočnil plánované pojednávania, zvážil všetky okolnosti nezaplatenia a vyniesol rozsudok. Zvyčajne je rozhodnutie súdu jednoznačné – dlžník zaplatí banke určitú sumu. Ako sa to urobí, závisí od konkrétnych okolností prípadu.

Všetky podrobnosti o následných sankciách určujú súdni exekútori. Táto autorita má oveľa viac právomocí ako tí istí zberači. Súdni exekútori majú v rukách tie najvýkonnejšie exekučné nástroje, ktoré im umožňujú dosiahnuť hlavný cieľ – plnenie dlhových záväzkov.

Poviem vám o týchto nástrojoch podrobne.

Etapa č.1. Zabavenie majetku

Zaistenie hnuteľného a nehnuteľného majetku je takmer povinným postupom, ak ide o vyhlásenie konkurzu fyzických a právnických osôb. Zabavenie sa ukladá aj v prípadoch, keď ste si zobrali úver proti kolaterálu.

Príklad

Ak ste si zobrali úver zabezpečený vlastným autom, súd má plné právo zabaviť vaše auto. Ak sa ho rozhodnete predať alebo skryť, stanete sa zlomyseľným podvodníkom a za svoje činy môžete niesť trestnú zodpovednosť.

Po zabavení auta súdom bude vozidlo popísané súdnymi exekútormi a následne predané na bezplatnej dražbe. Výťažok z platieb bude použitý na splatenie dlhu. Ak po predaji ostanú nejaké peniaze navyše, vrátia sa majiteľovi.

No aj keby sa pri zostavovaní zmluvy o úvere nehovorilo o žiadnom zabezpečení, nehnuteľnosť môže byť zabavená – v situáciách, keď nie je možné splatiť dlhy iným spôsobom.

Môžu súdni exekútori zabaviť byt pre dlhy? Iba ak tento obytný priestor nie je vaším jediným bydliskom. Okrem obytného priestoru a dopravy majú súdni exekútori právo zabaviť domáce spotrebiče, nábytok a šperky.

Čo sa stane, ak dlžník nemá hodnotný majetok? Banky a súdni exekútori budú hľadať iné možnosti splatenia dlhu. Budú sa pýtať na daňové a finančné inštitúcie, aby zistili vaše pracovisko, plat a stav bankového účtu.

Etapa č.2. Zabavenie finančných prostriedkov

Inkaso financií dlžníkov je efektívnym nástrojom na splácanie dlhu. Pokiaľ ide o efektívnosť, nie je nižšia ako zatknutie a predaj cenného majetku insolventných dlžníkov.

Keď sa súdni vykonávatelia dozvedeli, v ktorých bankách má občan účty, majú právo ich zatknúť a previesť prostriedky veriteľovi. Toto právo sa vzťahuje na všetky vklady okrem tých, za ktoré sa prijímajú sociálne platby a štátne dávky.

Takéto účty môžu byť tiež zabavené, ale po objasnení zdroja financovania sa z nich rušia obmedzenia. Dlžník má právo napadnúť rozhodnutie súdu kontaktovaním príslušných služieb.

Etapa č.3. Indexácia výšky dlhu

Podstata tejto etapy je nasledovná. Bez indexácie osoba, ktorá si požičala 100 rubľov pred 10 rokmi, zaplatí veriteľovi presne túto sumu.

V dôsledku inflácie, devalvácie a ekonomických kríz sa však reálna hodnota spomínanej sumy niekoľkonásobne znižuje. Dlžník bude víťaz, veriteľ bude hlupák.

Na pozadí trvalej nestability rubľa sa indexácia výšky dlhu stáva obzvlášť dôležitá. K takémuto rozhodnutiu dochádza spravidla v prípadoch, keď rozsudok súdu o plnení dlhových záväzkov už nadobudol právoplatnosť, ale dlžník ho z nejakého dôvodu nesplnil alebo tak urobil až o niekoľko rokov neskôr.

Hrozba indexácie je určitým stimulom pre dlžníkov, aby vykonávali súdne rozhodnutia efektívnejšie.

Etapa č.4. Zaslanie exekučného titulu na miesto výkonu práce

Podstata takéhoto pohonu je mimoriadne jasná. Keď občan nemá cenný majetok a peniaze v zálohe, neznamená to, že mu banky všetky dlhy odpustia. Stále budete musieť platiť účty.

V mieste výkonu práce osoby zašlú súdni exekútori exekučný titul, ktorým sa nariadi zadržanie časti dlžnej sumy zo mzdy v prospech oprávneného. Zvyčajne je to 50 % oficiálneho platu. Súdnou cestou môžete dosiahnuť zníženie percenta platieb, ale takéto rozhodnutie nie je možné úplne zvrátiť.

Etapa č.5. Obmedzenia práv

Okrem vyberania peňazí existujú aj iné mechanizmy ovplyvňovania nedbanlivých dlžníkov. Napríklad majú zakázané opustiť krajinu, kým nebudú úplne splatené pôžičky.

Osoby vyhlásené za konkurzného konania majú po určitú dobu zakázané zastávať vedúce funkcie.

Bankrot samozrejme negatívne ovplyvňuje úverovú históriu občana. Je nepravdepodobné, že si bude môcť zobrať nový úver, ak už bol na súde pre nesplatenie predchádzajúceho dlhu.

Etapa č.6. Nútené vysťahovanie

Súdny exekútor môže zabaviť byt a vysťahovať vlastníka, len ak to nie je jediný domov dlžníka. Okrem toho musí byť výška dlhu porovnateľná s cenou nehnuteľnosti.

Príklad

Ak je dlh 300 tisíc rubľov a náklady na byt sú 10 miliónov, súd pravdepodobne nebude trvať na zabavení bývania, ale pokúsi sa vyriešiť problém iným spôsobom.

Nehnuteľnosť sa tiež neodoberie, ak časť obytnej plochy patrí maloletým alebo ak sú v byte aspoň prihlásení. Orgány sociálnej starostlivosti prísne kontrolujú dodržiavanie práv detí.

Súdni exekútori sa zriedka uchyľujú k postupu inventarizácie bývania, ale teoreticky je takáto situácia celkom možná. Proces vysťahovania prebieha v sprievode svedkov. Ak dlžník odmietne dobrovoľne opustiť svoje rodné múry, je povolený donucovací vplyv zo strany orgánov činných v trestnom konaní.

3. Ako legálne nesplatiť úver – 5 základných rád

Pozreli sme sa na všetky negatívne dôsledky nesplácania pôžičiek, teraz je čas vám povedať, ako sa môžete vyhnúť situáciám, ktoré sú pre dlžníkov nežiaduce alebo aspoň znížiť škody.

Príjemca úveru má právo zrušiť zmluvu, ak sa v nej zistia porušenia. Niekedy sa dlžníkom s pomocou profesionálnych právnikov podarí zrušiť vydieračské bankové poplatky a opraviť výšku dlhu.

V ojedinelých prípadoch je dokonca možné platby úplne odmietnuť – ak sa zistia hrubé porušenia zo strany úverovej spoločnosti.

Problém je v tom, že medzery v právnych dokumentoch dokážu nájsť len špecialisti a ich služby stoja peniaze.

Keď banka prevedie váš dlh na vymáhačov, dobrou možnosťou na zníženie škôd je odkúpenie dlhu od niekoho blízkeho.

Nie všetci dlžníci si uvedomujú, že tento spôsob riešenia problému vôbec existuje. Postup splatenia je však úplne legálny a je podobný ako pri prevode bankového dlhu na inkasa.

Minimálna výška výkupného je 20%, maximálna polovica. Zákon umožňuje odkúpenie dlhu právnickým osobám.

Najlepšia možnosť na vyriešenie problému s dlhmi. Banky často vychádzajú svojim klientom v ústrety na polceste, ak presadzujú politiku otvorenosti a nevyhýbajú sa rokovaniam.

Existuje niekoľko typov mierového riešenia konfliktov:

• reštrukturalizácia dlhu;
• refinancovanie – získanie nového úveru na pokrytie predchádzajúceho úveru;
• odklad splátok (úverové prázdniny) - niekedy banka umožňuje klientom odložiť splácanie dlhu o rok alebo dva (v tomto období sa účtuje len úrok).

Nájsť kompromis je jednoduchšie pre verných zákazníkov, ktorí predtým neplatili neskoro.

Tip 4. Reštrukturalizácia úverového dlhu

Najbežnejšie kompromisné riešenie. Reštrukturalizácia je súbor opatrení určených na stabilizáciu finančného stavu dlžníka.

Tu stručne uvediem, aké opatrenia sa prijímajú na obnovenie platobnej schopnosti občanov:

• zníženie výšky mesačných platieb;
• zvýšenie celkovej doby pôžičky;
• zrušenie pokút na určité obdobie.

Reštrukturalizácia je jedným z priaznivých výsledkov v prípadoch konkurzov.

Priznanie platobnej neschopnosti znamená, že dlžník skutočne nemá schopnosť splácať dlh. Keď sa človek dostane do konkurzu, jeho majetok a účty sú zabavené. Ďalej je predpísaný postup predaja majetku.

Posudzovanie hodnoty majetku vykonáva úradník - finančný manažér. Určuje aj čas a spôsob predaja cenných vecí v prospech veriteľa.

