A hitelfelvevő nem fizeti a kölcsönt, mit tegyen a kezes? Mit tegyen a kezes, ha a hitelfelvevő nem fizeti a kölcsönt? A kezesnek vissza kell fizetnie a kölcsönt, ha a hitelfelvevő nem fizet?

Mi a teendő, ha késik, és nincs miből fizetni a kölcsönt? Hogyan zajlik egy bírósági eljárás egy bankkal, ha adósságok vannak? Lehetséges egyáltalán nem fizetni hitelt, és hogyan kell ezt legálisan megtenni?

Kedves HeatherBeaver online magazin olvasói és látogatói! Denis Kuderin felveszi a kapcsolatot.

Folytatjuk a pénzügyi fizetésképtelenség (csőd) sokrétű témáját. Egy új cikkben megpróbálok választ adni arra a kérdésre, hogy mi lesz, ha nem fizeti ki a hitelszámláit.

A kiadvány mindenkinek hasznos lesz, aki már legalább egyszer banki hitelt vett fel, illetve azoknak is, akik a közeljövőben vagy a távoli jövőben ezt tervezik. Mindenkinek, aki hitellel foglalkozik, tudnia kell, hogy mi történik a tartozás nemfizetése esetén.

Egyik közeli barátom kellemetlen helyzetbe került - kölcsönt vett fel, és lekéste a fizetést. Ezért első kézből tudom, mit tehet egy bank ilyen helyzetekben.

Az alábbiakban mindent részletesen elmondok!

1. Mi történik, ha nem fizeti a kölcsönt?

Amikor az ember pénzt vesz fel, nagyjából azt képzeli, hogyan fogja visszafizetni - levon egy bizonyos százalékot a fizetéséből, pótlólagos bevételből idő előtt törleszti a kölcsönt, stb.

Minden hitelfelvevő a legjobbban hisz - abban, hogy az adósságkötelezettségeit késedelem nélkül, vagy akár az esedékesség előtt visszafizetik. A hitelszerződés aláírásakor kevesen gondolnak előre az előre nem látható lehetőségekre - mint például az elbocsátás, a gazdasági válság, a vis maior.

És ilyen lehetőségek mindig megtalálhatók. Az adósság törlesztéséhez szükséges pénz más irányba megy, a hiteleket végképp nincs miből törleszteni, és maga a hitel is elviselhetetlen teherré válik.

Mi a teendő, ha lehetetlen visszafizetni az adósságot? Mi történik, ha az adós nem fizeti a kölcsönt? Az ilyen kérdésekre jobb előre tudni a válaszokat, hogy hatékony cselekvési tervet dolgozhassunk ki, ha valami történik.

Ha az adós hozzáértően viselkedik, a kölcsön kényszerű nemfizetése nem válik katasztrófává. Néha még kifizetődőbb, ha a hitelfelvevő megtagadja a túlzott havi törlesztőrészleteket, és eljárást kezdeményez pénzügyi fizetésképtelensége (csőd) miatt.

A bírósági végrehajtási mechanizmusok olyanok, hogy az eljárás során a kamatfelhalmozást felfüggesztik, a tartozás összegét rögzítik. Az új adósságtörlesztési ütemtervet a pénzügyi vezetőkkel egyeztetik, akik többnyire mindig készek a kompromisszumra.

Mítoszok a hitelek nemfizetéséről

Az olvasók megnyugtatására azonnal meg akarok cáfolni néhány leggyakoribb „rémtörténetet”, amellyel egyes banki alkalmazottak és követelésbehajtók szeretik ijesztgetni a hiszékeny ügyfeleket.