4. Kto môže pomôcť, ak nemôžete splácať úver – recenzia TOP 5 protiinkasných agentúr

Ľuďom, ktorí sa ocitli v ťažkej finančnej situácii, pomáhajú advokátske kancelárie, ktoré sa špecializujú na konkurzy a občiansku platobnú neschopnosť. Takéto organizácie sa nazývajú „antizberatelia“.

Čitateľom dávam do pozornosti zoznam 5 najkompetentnejších a najobľúbenejších advokátskych kancelárií v tejto oblasti v Ruskej federácii.

1) OFIR

Spoločnosť so sídlom v Moskve, ktorá poskytuje služby jednotlivcom. Rieši všetky problémy týkajúce sa bankových úverov po splatnosti a nesplatených dlhových záväzkov.

Pomoc profesionálnych úverových právnikov (antiinkasantov), ​​podpora občanov v ťažkej finančnej situácii, spolupráca s bankami, inkasmi, mikropôžičkovými organizáciami, lízingovými agentúrami.

2) Prvá protiinkasná agentúra

Spoločnosť zaoberajúca sa problematikou dlhov občanov a právnických osôb voči bankám, mikrofinančným organizáciám a leasingovým spoločnostiam. Názov spoločnosti hovorí sám za seba - akékoľvek protiinkasné služby, zákonný odpis dlhov pre fyzické a právnické osoby.

Zaručená dôvernosť, nepretržité odborné poradenstvo od právnikov a špecialistov na konkurzy. Skúsenosti s vybavovaním zložitých finančných a právnych prípadov, ktoré iné protiinkasové spoločnosti odmietli.

Kvalifikovaná pomoc pri riešení akýchkoľvek problémov dlžníkov. Medzi výhody spoločnosti patrí veľký kolektív skúsených právnikov a možnosť konzultácií so zamestnancami na diaľku.

Kancelária zamestnáva len profesionálnych a skúsených právnikov so špecializáciou na konkurznú problematiku právnických a fyzických osôb. Riešenie problémov a konfliktných situácií súvisiacich s tlakom na občanov zo strany inkasantov a zástupcov bánk.

Profesionálna ochrana občanov v boji za ich zákonné práva vo vzťahu ku všetkým druhom dlhov. Mottom spoločnosti je „Zákon je na vašej strane“.

Medzi zamestnancov spoločnosti patria právnici s najvyššou kvalifikáciou, skúsenosťami v konkurzných veciach a dôkladnou znalosťou Občianskeho zákonníka. Garancia rýchleho riešenia akýchkoľvek konfliktných situácií, zníženie alebo zrušenie pokút, reprofilácia dlhových záväzkov.

Kompletná servisná agentúra s kanceláriou v Petrohrade. Hlavnou špecializáciou spoločnosti je bankrot občanov (fyzických osôb).

Agentúra chráni dlžníkov pred konaním zberateľov a bánk, vracia nezákonne prijaté pokuty a provízie. Špecializáciou spoločnosti je „bankrot na kľúč“ s ohľadom na rozpočet klienta. Kurz smerom ku kompletnému a najvýhodnejšiemu riešeniu úverového problému pre dlžníkov.

Pre pohodlie uvediem hlavné charakteristiky agentúr vo forme tabuľky:

№	Meno spoločnosti	Umiestnenie ústredia	Výhody a vlastnosti práce
1	OFIR	Moskva	Zaručený úspech v 99% prípadov
2	Prvá protiinkasná agentúra	Moskva	Vyriešenie problému v prospech klienta do 24 hodín
3		Moskva	Bezplatné konzultácie telefonicky
4		Moskva	24/7 vzdialené konzultácie cez internet
5		Saint Petersburg	Kurz pre maximálnu úsporu finančných prostriedkov klienta.

Nie všetci ľudia úplne chápu, čo znamená byť ručiteľom, a ľahkomyseľne súhlasia s tým, že sa ním stanú, ak o takúto službu požiada napríklad blízky, priateľ alebo príbuzný.

V skutočnosti sa podpísaním záručnej zmluvy s bankou stávate rovnakým dlžníkom ako samotný dlžník a preberáte záväzky nie menej ako on. Pozrime sa, čo je to ručenie a čo musí ručiteľ urobiť, keď dlžník neplatí.

O zodpovednosti ručiteľa sa hovorí v článku 363 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Podstatou ručenia je, že jeden občan sa zaväzuje voči banke, že iný občan včas splatí úver, ktorý si od banky zobral. Okrem toho sú tieto záväzky uzavreté zmluvou, ktorá musí byť vyhotovená písomne ​​a musí obsahovať odkaz na zmluvu dlžníka s bankou. Ak dlžník úver nesplatí, bude zaň zodpovedný ručiteľ. Navyše odpovie svojim platom, nehnuteľnosťou, dôchodkom, autom - všetkým, čo súdni exekútori nájdu. Za to zodpovedá ručiteľ úveru.

Spoločná zodpovednosť. Limity zodpovednosti ručiteľa

Spoločná a nerozdielna zodpovednosť znamená, že za nesplatenie dlhu budú rovnako zodpovední ako dlžník, tak aj ručiteľ. A obaja budú uvedení ako odporcovia vo vyhlásení banky o nároku. Tým sa odlišuje spoločná zodpovednosť ručiteľa a dlžníka od subsidiárnej zodpovednosti. V tomto prípade môže banka uplatniť nároky voči ručiteľovi až po tom, čo nebola schopná získať náhradu od hlavného dlžníka.

V prípade solidárnej zodpovednosti platí ručiteľ rovnakú výšku pôžičky, úroky, trovy právneho zastúpenia pri vymáhaní pohľadávky alebo iné výdavky, ktoré veriteľ utrpel tým, že dlžník nezaplatil pôžičku včas.

Keď je viacero garantov (spoluručiteľov), odpovedajú aj spoločne. Ak v dohode obmedzili svoje ručenie voči banke, splácajú svoj dlh len v rozsahu, v akom to stanovuje zmluva.

Môže nastať situácia, keď dlh za ručiteľa zaplatí jeden z ručiteľov. Teraz môže od každého spoluručiteľa požadovať náhradu, avšak podľa toho, akou sumou sa podieľajú na úhrade istiny dlhu.

Mnoho ľudí sa zaujíma o to, ako odmietnuť záruku. V skutočnosti ju nie je možné odmietnuť, aj keď dlžník zomrie, záruka stále nezanikne. Záruku je však možné ukončiť, ak:

• dlžník splatí požičané peniaze v plnej výške;
• ručiteľ zaplatí dlh za dlžníka;
• doba platnosti záruky uvedená v zmluve uplynula;
• dlh bol prevedený na inú osobu;
• Banka neakceptuje dlh od ručiteľa.

Ako vidíme, zákon neupravuje zánik záruky v prípade úpadku dlžníka.

Je možné, aby sa ručiteľ vyhol zodpovednosti?

Ručitelia hľadajú rôzne spôsoby, ako sa vyhnúť zodpovednosti. Niektorí sa snažia o zrušenie ručiteľskej zmluvy, niektorí sa spoliehajú na poistenie a niektorí sa snažia rokovať so súdnymi exekútormi. Treba pamätať na to, že existuje majetok a druhy príjmov, ktoré súdni exekútori nebudú môcť zhabať. Druhy takéhoto majetku sú uvedené v čl. 446 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie a príjmy v článku 101 federálneho zákona č. 229 z 10.2.2007.

Pozrime sa na najčastejšie situácie, keď dlžník neplatí, čo by mal robiť ručiteľ.

Spochybňovanie zmluvy

Musíte pochopiť, že napadnutie zmluvy nezbaví ručiteľa od splácania úveru. Existujú určité dôvody, pre ktoré bude zmluva s bankou považovaná za neplatnú. Najdôležitejším z nich je nedodržanie písomnej formy zmluvy. Takéto prípady ale zrejme neexistujú. Existujú aj ďalšie:

• uzavretie bez súladu s právnymi normami;
• uväznenie s nespôsobilým alebo čiastočne spôsobilým človekom. Neplatná bude napríklad zmluva uzavretá s maloletým dieťaťom alebo s osobou s mentálnym postihnutím;
• väzenie pod hrozbou smrti alebo v dôsledku podvodu.

V každom prípade, aj keď sa vám podarí zrušiť ručiteľskú zmluvu, peniaze, ktoré boli prevedené na dlžníka, budete musieť vrátiť. Plateniu úrokov sa však dá vyhnúť. Okrem toho sa úroky budú pripisovať do dňa nadobudnutia právoplatnosti súdneho rozhodnutia.

Dlžník spláca dlh sám

Existujú situácie, keď dlžník neodmietne zaplatiť dlh, ale situácia s vymáhaním od ručiteľov vznikla z dôvodu dočasných ťažkostí. Ale ak má ručiteľ úspory na kúpu bytu a dobrý úradný plat, ale dlžník nie, tak toto všetko môžu súdni exekútori odpísať na úkor dlhu od ručiteľa. Aby ste predišli postihnutiu dlžníkov, je potrebné vystaviť odklad alebo splátkový kalendár výkonu súdu alebo požiadať o zmenu spôsobu a postupu výkonu rozhodnutia. Je lepšie urobiť takéto vyhlásenie všetkým naraz - dlžníkom aj ručiteľom.

Aj keď dlžník nemieni dlh splatiť, tento spôsob riešenia problému bude pre ručiteľa najoptimálnejší. Zaplatí celý dlh a potom si môže uplatniť nároky voči hlavnému dlžníkovi.

Existuje mnoho výhod splátok alebo odkladu súdneho rozhodnutia, najmä súdni exekútori nebudú môcť:

• zabaviť majetok a bankové účty;
• choďte do svojho bydliska a opíšte svoj majetok;
• zakázať vám opustiť krajinu;
• odobrať vodičský preukaz;
• zadržať plat alebo dôchodok.

Žiadosť o priznanie platby v splátkach treba podať na súde, ktorý o vymáhaní dlhu rozhodol. Najlepšie je to urobiť hneď po rozhodnutí súdu. Potom budete mať čas vybaviť si splátkový kalendár ešte predtým, ako bude prípad postúpený súdnym exekútorom. To znamená, že v momente začatia exekučného konania budú súdni exekútori vedieť, že máte splátkový kalendár a každý mesiac budete splácať sumu uvedenú v rozhodnutí súdu. Poručiteľ ušetrí aj na poplatkoch za exekúcie, pretože kým je splátkový kalendár v platnosti, súdni exekútori ho nemajú právo ukladať. Ak budete postupovať podľa tohto harmonogramu, súdni exekútori vám nebudú môcť zabaviť majetok ani auto ani vám zakázať opustiť krajinu. Toto je uvedené v časti 3 článku 37 federálneho zákona o exekučnom konaní.

Na súde môžete povedať, že potrebujete splátky, pretože splácate úver, hypotéku alebo platíte výživné. Na súd musíte predložiť doklady potvrdzujúce váš mesačný príjem a doklady o pravidelných povinných výdavkoch.

Je rozdiel medzi odkladom a splátkovým kalendárom. Odklad je časový úsek, počas ktorého ručiteľ nemusí splatiť dlh vôbec. Je racionálne požiadať o odklad, keď garant stratil prácu, je vážne chorý, bol povolaný do ozbrojených síl RF, bol vyslaný na dlhodobú služobnú cestu alebo sa neočakáva, že bude mať príjem v blízkej budúcnosti.

Splátkový plán vám umožní splácať dlh v splátkach počas určitého obdobia. Je lepšie požiadať súd o splátkový kalendár, keď je práca, ale mzda je nízka a nedá sa splatiť celý dlh naraz.

Ukázalo sa splátky v tomto poradí:

1. Súdu sa predkladá žiadosť a balík dokumentov.
2. Súd vytýči pojednávanie.
3. Ručiteľ príde na stretnutie s originálmi dokladov, zdôvodní žiadosť o splátkový kalendár a navrhne harmonogram, podľa ktorého bude úver splácaný.
4. Ak súd návrhu vyhovie, poručiteľ dostane rozhodnutie o prijatí splátkového kalendára a ak sa začne exekučné konanie, oznámi rozhodnutie súdu súdnemu exekútorovi.

Na posúdenie vašej žiadosti o splátky bude zvolané ďalšie súdne pojednávanie. Ak vám bude zamietnutá žiadosť, môžete svoju žiadosť znova odoslať do 15 dní ako súkromnú sťažnosť.

Reštrukturalizácia alebo refinancovanie dlhu v inej banke

Sú situácie, keď ručiteľ zistí, že dlžník prestal splácať úver. Ak nechce dlhé súdne konania a problémy so súdnymi exekútormi, rozhodne sa dlh uhradiť sám. V tomto prípade by mal:

1. Kontaktujte banku.
2. Zistite si aktuálnu presnú výšku dlhu.
3. Snažte sa dobehnúť splátkový kalendár, aby banka nezačala súdne inkasné konanie.
4. Ak je suma veľká, mali by ste banke napísať žiadosť o reštrukturalizáciu dlhu. Ak banka vašu žiadosť schváli, môžete zaplatiť menej.
5. Kontaktujte ostatných ručiteľov, aby sa mohli podieľať na splácaní.

Dlžník môže dlh aj refinancovať, teda zobrať si úver z inej banky a splatiť tak existujúci.

Nádej na poistenie

Dlžník má právo poistiť si svoj záväzok voči banke, ak v budúcnosti nastane situácia, že nebude môcť dlh zaplatiť. To je výhodné predovšetkým pre banku, v prípade neplatenia poisťovňa uhradí banke straty. Ak si však vyberiete tento spôsob, ako ručiteľ nezaplatiť za dlžníka, musíte pamätať na to, že po zaplatení dlhu môže poisťovňa voči vám uplatniť nároky.

Súdna prax v oblasti ručenia: musí ručiteľ platiť za dlžníka? Príklady

V prípadoch týkajúcich sa platby bankového dlhu stojí súd v 99 % prípadov na strane veriteľa. A celkom bežné je aj rozhodnutie súdu, ktorým sa dlžník a ručiteľ zaviažu zaplatiť spoločne a nerozdielne. Zoberme si záruku v súdnej praxi.

Vymáhanie istiny, úrokov a pokút podľa zmluvy o úvere od dlžníka a ručiteľa

Keď dlžník nesplatí svoj dlh, banka môže legálne požadovať zaplatenie dlhu od samotného dlžníka alebo od dlžníka a ručiteľa spoločne. Podobný prípad sa prejednával na Krapivinskom súde v regióne Kemerovo. Rosselkhozbank začala spoločne a nerozdielne požadovať náhradu od svojho hlavného dlžníka Orekhov S.G. a ručiteľa Popova E.S. Súd týmto požiadavkám vyhovel a obžalovaní zaplatili:

• hlavný dlh,
• nesplatený hlavný dlh,
• úrokový dlh,
• sankcie za oneskorenú pôžičku,
• úroky z istiny dlhu;
• štátna povinnosť.

Príklad je názorný a v zásade štandardný. Preto stojí za zváženie pred súhlasom so zárukou, či je dlžník taký solventný, ako hovorí.

Smrť dlžníka a vymáhanie pohľadávky prostredníctvom platby poistného

Ak bol život občana poistený, potom poisťovňa v prípade jeho smrti bude musieť zaplatiť jeho dlh ku dňu poistnej udalosti, v tomto prípade smrti. Podobný prípad sa prejednával na mestskom súde v Kineshme v roku 2017.

Občan A.B. Istomin si v roku 2014 zobral pôžičku od ruskej banky Sberbank a jeho ručiteľom bola jeho dcéra O.A. Platil to pravidelne až do smrti. Poisťovňa odškodné neodmietla a vyplatila 305 tisíc rubľov. Táto suma zahŕňala dlh po lehote splatnosti na úrokoch, na istine, naliehavé úroky z úveru a omeškanie na istine.

No keďže poistná náhrada nebola prijatá včas, nebolo možné vyplatiť celý dlh. Banka preto obrátila svoje pohľadávky na ručiteľa a spor by vyhrala aj napriek tomu, že dlžník zomrel.

Zmeny v Občianskom zákonníku Ruskej federácie týkajúce sa skutočnosti, že smrťou dlžníka sa záruka neruší, nadobudli účinnosť po smrti A. B. a preto sa ukázalo ako neplatné. V súlade s tým ručiteľ v tomto prípade nemusí platiť nič.

Uznanie pohľadávky zo strany žalovaných a vymáhanie obrovských úrokov a pokút

Nasledujúci prípad je v tomto zmysle veľmi indikatívny. Občan I.A. Khoroshilov si vzal pôžičku od Center-Invest Bank vo výške 150 tisíc rubľov. Ale nezaplatil za to. Potom banka zaslala požiadavky na splatenie úveru L.I. Polovovej, ako ručiteľovi dlžníka. Dlh však tiež nezaplatila. Keďže banka nedostala žiadnu odpoveď od ručiteľa a dlžníka, podala žalobu na Okresný súd Volgodonsk v Rostovskej oblasti a súd vyhovel jej požiadavkám. Konkrétne: rozhodol sa zbierať spoločne a nerozdielne od I.A. a Polovova L.I. 143 745 RUB, z toho:

• výška dlhu z úveru je 32 418,40 RUB;
• výška úrokov dlžných dlžníkom je 49 864,16 RUB;
• penále za oneskorené splatenie úveru vo výške 27 001,68 RUB;
• penále za omeškanie s platbou úrokov vo výške 30 466,54 RUB;
• Štátna povinnosť - 3 995 rubľov.

Čo možno vyvodiť zo všetkých týchto príbehov?

Po prvé, pochopte, že záruka je vážna zodpovednosť, a predtým, ako ju vezmete na seba, musíte vedieť, že môžete stratiť nielen dobrého priateľa, príbuzného alebo kamaráta, ale tiež pripraviť svoju rodinu a seba o významnú časť svojho majetok a peniaze.

Po druhé, ak chápete dôsledky uzavretia ručiteľskej zmluvy, mali by ste mať predstavu o tom, čo budete robiť, ak dlžník prestane splácať úver. Najlepšou možnosťou je zaplatiť dlh banke a následne ho vymáhať od samotného odporcu.
Navyše, aby vás súdni exekútori nepripravili o všetko, musíte okamžite požiadať súd o odklad alebo splátkový kalendár na rozhodnutie súdu.