Ha nem fizeti ki a hiteleit, a következők NEM történnek meg Önnel:

• senki nem töri el a lábát, nem vágja ki a vesét, és nem rabolja el gyermekeit: a mai napig nem fordult elő, hogy a behajtók vagy a bankok valódi fizikai erőszakot követtek volna el az adósok ellen;
• ha nem vagy kitartóan mulasztó, nem küldenek börtönbe, és nem kap felfüggesztett börtönbüntetést - amikor azt mondják, hogy „tárgyalás nem fizetésért”, akkor választottbíróságot jelentenek, nem büntetőeljárást;
• a szociális munkások nem fosztják meg Önt a szülői jogoktól;
• a rokonai nem vállalnak felelősséget a tartozásokért (hacsak nem voltak kezesek).

Vagyis a hitelek nemfizetése pusztán pénzügyi probléma, amely csak az adóst és a hitelintézetet érinti.

A mechanizmusokról és a következményekről bővebben blogunk külön cikkében olvashat.

A kifizetetlen adósságokkal szembeni komolytalan hozzáállás azonban éppoly elfogadhatatlan, mint a félelem és a pánik. A kellemetlen pillanatokat nem tudod elkerülni, de előre felkészülhetsz rájuk.

A kérdés jogi vonatkozásai

Az adós jogainak védelme magának az adósnak, valamint az általa bevonzott ügyvédeknek és behajtásellenes ügynököknek a munkája. Senki sem segít ingyen a hitelfelvevőknek, de jogában áll tanulmányozni a fizetésképtelenség jogi vonatkozásait, és ügyesen felhasználni a megszerzett tudást.

Az Orosz Föderációban a magánszemélyek csődjéről szóló törvény 2015 végén lépett hatályba. Ezt megelőzően a bankok és a hitelfelvevők közötti konfliktusokat egyénileg rendezték az általános szövetségi jogszabályok keretein belül.

A magánszemélyek (ide tartozik az egyéni vállalkozók) csődjének elismerése az ország hitelezési intézményének fejlesztése kapcsán merült fel. A fogyasztási hitelek ma már mindenki számára elérhetőek, állampolgárok milliói éltek már ezzel a lehetőséggel.

A vásárlóerő nőtt, de nem minden hitelezett képes reálisan felmérni pénzügyi lehetőségeit. Ez részben a lakosság alacsony pénzügyi ismereteinek köszönhető.

Külföldön jó száz éve működik a hitelezési rendszer; Hazánk lakosaiban még nem alakult ki megfelelő hozzáállás az adósságügyekhez. A 2000-es évek közepén a polgárok – ahogy mondani szokták – „tételesen” vettek fel hiteleket, szinte anélkül, hogy belegondoltak volna, hogyan fizetik vissza.

A kölcsönök ilyen megközelítésének eredményei kiábrándítóak:

• az Orosz Föderáció lakosságának csaknem egyharmada (körülbelül 40 millió fő) rendelkezik adósságokkal bankokkal vagy mikrofinanszírozási szervezetekkel szemben;
• Ebből a számból 5-6 millióan mulasztó státuszúak - vagyis folyamatosan vagy időszakosan megszegik adósságkötelezettségeiket.

A bankkal fennálló kapcsolatok a késedelmes fizetések kialakulása után általában a következő forgatókönyv szerint alakulnak:

1. A tárgyalás előtti szakasz. Ebben a szakaszban az adós pszichológiai nyomásnak van kitéve, és néha fenyegetésnek van kitéve a hitelezők részéről. Az ügyvédek azt tanácsolják, hogy lehetőség szerint dokumentálják a banki alkalmazottak minden tevékenységét, hogy ha valami történik, legyen mihez fordulnia a bűnüldöző szervekkel.
2. Próba szakasz. A banknak törvényes joga van a pénzt bíróságon keresztül behajtani. Az eljárás során az adós vagyona (tárgyi javak és számlák) lefoglalás tárgyát képezi.
3. A tárgyalás utáni szakasz. A bíróságon hozott döntéstől függően az adós bizonyos szankciók hatálya alá tartozik.