Pokiaľ sa tieto čísla týkajú niekoho iného, ​​veľa o nich nepremýšľate. Keď to však vyskúšate na sebe, otázka sa stáva aktuálnou: čo sa stane, ak pôžičku nezaplatíte? Aké to môže mať následky? Je možné legálne nesplácať úver?

Okamžite si všimnime, že nezaplatiť pôžičku a dostať sa z toho v roku 2017 je takmer nemožné. Dlžník s omeškanými platbami bude čeliť vytrvalým a tvrdým upomienkam, nepríjemnej komunikácii a následne súdnemu procesu a vymáhaniu pohľadávok, často so súčasným zabavením majetku vo vlastníctve dlžníka.

So zdravým prístupom k riešeniu vášho dlhu však existujú prijateľnejšie možnosti, o ktorých bude reč nižšie.

Banková komunita vedie neoficiálne štatistiky s desiatkami dôvodov, ktorými si občania vysvetľujú svoje odmietanie platieb. Vyzdvihnime dve hlavné.

Dôvod č.1: Klesajúci príjem obyvateľstva

Len za prvých 7 mesiacov roku 2017 sa reálne disponibilné príjmy ruských občanov znížili o 1,4 %. A len za posledné 3 roky podľa Vysokej školy ekonomickej stratil priemerný Rus asi 20 % svojho príjmu.

Tento faktor mal najväčší vplyv na tých, ktorí si zobrali pôžičku na auto s vysokou mesačnou splátkou. Ťažké to majú najmä tí, ktorí náhle prišli o prácu – kvôli prepúšťaniu, konfliktom s vedením, chorobe alebo iným rovnako náhlym okolnostiam.

To isté platí pre zníženie príjmu z dôvodu materskej dovolenky alebo odchodu do dôchodku. Ak človek nemal žiadne úspory, ale mal úvery, neočakávaná strata zdroja príjmu okamžite vedie k nedoplatkom. Alebo na nové dlhy.

Podľa Národného úradu pre úverovú históriu (NBKI) sa každý druhý spotrebiteľský úver berie na splatenie predchádzajúcich úverov.

To nerieši problém nedostatku stálych peňažných tokov a dlžník sa vrhá do ešte väčšej dlhovej bažiny.

Analytici z United Credit Bureau tvrdia, že 21 % chronických neplatičov má 2 pôžičky, 19 % 3. Priemerný dlh ľudí, ktorí prestanú platiť mesačne, je 750 tisíc rubľov. Každý desiaty potenciál je vlastníkom pôžičky na auto vo výške viac ako 980 tisíc rubľov.

Väčšina dlžníkov, ktorí prišli o časť príjmu, je svedomitá: akonáhle majú peniaze, okamžite obnovia platby. Takíto ľudia sami iniciujú a snažia sa dohodnúť s bankou, ktorej manažéri sa často stretávajú na polceste.

Dôvod č. 2: Úmyselné vyhýbanie sa platbe

Samozrejme, na sociálnych sieťach koluje historka o tom, ako obyvatelia Jakutska, alebo Čeľabinska odmietli splatiť úver banke s odôvodnením, že jej zakladateľmi sú zahraničné firmy, pričom splatenie úveru by bolo údajne finančnou pomocou cudziemu štátu. falošný.

V skutočnosti sa pôžička vracia právnickej osobe registrovanej v Ruskej federácii (zahraničné banky u nás nemajú právo požičiavať fyzickým osobám). Ale tento príklad dobre ilustruje, akí vynaliezaví vedia byť tí, ktorí zjavne nemali v úmysle požičané prostriedky splatiť.

Tu je ďalší typický príbeh: podnikateľ z Tomska s 12-ročnou dobrou úverovou históriou sa v lete 2013 rozhodol kúpiť miestnu vodárenskú vežu od kancelárie starostu a zrekonštruovať ju na obytný dom. Vzal som si niekoľko spotrebných úverov s vysokým úrokom. Úprimne som veril, že po dokončení prác sa veža stane dobrým predmetom záruky a znížia sa úrokové sadzby.

Prešiel rok a pol. Ukázalo sa, že počiatočné výpočty boli nesprávne a bolo potrebných oveľa viac peňazí. Vzal som si pár ďalších pôžičiek – hneď na začiatku roka 2015, po pandemónii s výmenným kurzom dolára a následnom skoku v sadzbách za pôžičky v rubľoch. Keď nebolo dosť peňazí na mesačné splátky, muž sa rozhodol zadlžiť s kamarátmi a dokonca si zobral mikropôžičky – len aby si nezničil úverovú históriu.

V dôsledku toho sa ocitol súčasne majiteľom ôsmich úverov, ktoré nemal absolútne z čoho splácať. Banky odmietli akceptovať architektonické rarity ako kolaterál a nižšie úrokové sadzby. A podnikateľ prestal platiť.

Teraz si je istý, že to malo byť urobené skôr – potom by neboli žiadne problémy s mikrofinančnými organizáciami a súvisiacimi problémami. Pomaly začal splácať dlhy mikrofinančnej organizácie a očakáva, že sa k bankovým pôžičkám dostane najskôr o pár rokov. Zároveň si nič nezaprie a pokračuje v rekonštrukcii veže.

Čo hrozí dlžníkovi: mýty a realita

Jeden môj známy – seriózny človek, bývalý riaditeľ veľkej organizácie – sa smrteľne bojí nesplácania hypotekárneho úveru. Je si úplne istý, že okamžite po tom príde poriadková polícia, ktorá mu odvezie byt, a okamžite ho pošlú do kolónie.

Mnoho ľudí si to myslí, no v skutočnosti sú banky oveľa lojálnejšie aj k problémovým dlžníkom. zaväzuje každú úverovú organizáciu mať predpisy pre prácu s dlžníkmi, ktoré nepočítajú so spájkovačkami a dokonca ani s nočnými hovormi.

Pre každú banku znamená prudký nárast počtu „zlých“ úverov potrebu zvyšovania rezerv, znižovania. Preto vo väčšine prípadov nemá úverová inštitúcia menší záujem na tom, aby ste dlh splatili. Sú na to programy.

Pripravte sa však na to, že vás nikto nebude strážiť. Pre vás sú to vaše jediné úvery a takéto úvery má každý piaty manažér banky. Ak si teda svoje povinnosti neplníte včas, pripravte sa na nepríjemné následky.

Dôsledky nesplácania úveru

Prvá fáza: prípravné konanie

Pokiaľ banka spravuje váš dlh (a to sa zvyčajne stáva počas prvých 90 dní omeškania), nemusíte sa príliš obávať: záležitosť nebude ďaleko za hranicou zákona a ľudskej slušnosti.

Právne úkony bánk v prípade omeškania splátok úverov

• Pri prvom omeškaní - SMS, hovor od zástupcu banky s upomienkou, email s ponukou na zaplatenie dlhu.
• (bez vášho povolenia) odpočítaním dlžnej sumy z vášho účtu v tej istej banke. Tento spôsob platí len vtedy, ak je uvedený v zmluve o úvere aj v zmluve o vklade.
• Žiadosť o platbu od spoludlžníka/ručiteľa/ručiteľa (ak existuje). Niektoré banky od vás pri uzatváraní zmluvy vyžadujú uvedenie jedného až troch telefónnych čísel priateľov alebo známych – budú informovaní aj o vašom dlhu a budú požiadaní, aby vás ovplyvnili.

Uvedené metódy sa väčšinou týkajú miernych psychologických vplyvov. Sú zamerané na dlžníkov dodržiavajúcich zákony, ktorí sa ocitli v nepríjemnej životnej situácii a budú sa snažiť čo najskôr zaplatiť. Banky často prekročia hranicu a začnú sľubovať opatrenia, ktoré nemajú právo realizovať.

Konania bánk, ktoré nie sú podložené právnymi základmi

• Prísľub stíhania klienta podľa článku „Podvod“. Tu musíte jasne pochopiť, že nedochádza k porušeniu dôvery pri nesplnení úverovej zmluvy (to je to, čo predstavuje podvod). Ak ste si vzali pôžičku pomocou vlastných originálnych dokladov, vaše konanie nespadá pod článok 152 Trestného zákona Ruskej federácie, v takýchto prípadoch neexistuje súdna prax.
• Sľub, že uvediete a vydražíte svoj majetok, aby ste splatili dlh. Pamätajte: banka nemá právo vykonávať žiadne úkony s majetkom klienta (okrem toho, čo je založené). Rovnako aj zberatelia. Toto je výhradná výsada súdnych exekútorov. A potom - po príslušnom rozhodnutí súdu as obmedzeniami, o ktorých sa bude ďalej diskutovať.
• Sľúbte ukončenie rodičovských práv. Najklamnejšia hrozba. Iba opatrovnícky orgán má právo vykonať takýto úkon, ak rodičia alebo poručníci nemôžu riadne živiť a vychovávať svoje deti. Banka nie sú deti, nedoplatky úverov nemajú nič spoločné s rodinnými vzťahmi.

V tejto fáze sa za žiadnych okolností pred bankou neschovávajte. Najlepšou možnosťou je kontaktovať úverovú inštitúciu skôr, ako dôjde k omeškaniu. Prišli sme o prácu a na druhý deň sme išli do banky.

Pokiaľ nebudete zaťažení dokumentárnou ťarchou neuhradených platieb, manažéri vás budú vnímať ako solventného klienta s dočasnými ťažkosťami. Nie je hriechom predĺžiť dobu pôžičky a znížiť mesačné splátky.