Ha az adós minden szakaszában hozzáértően viselkedik, a hitelek nem fizetésének következményei minimálisak lesznek. Ha nem a megfelelő lépést választja, a csőd jórészt elveszi az erejét és az ideges energiáját.

2. Hogyan nyerik vissza a pénzt a tárgyalás után - a főbb szakaszok

Mielőtt rátérnénk a tárgyalás utáni pénzbeszedés szakaszára, mesélek egy kicsit a bank tárgyalás előtti intézkedéseiről.

Ha úgy dönt, hogy nem fizeti ki a számláit, vagy Önön kívül eső okok miatt nem tudja megtenni, ne várja el a bankoktól, hogy megfeledkeznek az adósságról és békén hagyják.

Az első késés után néhány héten belül a bank SMS-t küld a számára. Ezután a személyzet hívni kezd. Eleinte ezek a kérések helyesek lesznek – soha nem tudhatod, talán tényleg csak elfelejtett pénzt utalni a számlájára. Ezután az emlékeztetők súlyosabbak lesznek.

Egyes kliensek ebben a szakaszban teljesen helytelen viselkedést választanak - én ezt „struccpozíciónak” nevezem. Nem fogadják a hívásokat, figyelmen kívül hagyják az SMS-hívásokat, és általában homokba dugják a fejüket, nyilván azt hiszik, hogy a probléma magától megoldódik, mint egy varrás egy hipnoterapeuta ülés után.

Biztosíthatlak, nem fog megoldódni. A hívások száma csak növekedni fog, ügye egy idő után egy pénzügyi cég vagy gyűjtők beszedési osztályára kerül. Ezek a struktúrák szinte ugyanúgy működnek - minden lehetséges módon nyomást gyakorolnak az adósra, megakadályozva, hogy ellazuljanak.

Helyes magatartási szabályok a tárgyalást megelőző szakaszban:

• tárgyalások a bankkal;
• kölcsönös engedmények;
• kompromisszumos megoldások.

Ez nem mindig vezet a kívánt eredményhez, de legalább kíméli az idegeit.

És akkor – még ha bíróságra is kerül az ügy, az nem katasztrófa. Igen, az életed meg fog változni, de az a hatalmadban áll, hogy a legkevesebb veszteséggel kerülj ki a pénzügyi zsákutcából.

Folytassuk: a bíróság kitűzött tárgyalásokat tartott az Ön ügyében, mérlegelte a nemfizetés minden körülményét, és ítéletet hozott. A bíróság döntése általában egyértelmű – az adós bizonyos összeget fizet a banknak. Ennek módja az eset konkrét körülményeitől függ.

A későbbi szankciók minden részletét a bírósági végrehajtók határozzák meg. Ennek a hatóságnak sokkal több jogköre van, mint ugyanazoknak a gyűjtőknek. A végrehajtók kezében vannak a legerősebb végrehajtási eszközök, amelyek lehetővé teszik számukra a fő cél elérését - az adósságkötelezettségek teljesítését.

Ezekről az eszközökről részletesen elmondom.

1. számú szakasz. Ingatlan lefoglalása

Az ingó és ingatlan vagyon lefoglalása szinte kötelező eljárás, ha magánszemélyek és jogi személyek csődeljárásáról van szó. Lefoglalásra kerül sor olyan esetekben is, amikor fedezet ellenében vett fel hitelt.

Példa

Ha saját autójával fedezett hitelt vett fel, a bíróságnak joga van lefoglalni az autóját. Ha úgy dönt, hogy eladja vagy elrejti, rosszindulatú csalóvá válik, és tetteiért büntetőjogi felelősséget vonhat maga után.

Miután az autót a bíróság lefoglalta, a bírósági végrehajtók leírják a járművet, majd ingyenes árverésen értékesítik. A befizetések bevételét az adósság törlesztésére fordítják. Ha az eladás után marad plusz pénz, azt visszaadják a tulajdonosnak.