Ako komunikovať so zástupcom banky:

• Pri prichádzajúcom hovore by ste mali vždy zdvihnúť telefón.
• Najprv skontrolujte meno a priezvisko partnera - databázy bánk často „unikajú“ pochybným spoločnostiam, ktoré sa snažia podvodne vylákať peniaze od dlžníkov. Po rozhovore by nebolo na škodu zavolať na horúcu linku banky a zistiť, či takýto zamestnanec pracuje.
• Ak je to technicky možné, nahrajte rozhovor.
• Snažte sa nereagovať na hrubý tón vášho partnera. Vyzvite ho, aby pokojne uviedol svoje nároky, objasnil sumy a podmienky dlhu.
• Skúste si zistiť, či je tento pracovník v príbuzenskom vzťahu k oddeleniu, na ktorom ste si čerpali úver, alebo či ide o bankového bezpečnostného pracovníka, ktorý je oprávnený vám len sprostredkovať informácie o sankciách za omeškanie. Len si vypočujte tú druhú, spýtajte sa tej prvej, kedy môžete prísť do banky reštrukturalizovať úver.
• K priamym hrozbám a obvineniam je lepšie zaujať filozofický prístup: vy sami chápete, že ste porušili zmluvu, a banka nemá právo urobiť vám čokoľvek nezákonné. O peniaze prídete len vtedy, ak si ich zaplatíte sami;

Druhá etapa: súd alebo zberatelia

Po čakaní 90 dní sa banka rozhodne pokračovať vo vašom prípade.

Sú dve možnosti: buď bude konanie o nesplácaní úveru pokračovať na súde, alebo sa budete musieť obrátiť na inkasnú agentúru, ak analytici bánk považujú za výhodnejšie zaradiť váš dlh do balíka ťažko vymáhateľných vecí. dlhy a predať ich so zľavou zberateľom.

K tomu dochádza, ak klient nevlastní seriózny majetok na prípadný predaj v dražbe (autá, nehnuteľnosti a pod.).

Toto hrozné slovo pre dlžníkov zaznieva v posledných rokoch často.

V apríli 2016 sa niekoľko maskovaných mužov vlámalo do bytu, kde zbili majiteľa, jeho 17-ročného syna a znásilnili jeho manželku. Pokúsili sa teda „vyzbierať“ dlh vo výške 5 000 rubľov, po lehote splatnosti rok, vyňatý zo spoločnosti Dengisrazu.

Vo februári toho istého roku v Jekaterinburgu vzala rodina 30 000 rubľov z Home Money a oneskorila splácanie dlhu o týždeň. Zberatelia prišli, keď bol doma 11-ročný syn dlžníkov. Tri hodiny búchali na dvere, prerezali rozvody a telefón a kľúčovú dierku vyplnili lepidlom. Dieťa sa v šoku nejako dostalo k susedke a tá zavolala svojej matke.

Obrovský incident sa stal v Uljanovsku, kde zberateľ hodil do okna dlžníka Molotovov koktail. Skončil priamo v postieľke, kde spal majiteľkin malý vnuk. Dieťa utrpelo ťažké popáleniny tváre a tela. Dôvodom bol dlh vo výške 4 tisíc rubľov v spoločnosti RosDengi.

Súdny proces so zberateľom z Uljanovska

Keďže neexistovala legislatívna úprava činnosti vymáhačov pohľadávok, vyvodzovanie ich zodpovednosti bolo náročné.

Ale 1. januára 2017 nadobudol plnú účinnosť zákon upravujúci vymáhanie pohľadávok po lehote splatnosti (č. 230-FZ z 3. júla 2016). Výrazne to obmedzilo možnosti vymáhačov a do značnej miery chránilo dlžníkov. Počet bezprávnych v radoch zberateľov prudko klesol. Ale na nulu to nekleslo.

Napríklad v septembri 2017 sa na verejnosť dostal príbeh, keď zamestnankyňa vymáhacej agentúry v Petrohrade poslala staršej žene fotografiu jej malej vnučky v interiéri „pohrebu“.

Je možné sa pred takýmito situáciami chrániť?

Inkasné agentúry môžu pracovať s vašimi dlhmi dvoma typmi:

• Buď kolektory pracujú na základe zmluvy o zastúpení s bankou (zvyčajne v štádiu prípravného konania a počas súdneho konania),
• Alebo sa váš dlh predá agentúre a vy sa potom zadĺžite zberateľom.

Napriek rozdielnemu postoju k dlžníkovi majú vymáhači v oboch prípadoch rovnaké práva a obmedzenia.

Ako komunikovať s vymáhačmi pohľadávok

• Vždy sa snažte zistiť celé meno osoby, ktorá vám volá. Pomôže to nielen znížiť intenzitu vášní v rozhovore, ale ak sa niečo stane, kompetentní podať výpoveď na polícii.
• Zistite, kto má na starosti váš dlh – banka alebo inkasná agentúra.
• Zistite, či je partner oprávnený rozhodovať o vašom úvere – napríklad o reštrukturalizácii. V žiadnom prípade sa nepúšťajte do sporov. Už spomínaný tomský majiteľ zrekonštruovanej veže viedol dlhú korešpondenciu so zberateľmi, v ktorej nepovedal jediné nezdvorilé slovo a nespochybnil ani jedno vyjadrenie svojich partnerov. Nakoniec ho začali kontaktovať oveľa menej často.
• Ak sa vám vyhrážajú, urážajú alebo zneužívajú vymáhači pohľadávok, kontaktujte políciu.
• Aby vám neukázali dvere, postarajte sa o dôkazy vopred: snažte sa nahrávať všetky rozhovory vrátane osobných stretnutí a akékoľvek nezákonné počínanie vymáhačov pohľadávok si neváhajte natočiť na video.

Skúška

Ak je výška dlhu relatívne nízka (do 500 000 rubľov - článok 121 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie), na žiadosť veriteľa sudca vydá súdny príkaz.

Ide o dokument, podľa ktorého súdni exekútori vymáhajú dlhy zo všetkých účtov občana, zo všetkých jeho príjmov - jedným slovom zo všetkých príjmov, o ktorých sa dozvedia.

Súdny príkaz môžete napadnúť do 10 dní od doručenia kópie tohto dokumentu (sudca ju musí zaslať dlžníkovi).

Ak je súdny príkaz napadnutý, výška dlhu je viac ako 500 000 rubľov alebo zmluva o pôžičke stanovuje vymáhanie kolaterálu alebo majetku (vrátane spoludlžníkov a ručiteľov), začína sa súdne konanie. Súd vám zašle predvolanie na vašu domácu adresu.

Môžete sa vyhnúť jej prijatiu, ale nič vám to nedá: problém sa vyrieši bez vašej účasti (zákon to umožňuje) a nedostanete príležitosť aspoň nejako vysvetliť svoje konanie a dosiahnuť súdne rozhodnutie, ktoré je pre vás priaznivejšie.

Stretnutia sa zvyčajne konajú v mieste vašej registrácie. Účasť na nich je povinná.

Ešte pred súdnym konaním by ste sa mali zásobiť dokladmi potvrdzujúcimi opodstatnené dôvody nesplatenia pôžičky. Môže to byť pracovný zošit s oznámením o prepustení alebo iné dokumenty naznačujúce, že ste neboli schopní zaplatiť včas.

Ak neexistujú žiadne pádne dôvody, alebo ich neviete dokázať, skúste zapojiť právnika (najmä ak ide o drahý majetok, o ktorý vás môžu pripraviť).

Je dôležité preukázať svoju dobrú vieru, preto predložte súdu maximálny počet šekov na platby uskutočnené pred omeškaním.

Pamätajte: ak zaplatíte za pôžičku aspoň 100 rubľov mesačne, poviete tým súdu o vašej jasne vyjadrenej vôli splatiť dlh.

Najlepšia stratégia na súdny proces je:

• Uznajte dlh (ak ho naozaj máte), neustále hovorte o svojej túžbe ho splatiť.
• Správajte sa na stretnutiach slušne a korektne, neobviňujte banku z vysokých úrokov a brutality bezpečnostnej služby – to je nezmyselné, nikto vás so zbraňou v ruke neťahal do banky a nenútil podpísať úverovú zmluvu.
• Pokúste sa podložiť každé svoje tvrdenie dôkazmi.

Ak došlo zo strany banky k úkonom, ktoré boli na hrane zákona, môžete podať odpor. Obe žiadosti sa budú posudzovať spoločne a celkový výsledok môže byť pre dlžníka úspešnejší.

Na základe výsledkov pojednávaní súd prijme jedno z týchto rozhodnutí:

• Zaviazať dlžníka k zaplateniu dlhu jednorazovo (aj prostredníctvom nezávislého predaja majetku).
• Splácajte dlh zrážkami zo mzdy po určitom čase.
• Splácajte úver v plnej výške, no bez sankcií a poplatkov z omeškania.
• Nútene vymáhať dlh z majetku dlžníka.

Do 10 dní od doručenia rozhodnutia máte právo napadnúť ho odvolaním. Má zmysel to urobiť, ak ste si istý, že súd nezohľadnil významné okolnosti (napríklad nezohľadnil, že ste sa zamestnali a rozhodli sa okamžite vymáhať dlh na úkor vášho auta).