Ám ha a kölcsönszerződés megkötésekor nem is volt szó fedezetről, az ingatlant le lehet foglalni - olyan helyzetekben, amikor a tartozásokat más módon nem lehet visszafizetni.

Lefoglalhatnak-e a végrehajtók egy lakást a tartozásokért? Csak akkor, ha nem ez az élettér az egyetlen lakóhelye. A végrehajtóknak a lakóterületen és a közlekedésen túl háztartási gépeket, bútorokat, ékszereket is lefoglalhatnak.

Mi történik, ha az adósnak nincs értékes ingatlana? A bankok és a végrehajtók más lehetőségeket keresnek a tartozás visszafizetésére. Érdeklődni fognak az adó- és pénzintézeteknél, hogy megtudják az Ön munkahelyét, fizetését és bankszámlája állapotát.

2. sz. Pénzeszközök kizárása

Az adósok pénzének behajtása hatékony eszköz az adósság visszafizetésére. Hatékonyságát tekintve nem rosszabb, mint a fizetésképtelen hitelfelvevők értékes ingatlanainak lefoglalása és eladása.

Miután megtudta, hogy az állampolgárnak mely bankokban van számlája, a végrehajtóknak jogukban áll letartóztatni azokat, és átutalni a pénzeszközöket a hitelezőnek. A jog minden betétre vonatkozik, kivéve azokat, amelyek után szociális juttatásokat és állami juttatásokat kapnak.

Az ilyen számlákat is le lehet foglalni, de a finanszírozási forrás tisztázása után a korlátozások megszűnnek. Az adósnak jogában áll megtámadni a bírósági határozatot az illetékes szolgálatok megkeresésével.

3. sz. Az adósság összegének indexálása

Ennek a szakasznak a lényege a következő. Indexálás nélkül az a személy, aki 10 évvel ezelőtt 100 rubelt vett fel, pontosan ezt az összeget fizeti a hitelezőnek.

Az infláció, a leértékelés és a gazdasági válságok hatására azonban az említett összeg reálértéke többszörösére csökken. Az adós lesz a nyerő, a hitelező bolond.

A rubel tartós instabilitása miatt az adósságösszeg indexálása különösen fontossá válik. Ilyen döntésre általában olyan esetekben kerül sor, amikor a tartozási kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos bírósági ítélet már hatályba lépett, de az adós valamilyen okból nem, vagy csak néhány évvel később tette azt.

Az indexálás veszélye egyfajta ösztönzést jelent az adósok számára a bírósági határozatok hatékonyabb végrehajtására.

4. sz. Végrehajtási okirat megküldése a munkavégzés helyére

Egy ilyen aktuátor lényege rendkívül világos. Ha egy állampolgárnak nincs értékes ingatlana vagy pénze letétben, ez nem jelenti azt, hogy a bankok elengedik neki az összes tartozását. A számlákat továbbra is fizetnie kell.

A személy munkahelyére a végrehajtók végrehajtási okiratot küldenek, amely elrendeli az összeg egy részének az adóst megillető munkabérből való visszatartását a hitelező javára. Általában ez a hivatalos fizetés 50%-a. A bíróságon keresztül elérheti a kifizetések százalékos csökkentését, de egy ilyen döntést nem vonnak vissza teljesen.

5. számú szakasz. A jogok korlátozása

A pénzbeszedésen kívül más hatásmechanizmusok is léteznek a hanyag hitelfelvevőkre. Például tilos elhagyniuk az országot a hiteltartozások teljes kifizetéséig.

A csődbe ment személyeknek bizonyos ideig tilos vezetői tisztséget betölteni.

Természetesen a csőd negatívan befolyásolja az állampolgár hiteltörténetét. Nem valószínű, hogy új hitelt tud majd felvenni, ha már bíróság elé állt korábbi tartozás nemfizetése miatt.

6. sz. Kényszer kilakoltatás

A végrehajtók csak akkor foglalhatnak le egy lakást és költöztethetik ki a tulajdonost, ha nem ez az adós egyetlen otthona. Ezenkívül a tartozás összegének összevethetőnek kell lennie az ingatlan árával.

Példa

Ha az adósság 300 ezer rubel, és a lakás ára 10 millió, akkor a bíróság valószínűleg nem ragaszkodik a lakások lefoglalásához, de megpróbálja más módon megoldani a kérdést.

Akkor sem veszik el az ingatlant, ha a lakótér egy része kiskorúaké, vagy ha legalább be van írva a lakásba. A szociális ellátó hatóságok szigorúan ellenőrzik a gyermekek jogainak betartását.

A végrehajtók ritkán veszik igénybe a lakásleltár eljárását, de elméletileg egy ilyen helyzet lehetséges. A kilakoltatási folyamat tanúk kíséretében zajlik. Ha az adós nem hajlandó önként elhagyni szülőfalait, a bűnüldöző szervek kényszerbefolyása megengedett.

3. Hogyan ne fizess hitelt legálisan - 5 alapvető tipp

Megvizsgáltuk a hitelek nem fizetésének minden negatív következményét, most itt az ideje, hogy elmondjuk, hogyan kerülheti el a hitelfelvevők számára nem kívánatos helyzeteket, vagy legalább csökkentheti a kárt.

A kölcsön kedvezményezettjének jogában áll elállni a szerződéstől, ha abban szabálysértést találnak. Előfordul, hogy hivatásos ügyvédek segítségével az adósoknak sikerül eltörölniük a zsaroló banki költségeket és rögzíteni az adósság összegét.

Ritka esetekben akár teljes mértékben is megtagadható a kifizetés – ha durva jogsértést fedeznek fel a hiteltársaság részéről.

A probléma az, hogy a jogi dokumentumokban csak a szakemberek találhatnak kiskapukat, szolgáltatásaik pénzbe kerülnek.

Amikor a bank átutalja tartozását behajtóknak, jó lehetőség a kár csökkentésére, ha megveszi a tartozást valakitől, aki közel áll hozzá.

Nem minden hitelfelvevő van tisztában azzal, hogy a probléma megoldásának ez a módja is létezik. A beváltási eljárás azonban teljesen legális, és hasonló a banki tartozás gyűjtőkre történő átruházásához.

A váltságdíj minimális összege 20%, a maximum fele. A törvény lehetővé teszi az adósság visszavásárlását jogi személyek számára.

A legjobb megoldás adósságprobléma megoldására. A bankok gyakran félúton fogadják ügyfeleiket, ha a nyitottság politikáját folytatják, és nem riadnak vissza a tárgyalásoktól.

Többféle békés konfliktusmegoldás létezik:

• adósság-átstrukturálás;
• refinanszírozás – új hitel felvétele egy korábbi hitel fedezésére;
• fizetési halasztás (hitelszünet) - néha a bank megengedi az ügyfeleknek, hogy egy-két évig elhalasszák az adósság visszafizetését (ebben az időszakban csak kamatot számítanak fel).

Könnyebb kompromisszumot találni azoknak a hűséges ügyfeleknek, akik korábban nem fizettek késedelmet.

4. tipp. Restrukturálja a hiteltartozást

A leggyakoribb kompromisszumos megoldás. A szerkezetátalakítás olyan intézkedések összessége, amelyek célja az adós pénzügyi helyzetének stabilizálása.

Itt röviden bemutatom, milyen intézkedéseket tesznek az állampolgárok fizetőképességének helyreállítására:

• a havi kifizetések összegének csökkentése;
• a teljes hitel futamidejének növelése;
• a bírság törlése egy bizonyos időszakra.

A szerkezetátalakítás a csődeljárások egyik kedvező kimenetele.