Tretia fáza: posúdne konanie

Ak súd rozhodol o nútenom vymáhaní dlhu od vás, príslušné exekučné dokumenty (súdny príkaz, exekučný titul) sa postúpia súdnym exekútorom a tí začnú exekučné konanie.

Súdni exekútori majú právo:

• zabaviť alebo predať na dražbe majetok a vlastnícke práva;
• zadržiavať alebo vyberať pravidelné platby z bankových účtov;
• vysťahovať dlžníka z bytu (jediné bývanie možno zabaviť, ale nemožno ho z neho vysťahovať).

Zákon umožňuje aj iné úkony, a to aj v mene a na náklady dlžníka.

Ale tu je to, čo súdni vykonávatelia nemajú právo vyberať:

• Pozemky pod nehnuteľnosťami, ktoré sa na nich nachádzajú - pozemok nemožno odobrať, ak dom na ňom zostáva vo vlastníctve dlžníka.
• Domáce a osobné predmety (okrem luxusných predmetov).
• Stroje a zariadenia používané pri profesionálnych činnostiach dlžníka.
• Strava a hotovosť vo výške životného minima pre každého člena rodiny.
• Palivové drevo a iné palivá používané na varenie a vykurovanie domácností.
• Hospodárske zvieratá a hydina (pokiaľ nie sú chované na predaj).
• Dopravné a iné zariadenia používané zdravotne postihnutým dlžníkom.
• Štátne vyznamenania, čestné odznaky, ceny.

Je legálne nesplácať úver? 6 hlavných spôsobov

Existuje minimálne šesť možností, ako sa zbaviť svojho kreditného zaťaženia úplne legálnou cestou.

Metóda #1: Ukončenie zmluvy o pôžičke

1 Toto je metóda pre tých, ktorí sa dobre orientujú v právnych zložitostiach. V niektorých malých bankách a najmä v mikrofinančných organizáciách často nie sú zmluvy vypracované na najvyššej úrovni. Môžu obsahovať ustanovenia, ktoré sú v rozpore so zákonom (napríklad o výpočte úrokov z úverov, penále alebo vymáhaní omeškaných platieb).

Zrušenie takýchto ustanovení súdom vedie k vážnemu zníženiu dlhu a v niektorých (aj keď veľmi zriedkavých) prípadoch k úplnému zrušeniu platieb. Ale tento trik, samozrejme, nebude fungovať s dokumentmi od veľkých bánk.

Metóda č. 2: Splatenie dlhu tretími stranami

2 Ak si zberatelia môžu kúpiť váš dlh od banky, tak prečo si ho nekúpite vy od zberateľov. Nie priamo, samozrejme, ale cez príbuzných. Alebo cez spoločnosť bohatého strýka.

Minimálne náklady na váš dlh sú 20 % z celkovej sumy. Maximálne – 50 %. Privyrobia si teda od vás aj vaši príbuzní. Ďalšia vec je, že nie každá inkasná agentúra bude súhlasiť s tým, že sa tak ľahko rozlúči so zlatou baňou.

Metóda č. 3: Refinancovanie alebo reštrukturalizácia úveru

3 Ak máte nedoplatky, nie je to jednoduchá záležitosť, ale je to možné, ak oslovíte banky ako Tinkoff, Home Credit alebo Renaissance Credit. Možno budete mať šťastie a získate peniaze za vysoké, no nie premrštené úroky a splatíte svoj existujúci dlh.

(predĺženie splatnosti úveru so znížením mesačnej splátky a rozloženie poplatkov z omeškania na mnoho mesiacov alebo ich úplné odstránenie) je jednoduchšie. Túto možnosť ale musí ponúknuť samotný dlžník a rozhodne banka.

Metóda #4: Kreditné prázdniny

4 Nie je to bežná možnosť. Banka umožňuje splácať len úroky na určitý čas (zvyčajne rok), pričom splátka „istiny“ dlhu sa odkladá. Bez dobrej úverovej histórie (pred omeškaniami) nie je možné s touto možnosťou počítať.

Metóda #5: Splácanie úveru cez poistenie.

5 Ak ste si pri uzatváraní zmluvy o úvere kúpili od poisťovne špeciálny produkt – poistenie proti nesplateniu dlhu – tak váš dlh (ak je na to platný dôvod uvedený v zmluve) uhradia poisťovatelia. Potešenie je drahé a len málokto si ho vyberie.

Metóda č. 6: Bankrot jednotlivca

6 Možné, ak máte dlh 500 000 rubľov, žiadny majetok a vysokú mesačnú splátku. Postup je komplikovaný a znamená stratu práva čerpať pôžičky, zastávať vedúce pozície po dobu 3 rokov, cestovať do zahraničia atď. Náklady - najmenej 40 tisíc rubľov.

Ako sa legálne vyhnúť plateniu pôžičiek

FAQ

OTÁZKA: Je pravda, že ak sa dobre schováte pred bankou a súdnymi exekútormi, nakoniec na vás všetci zabudnú a nebudete musieť platiť?

– Sú situácie, keď to dlžníkom prejde. Napríklad dôchodkyňa z Vladimíra si tento rok nechala odpísať 4 milióny rubľov dlhu po tom, čo vyhlásila osobný bankrot, a súd rozhodol, že jednoducho nemá na vymáhanie žiaden majetok. Ale to sa stáva zriedka.

Takéto príbehy sú bežnejšie: podnikateľka z Rostova na Done si vzala pôžičku na vzdelanie svojej dcéry. Potom ďalší - na pokrytie obchodných strát počas krízy. Potom ďalšie a ďalšie... Teraz má 6 úverov, z toho tri už vymáhajú súdni exekútori. Navyše bolo proti nej začaté trestné konanie pod článkom „Podvod“ kvôli tomu, že žena si požičala peniaze od priateľa na splatenie jednej z pôžičiek a potom sa skrývala, aby dlh nesplatila. Podnik je zatvorený, obchod je zabavený, dom je tiež zabavený, manžel odišiel, dcéra odišla z vysokej školy.

Aké ďalšie dôsledky však hrozia tým, ktorí nesplácajú úver alebo sa skrývajú pred súdnymi exekútormi:

OTÁZKA: Môžu byť odsúdení na skutočný čas za nesplácanie úveru?

– Podľa Trestného zákona Ruskej federácie (článok 177) môžu byť trestne zodpovední iba neplatiči so zlým úmyslom (vedome si vzali pôžičku bez túžby splatiť, neuskutočnili ani jednu platbu), ak výška dlhu presiahne 1,5 milióna rubľov. Ale aj v tomto prípade môžu byť sankcie odlišné:

• pokuta od 200 000 rubľov;
• zrážky zo mzdy/iného príjmu po dobu až 18 mesiacov;
• povinná práca do 480 hodín;
• nútená práca do 2 rokov;
• zatknutie do 6 mesiacov;
• trest odňatia slobody až na 2 roky.

OTÁZKA: Môže banka odpustiť úver, ktorý vypršal?

– Odporúčame čítať na tému s dobrými príkladmi, súdnou praxou atď. Skrátka áno, po uplynutí trojročnej premlčacej doby sa splateniu úveru vyhnete. V praxi to však môže byť oveľa dlhšie obdobie, počas ktorého budete musieť byť vlastne v poloprávnom postavení... Stojí výška vášho úveru za takéto obete?

Faktom je, že premlčacia lehota sa vzťahuje na každú splátku vášho splátkového kalendára. To znamená, že k trom rokom sa môže pridať ďalších 3-5 rokov a v prípade hypotéky aj 10-15-20 rokov. Otvorte si článok o premlčacej dobe pomocou odkazu vyššie, sú tam podrobné a vizuálne výpočty, všetko vám bude hneď jasné.

Ak sa napriek tomu rozhodnete uchýliť sa k takejto schéme, nezabudnite na príbeh rodinných príslušníkov dlžníka z Taganrogu, ktorý 3 roky neplatil úver, odišiel na druhý koniec krajiny a vrátil sa až vtedy, keď sa dozvedel o zrušení dlhu.

Jeho príbuzní s ním boli spokojní až do chvíle, keď sa sami pokúsili zobrať si pôžičku. Napriek najčistejšej úverovej histórii ani jedna banka v meste nedala peniaze nikomu, kto by mal vzťah k prefíkanému občanovi. Tajne im povedali, že všetci sú doživotne na čiernej listine ako dlžníci a môžu počítať len s peniazmi od mikrofinančných organizácií.

Záver

Takže priatelia, každý človek v živote môže mať zlú sériu. A ak to ovplyvnilo vaše pôžičky, potom musíte jasne pochopiť, že vaša úverová história bude poškodená a v budúcnosti, keď budete potrebovať pôžičku na niečo veľmi dôležité, ju nedostanete.

Pripravte sa na to, že banka túto záležitosť len tak neopustí, budete musieť opakovane komunikovať s právnikmi úverovej inštitúcie, prípadne zberateľmi, a tieto rozhovory nebudú príjemné.

Ale ak sa tak stane, tak sa v prvom rade pokúste rokovať s bankou, nájsť kompromisné riešenie (úverové prázdniny, reštrukturalizácia, refinancovanie a pod.).

Na súde si zozbierajte všetky doklady, ktoré budete v budúcnosti potrebovať na preukázanie nemožnosti splácania úveru alebo vašej platobnej neschopnosti.

Nakoniec, ak sa rozhodnete začať sa skrývať, potom si okrem dôsledkov uvedených v tomto článku pamätajte aj na bumerangový zákon. Všetko v tomto živote sa vráti a za všetko musíte zaplatiť. Netreba nikoho klamať, žiť čestne, prijať všetky útrapy života statočne a hľadať legálne východiská z každej situácie.

Video na dezert: Maledivy – tropický raj

Ak nájdete chybu, vyberte časť textu myšou a kliknite Ctrl+Enter.

Dostupnosť úverov viedla k tomu, že státisíce zákazníkov dostali úverové záväzky. Pri prijímaní prostriedkov z banky občania očakávajú rýchle splatenie dlhu, no často sa ich platobná schopnosť len zhorší, vznikne dlh a narastú pokuty. Klient povolením omeškania myslí na to, čo sa stane, ak úver nezaplatí, ak ďalšie splátky už nebudú možné.

Naliehavosť problému nesplácania úverov

Celková ekonomická situácia v posledných rokoch nepotešila väčšinu obyvateľstva finančnými vyhliadkami. Pokles úrovne príjmov, rast cien a taríf v určitých segmentoch ekonomiky, pokles obratu a ziskov podnikateľov, strata práce zamestnancov – to sú okolnosti, ktorým čelí väčšina neplatičov spotrebných a účelových úverov (úvery na autá , hypotéky a pod.). Problém nesplácania sa stáva rozšíreným, čo si vyžaduje prijatie dodatočných opatrení finančnej ochrany zo strany dlžníka aj banky.

Niektoré banky sa uchyľujú k masívnym opatreniam na refinancovanie dlhu z úverov prijatých od iných bánk, iné neustále ponúkajú poistenie na obdobie poskytovania úverov a iné ponúkajú pôžičky s registráciou kolaterálu.

U fyzických osôb situáciu komplikuje skutočnosť, že najpopulárnejším typom požičiavania boli kreditné karty vydávané takmer na požiadanie, bez dokladovania príjmu alebo akejkoľvek ďalšej námahy zo strany jednotlivca. Vďaka „ľahkým“ peniazom bolo možné dočasne kompenzovať zhoršujúcu sa finančnú situáciu, ale ako sa prostriedky na karte míňali a doba pôžičky sa predlžovala, výška dlhu rástla ako „snehová guľa“ počas 1-5 rokov. Pokusy o refinancovanie v inej banke viedli k vzniku ďalších a ďalších dlhov a záväzkov platiť banke úroky. V prípade neexistencie včasných aktívnych opatrení sa dlžník banky ocitol v úpadku s ďalšími negatívnymi dôsledkami najmenej na 5 rokov.

Vážnosť situácie nás núti venovať osobitnú pozornosť poskytovaniu úverov v nových podmienkach, kedy je riziko straty zamestnania alebo straty iných zdrojov príjmu veľmi vysoké.

Čo robiť pre tých občanov z 25 % obyvateľov celej krajiny, ktorí sú už roky vo veľmi nepríjemnej situácii, sa rozhoduje na základe konkrétnej situácie s prihliadnutím na dostupné možnosti riešenia problému mierovou cestou, resp. prostredníctvom súdov. Hlavná vec, ktorú je potrebné pochopiť, keď výška mesačnej splátky presahuje mesačný príjem, je, že problém nemožno vyriešiť bez aktívnej účasti samotného dlžníka.

Dôsledky nedodržania finančných záväzkov voči banke

Pre mnohých dlžníkov, ktorí čelia nemožnosti splácať dlh nahromadený v banke, vyzerá situácia ako katastrofa. Správne posúdenie situácie a výber správneho riešenia vám umožní dostať sa z dlhého začarovaného kruhu nekonečných pokút a konaní.

Zastavenie splácania úverov vedie k aktívnym opatreniam bankových služieb, ktoré vyžadujú finančné prostriedky na splatenie dlhov a zaplatenie pokút. Ak urovnanie v predsúdnom konaní neprinesie výsledky, riešením môže byť obrátiť sa na súd. Tým sa zastaví pripisovanie úrokov a zafixuje sa výška nahromadeného dlhu. V budúcnosti budú môcť strany (veriteľ a dlžník) problém vyriešiť na základe súdneho rozhodnutia, ktoré bude brať do úvahy nielen záujmy banky, ale aj postavenie dlžníka, ak poskytne dostatočné dôkazy o tom, že neplatenia vznikli z objektívnych dôvodov, ktoré nemohol ovplyvniť.

Ak dlh nie je z čoho splatiť a suma sa len zvyšuje, má zmysel uvažovať o konkurze. Tento proces je však dosť zdĺhavý a vyžaduje veľa úsilia. Dôsledky bankrotu navyše negatívne ovplyvnia život dlžníka počas nasledujúcich 5 a viac rokov.

Konkurz alebo reštrukturalizácia?

Inkasné činnosti, ktoré sa objavili pomerne nedávno, vyvolali medzi mnohými zlyhajúcimi úverovými inštitúciami určitý rozruch. Niekedy ich metódy práce hraničia s porušovaním zákona (vyhrážky, vydieranie, vydieranie). V roku 2015 bol prijatý zákon, ktorý sa priamo dotkol dlžníkov bánk – „o konkurze“.

Ustanovenia tohto zákona spresnili problematiku úpravy vzťahu medzi dlžníkmi a veriteľmi, ktoré doteraz vychádzali len zo všeobecných ustanovení zákona. Výsledkom bolo, že klienti, ktorí neboli schopní splácať všetky dlhy voči bankám, mohli iniciovať konkurz.

Pre úverové inštitúcie takéto riešenie problematiky znamená riziko úplného nesplatenia finančných prostriedkov. Odpísanie dlhu je krajne nežiaduce opatrenie, ktoré je pre banku nerentabilné, preto má poskytovateľ úveru, rovnako ako klient, záujem o stabilizáciu situácie a nájdenie cesty prijateľnej pre obe strany.

Na základe dynamiky rastu nesplácania začali úverové štruktúry ochotnejšie využívať rôzne možnosti, ktoré umožnili zastaviť akcie na vymáhanie dlhu s kompenzáciou strát v menších sumách, na dlhšie obdobie a s nižším úrokom. Viac ako kedykoľvek predtým sú populárnejšie rôzne reštrukturalizačné a refinančné programy s odkladom splátok alebo dlhšou dobou splácania ako bola pôvodná a rušenie pokút. Úspešnosť regulácie problému neplatenia banke do značnej miery závisí od samotného klienta - čím skôr dlžník začne rokovať s bankou a nahlási finančné ťažkosti, tým menšie dôsledky to povedie.

Ignorovaním výziev z banky s upomienkami na splatenie dlhu dlžník núti banku k prísnejším opatreniam - listovým a SMS informáciám, účtovaniu pokút a v dôsledku toho k postúpeniu pohľadávky požadujúcej zaplatenie dlhu na súd.

Nesplatené úvery prinútia banku vo fáze rokovaní s bankou použiť široké spektrum opatrení na ovplyvnenie klienta:

1. Odpísanie dlhu z účtov klienta (ak existuje, ako aj zahrnutie doložky, ktorá banke dáva takéto právo do úverovej zmluvy).
2. Žiadosť o splatenie dlhu ručiteľovi, spoludlžníkovi alebo ručiteľovi.
3. Zverenie problematiky vymáhania pohľadávok inkasným agentúram (bez spätného odkúpenia pohľadávky).
4. Súdne konanie (ak je výška dlhu do pol milióna, vec bude do 10 dní posúdená na magistrátnom súde, v prípade neexistencie odvolania sa súdne rozhodnutie postúpi súdnym exekútorom na exekúciu).
5. Prihlasovanie pohľadávok iným osobám zapojeným do úveru (ručiteľom a spoludlžníkom). Ak existuje majetok, dlh sa splatí zaistením a ďalším predajom majetku dlžníka, dlžníka alebo ručiteľa.
6. Registrácia postúpenia práva pohľadávky - podpis zmluvy o postúpení, spravidla s inkasnou agentúrou. Vymáhač dlhov spravidla vykupuje dlhy vo veľkých množstvách, pretože nie vždy je možné splatiť dlh v plnej výške a s úrokmi. Straty na jednom z nakúpených dlhov môžu byť kompenzované ziskami z iných dlhov.

Tieto opatrenia sa týkajú krokov banky na vynútenie platby dlhu. Problém sa však dá vyriešiť aj mierovými dohodami. Rozhodnutie o tom, či sa obrátiť na tretiu stranu (inkasantov alebo súd), aby získali finančné prostriedky, sa prijíma individuálne.

Všeobecná schéma konania banky, ktorá čelí neplateniu, je nasledovná:

1. Konanie pred súdom. Dlžník zažíva psychologický dopad rôznych bankových služieb. Všetky rokovania s bankou sa odporúča zdokumentovať (nahrávanie telefonických rozhovorov, uchovávanie písomných dôkazov o zneužití právomoci zo strany banky).
2. Súdne spory. Ak je predbežné štádium ovplyvňovania dlžníka neúspešné, veriteľ sa obráti na súd. Počas skúšobnej doby je všetok majetok dlžníka zatknutý.
3. Konania na základe súdneho príkazu. V tejto fáze práce na vymáhaní dlhu vykonávajú súdni exekútori.