A fizetésképtelenség elismerése azt jelenti, hogy az adós valóban nem tudja visszafizetni az adósságát. Amikor egy személy csődbe megy, vagyonát és számláit lefoglalják. Ezután előírják az eszközök értékesítésének eljárását.

Az ingatlan értékének felmérését tisztviselő - pénzügyi vezető - végzi. Kijelöli az értékes dolgok hitelező javára történő értékesítésének idejét és módját is.

4. Ki tud segíteni, ha nem tudja fizetni a hitelt – a TOP 5 behajtásellenes iroda áttekintése

A nehéz anyagi helyzetbe került embereket csőd- és fizetésképtelenségre szakosodott ügyvédi irodák segítik. Az ilyen szervezeteket „antigyűjtőknek” nevezik.

Az olvasók figyelmébe ajánlom az Orosz Föderáció 5 legilletékesebb és legnépszerűbb ügyvédi irodájának listáját ezen a területen.

1) OFIR

Moszkvában székhellyel rendelkező cég, amely magánszemélyeknek nyújt szolgáltatásokat. Megold minden lejárt banki hitellel és fennálló tartozással kapcsolatos kérdést.

Szakmai hiteljogászok (anti-beszedők) segítsége, nehéz anyagi helyzetbe került állampolgárok támogatása, bankokkal, behajtókkal, mikrohitel szervezetekkel, lízingügynökségekkel való együttműködés.

2) Első Behajtásellenes Ügynökség

Az állampolgárok és jogi személyek bankokkal, mikrofinanszírozási szervezetekkel és lízingcégekkel szembeni tartozásaival foglalkozó cég. A cég neve önmagáért beszél - bármilyen behajtás elleni szolgáltatás, jogi adósságleírás magánszemélyek és jogi személyek számára.

Garantált titoktartás, éjjel-nappal ügyvédi és csődszakértői szaktanácsadás. Tapasztalat olyan összetett pénzügyi és jogi ügyek kezelésében, amelyeket más behajtásellenes társaságok elutasítottak.

Szakképzett segítségnyújtás a hitelfelvevők problémáinak megoldásában. A cég előnyei között szerepel a tapasztalt ügyvédekből álló nagy létszám és az alkalmazottakkal folytatott távoli konzultáció lehetősége.

Az iroda kizárólag professzionális és tapasztalt jogászokat alkalmaz, akik jogi személyek és magánszemélyek csődeljárásával foglalkoznak. Az állampolgárokra gyakorolt ​​nyomással kapcsolatos problémák, konfliktushelyzetek megoldása a gyűjtők és a banki képviselők részéről.

Az állampolgárok professzionális védelme a törvényes jogaikért folytatott küzdelemben mindenfajta adóssággal kapcsolatban. A cég mottója: „A törvény az Ön oldalán áll”.

A cég munkatársai a legmagasabb szintű képzettséggel, csődügyekben gyakorlattal és a Ptk alapos ismeretekkel rendelkező ügyvédek. Garancia az esetleges konfliktushelyzetek gyors megoldására, bírságcsökkentésre vagy törlésre, adósságkötelezettségek átprofilizálására.

Teljes körű szolgáltatást nyújtó iroda Szentpéterváron. A cég fő szakterülete az állampolgárok (magánszemélyek) csődje.

Az ügynökség megvédi a hitelfelvevőket a gyűjtők és a bankok intézkedéseitől, visszaadja az illegálisan felvett bírságokat és jutalékokat. A cég szakterülete a „kulcsrakész csőd”, figyelembe véve az ügyfél költségvetését. Kurzus egy teljes és legelőnyösebb megoldáshoz az adósok számára a hitelproblémára.