Je dôležité zvoliť správnu taktiku, pretože nesprávne správanie bude mať pre dlžníka ešte vážnejšie následky.

Rozhodnutie nesplatiť pôžičku nevyrieši váš dlhový problém. Aj keď človek nemôže z objektívnych dôvodov zaplatiť, úverová inštitúcia vám povinnosti určite pripomenie.

Keď dlžník nezaplatí ďalšiu splátku, banka mu zavolá a odošle množstvo SMS s výzvami na zaplatenie dlhu.

Ak klient prestane reagovať na výzvy, banka bude postupovať tvrdšie. Dlh sa presunie na špeciálne oddelenie zaoberajúce sa inkasami, alebo sa banka obráti na inkasných, ktorých spôsoby ovplyvňovania niekedy prekračujú hranice zákonnosti a rozumnosti.

Najlepšou možnosťou pre obe strany je dosiahnuť kompromisné riešenie a byť otvorený voči veriteľovi.

Nestrácajte nervy rozprávaním zvýšeným hlasom. Niekedy je zastrašovanie súdom vhodnejším spôsobom riešenia problému, ak banka nebude robiť ústupky a neponúka prijateľné spôsoby splácania. Keď človek nezaplatí za úver, čo bude s jeho dlhom a ako ho splatí, rozhoduje súd.

Po tom, čo súd prípad posúdi a vydá rozhodnutie, je do veci zapojená exekútorská služba. Spravidla súdne rozhodnutie zaväzuje dlžníka vrátiť peniaze banke, ale pre odporcu je pozitívom skutočnosť, že suma už bola pevne stanovená a ak existujú závažné dôvody, výška dlhu áno. nezahŕňa naakumulovaný úrok a je oslobodený od platenia pokút. Na získanie úľavy na súde musí odporca preukázať, že vznik dlhu je spojený so závažnými dôvodmi: strata práce, zdravia, iných zdrojov príjmu, smrť hlavného živiteľa v rodine a pod.

Po prijatí súdneho príkazu na vykonanie exekúcie majú súdni vykonávatelia právo:

1. Vezmite majetok vinníka a zorganizujte predaj a výnosom splaťte dlh banke.
2. Zabaviť účty a násilne z nich nasmerovať časť prostriedkov na kompenzáciu dlhu voči banke.
3. Upraviť postup pri vymáhaní dlhu z príjmu odporcu.
4. Obmedziť právo cestovať do zahraničia.

Donedávna bývalí klienti bánk mohli dúfať, že zabavenie ich jediného domova je nemožné. V súčasnosti sa však aj takýmto bývaním dá vygenerovať ďalší príjem, ktorý by sa použil na splatenie dlhu voči banke. Súdny exekútor má právomoc zabaviť takýto majetok a zakázať právo s ním nakladať až do splatenia dlhu.

Zobrať si pôžičku a nezaplatiť ju nebude fungovať vôbec. Absencia akéhokoľvek konania a ignorovanie problému len zhoršuje situáciu dlžníka. Medzitým existuje veľa spôsobov, ako sa zbaviť dlhov, a to aj pri výraznom poklese platobnej schopnosti.

Vzhľadom na ďalšiu nemožnosť splácania dlhu sa klient rozhodne:

1. Úplne odmietnuť platby.
2. Vstúpte do rokovaní s bankou s cieľom poskytnúť prijateľné podmienky na splatenie dlhu.

Niekedy situácia vyzerá tak hrozivo, že je jednoduchšie získať súdny príkaz, ktorý by zohľadnil situáciu klienta, ako naďalej znášať neúnosné bremeno. Dôrazne sa odporúča zapojiť do regulácie problému právnika alebo vyhľadať pomoc skúsených bankrotových špecialistov.

Bez ohľadu na to, aká beznádejná sa situácia môže zdať, pre dlžníka, ktorý si zobral bankový úver, vždy existuje východisko.

Nasledujúce tipy pomôžu neplatičovi zlepšiť jeho situáciu:

1. Ukončenie alebo revízia vzťahov s bankou na základe zmluvy. Niekedy vám starostlivé preštudovanie zmluvy umožňuje zrušiť zmluvu, ak sa objavia doložky, ktoré porušujú ustanovenia zákona. V niektorých prípadoch je možné zbaviť sa provízií, pokút, pokút, opraviť dlh.
2. Splatenie dlhu. Nie každý vie, že dlh od dlžníka môže prevziať nielen vymáhač. Právo deklarovať obdobné právo banke má ktorýkoľvek z príbuzných dlžníka. Výška dlhu pri splatení je spravidla výrazne nižšia, ako skutočne naakumulovaná - od 20 do 50%. Okrem toho môžu právnické osoby splatiť dlh.
3. Použitie reštrukturalizačných opatrení v rámci dosiahnutia priateľských dohôd s veriteľom (refinancovanie, úverové prázdniny, reštrukturalizácia). Tieto opatrenia umožnia znížiť zaplatené sumy, zrušiť pokuty a predĺžiť dobu splácania dlhu.
4. Vyhlásenie konkurzu. Vďaka prijatému federálnemu zákonu získal proces vyhlásenia konkurzu jednotlivca nástroje na právne riešenie problémov neplatičov. Úpadok fyzickej osoby je uznanie platobnej neschopnosti občana ako platiteľa, ktorá má za následok nemožnosť splatiť dlh.

Keď sa sami rozhodujete, či je možné nesplácať úver, ak iniciujete vlastný bankrot, nemali by ste predpokladať, že tento postup vás bez následkov zbaví problému. Tento proces je vážny a súvisí s prechodom klienta do osobitného právneho stavu.

Dlžníci si najčastejšie myslia, že s platbami nebudú mať problémy. Niektorí z nich nevenujú dostatočnú pozornosť alebo dokonca ignorujú informácie o dôsledkoch nesplácania pôžičky či oneskorených platieb.

Žiaľ, ani jeden bodovací program nedokáže presne predpovedať schopnosť klienta platiť včas počas celého obdobia úveru. Medzitým sa nestabilita globálnej ekonomiky, inflačné procesy, kolísanie meny a iné javy prispôsobujú. Z týchto dôvodov aj pri vysokej platobnej schopnosti dlžníka hrozí oneskorené splatenie úveru a nesplatenie úveru. Aké je však riziko pre dlžníka, ktorý úver riadne nespláca?

Spravidla uvádzajú podmienky úverovej zmluvyže nesplatenie pôžičky včas sa trestá pokutou. Sankcie najčastejšie znamenajú pripisovanie úrokov z omeškania alebo penále - v dôsledku toho sa celkové výdavky dlžníka na splatenie dlhu zvyšujú. Výška úrokov je určená úverovou politikou a tarifami platnými v čase registrácie. S narastajúcou dobou omeškania sa zvyšuje výška sankčného úroku. V takom prípade bude splatenie hlavnej platby možné až po zaplatení tejto sumy.

Ak dlžník ignoruje varovania a neuskutoční platby, počká 90 dní a začne uplatňovať prísnejšie metódy ovplyvňovania teraz zlomyseľného neplatiča úverov.

Ak bol klientovi poskytnutý úver na zabezpečenie niečoho, banka zažaluje dlžníka a požaduje jeho predaj. Výťažok z predaja ide na splatenie dlhu. V prípadoch, keď suma predaja presiahne sumu úveru, dlžník dostane zvyšné prostriedky. Ak je výška úveru vyššia ako predajná suma, potom má úverová inštitúcia právo požadovať predaj iného majetku klienta alebo jeho ručiteľov na pokrytie chýbajúcej sumy. Banky sa však k takýmto krokom uchyľujú len zriedka, pretože súdne spory zvyčajne trvajú dlho a rozhodnú sa dlh odpísať.

Pokiaľ ide o nezabezpečené úvery, nemajú žiadne zabezpečenie. V takýchto prípadoch sa neobrátia na súd, ale snažia sa neplatiča ovplyvniť na vlastnú päsť. Ak sa prípad považuje za beznádejný, úverová inštitúcia predá nezabezpečený úver jednej z inkasných agentúr, ktorej hlavnou úlohou je „vyradiť“ dlhy od úmyselných neplatičov. Tieto firmy majú svoj vlastný dobre zavedený mechanizmus, ako nútiť dlžníka splácať dlhy a využívať na neho svoju páku.

Bez ohľadu na to, ako sa situácia vyriešila – či už išlo o dobrovoľné splatenie dlhu, predaj kolaterálu na žiadosť dlžníka alebo na základe rozhodnutia súdu – všetky informácie sú zaznamenané v kancelárii úverovej histórie. Potom získajte novú pôžičku pre dlžníka bude problematické, pretože banky nemusia chcieť kontaktovať zákazníka, ktorý má vo svojom súbore „nesplatenie úveru“. Keďže pôžičky dnes zohrávajú pre mnohých dôležitú úlohu a sú široko používané v každodennom živote, môže to byť pre dlžníka fatálne.

Preto predtým, ako podpíšete zmluvu o pôžičke a vezmete si peniaze, prehodnoťte svoje silné stránky a analyzujte svoje schopnosti splácať. Pamätajte, že nesplácanie pôžičky môže nenávratne poškodiť vašu úverovú históriu.