A kényelem kedvéért táblázat formájában bemutatom az ügynökségek főbb jellemzőit:

№	Cégnév	Központi iroda helye	A munka előnyei és jellemzői
1	OFIR	Moszkva	Garantált siker az esetek 99%-ában
2	Az első behajtásellenes iroda	Moszkva	A probléma megoldása az ügyfél javára 24 órán belül
3		Moszkva	Ingyenes tanácsadás telefonon
4		Moszkva	24 órás távkonzultáció az interneten keresztül
5		Szentpétervár	Kurzus az ügyfelek pénzének maximális megtakarításához.

Nem mindenki érti teljesen, mit jelent kezesnek lenni, és komolytalanul vállalja, hogy azzá válik, ha például egy szeretett személy, barát vagy rokon ilyen szolgáltatást kér.

Valójában egy bankkal kötött garanciaszerződés aláírásával ugyanolyan adóssá válik, mint maga a hitelfelvevő, és nem kevesebb kötelezettséget vállal, mint ő. Nézzük meg, mi az a kezes, és mit kell tennie a kezesnek, ha az adós nem fizet.

A kezes felelősségét az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke tárgyalja. A garancia lényege, hogy az egyik állampolgár kötelezettséget vállal a bank felé, hogy a másik állampolgár a banktól felvett hitelét időben visszafizeti. Ezen túlmenően ezeket a kötelezettségeket egy szerződés zárja le, amelyet írásban kell megkötni, és hivatkozni kell a hitelfelvevő bankkal kötött megállapodására. Ha az adós nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a kezes felel érte. Sőt, a fizetésével, ingatlanával, nyugdíjával, autójával válaszol – mindenre, amit a végrehajtók találnak. Ez a kölcsön kezesének feladata.

Közös felelősség. A kezes felelősségének korlátai

Az egyetemleges felelősség azt jelenti, hogy az adós és a kezes egyaránt felelős a tartozás elmulasztásáért. És mindketten alperesként lesznek megnevezve a bank keresetlevelében. Ez megkülönbözteti a kezes és az adós egyetemleges felelősségét a másodlagos felelősségtől. Ebben az esetben a bank csak akkor támaszthat követelést a kezessel szemben, ha a főadóstól nem tudott kártérítést szerezni.

Egyetemleges felelősségvállalás esetén a kezes a kölcsönből, kamatból, inkasszó perköltségéből vagy egyéb költségből ugyanannyit fizet, mint ami a hitelezőt annak következtében szenvedte el, hogy az adóst nem fizette időben.

Több kezes (társkezes) esetén közösen is válaszolnak. Ha a megállapodásban a felelősségüket a bankra korlátozták, akkor a tartozásukat csak a megállapodásban meghatározott részben fizetik.

Előfordulhat olyan helyzet, amikor az egyik kezes kifizeti a tartozást a kezes helyett. Most már minden kezestárstól kártérítést követelhet, de attól függően, hogy mennyivel vesznek részt a tőketartozás kifizetésében.

Sok embert érdekel, hogyan lehet visszautasítani a garanciát. Valójában nem lehet megtagadni, sőt, még ha az adós meghal is, a garancia akkor sem tűnik el. De lehetőség van a garancia megszüntetésére, ha:

• az adós a felvett pénzt teljes mértékben visszafizeti;
• a kezes fizeti a tartozást az adós helyett;
• a szerződésben meghatározott jótállás érvényességi ideje lejárt;
• az adósságot egy másik személyre ruházták át;
• A bank nem fogadja el a tartozást a kezestől.

Amint látjuk, a törvény nem rendelkezik a garancia felmondásáról a hitelfelvevő csődje esetén.

Lehetséges, hogy a kezes elkerülje a felelősséget?

A kezesek különféle módokat keresnek a felelősség elkerülésére. Van, aki a kezességi szerződés érvénytelenítését próbálja elérni, van, aki biztosításra támaszkodik, van, aki a végrehajtókkal próbál tárgyalni. Emlékeztetni kell arra, hogy vannak olyan vagyontárgyak és bevételi fajták, amelyeket a végrehajtók nem zárhatnak ki. Az ilyen ingatlanok fajtáit a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Perrendtartásának 446. cikke, valamint a 2007. február 10-i 229. sz. szövetségi törvény 101. cikkében szereplő jövedelem.

Tekintsük a leggyakoribb helyzeteket, amikor a hitelfelvevő nem fizet, mit tegyen a kezes.

A szerződés megtámadása

Meg kell értenie, hogy a szerződés megtámadása nem mentesíti a kezest a kölcsön visszafizetése alól. Vannak bizonyos okok, amelyek alapján a bankkal kötött megállapodás érvénytelennek minősül. Ezek közül a legfontosabb a szerződés írásbeli formájának be nem tartása. De ilyen esetek valószínűleg nem léteznek. Vannak mások is:

• következtetés a jogi normák betartása nélkül;
• cselekvőképtelen vagy cselekvőképtelen személlyel börtönbüntetés. Érvénytelen lesz például egy kisgyermekkel vagy értelmi fogyatékos személlyel kötött szerződés;
• börtönbüntetés halállal vagy megtévesztés eredményeként.

Mindenesetre, ha sikerül is érvényteleníteni a kezességi szerződést, az adósnak átutalt pénzt vissza kell adni. A kamatfizetés azonban elkerülhető. Ezen túlmenően a kamatot a bírósági határozat hatálybalépéséig kell felhalmozni.

A hitelfelvevő maga fizeti ki az adósságot

Vannak helyzetek, amikor a hitelfelvevő nem utasítja el a tartozás kifizetését, de a kezesektől való behajtás helyzete átmeneti nehézségek miatt alakult ki. De ha a kezesnek van megtakarítása lakásvásárlásra és jó hivatalos fizetése, de a hitelfelvevőnek nincs, akkor a végrehajtók leírhatják mindezt a kezes tartozás terhére. A hitelfelvevők érintettségének elkerülése érdekében halasztási vagy részletfizetési tervet kell kiállítania a bírósági végrehajtásra, vagy kérnie kell a határozat végrehajtásának módjában és eljárásában történő megváltoztatását. Jobb, ha egy ilyen nyilatkozatot mindenkinek egyszerre tesz - mind a hitelfelvevőknek, mind a kezeseknek.

Még ha a hitelfelvevő nem is kívánja visszafizetni az adósságát, ez a problémamegoldási módszer lesz a legoptimálisabb a kezes számára. Kifizeti a teljes tartozást, majd követeléseket támaszthat a fő adóssal szemben.

A részletfizetésnek vagy a bírósági határozat elhalasztásának számos előnye van, különösen a végrehajtók nem lesznek képesek:

• ingatlanok és bankszámlák lefoglalása;
• menjen el lakóhelyére, és írja le ingatlanát;
• megtiltja az ország elhagyását;
• vegye el a vezetői engedélyét;
• fizetést vagy nyugdíjat visszatartani.

A részletfizetés engedélyezése iránti kérelmet ahhoz a bírósághoz kell benyújtani, amely a tartozás behajtásáról döntött. A legjobb, ha ezt a bíróság döntése után azonnal megteszi. Akkor lesz ideje rendezni a részletfizetési tervet, mielőtt az ügy a végrehajtókhoz kerül. Vagyis a végrehajtási eljárás megindításakor a végrehajtók tudni fogják, hogy van törlesztőrészlete, és havonta a bírósági határozatban meghatározott összeget fizeti vissza. A kezes a végrehajtási díjat is megspórolja, mert amíg a törlesztőrészlet érvényben van, a végrehajtóknak nincs joguk kiszabni azt. Ha betartja ezt az ütemtervet, a végrehajtók nem tudják lefoglalni vagyonát vagy autóját, és nem tilthatják meg az ország elhagyását. Ezt a végrehajtási eljárásokról szóló szövetségi törvény 37. cikkének 3. része tartalmazza.

Közölheti a bírósággal, hogy részletfizetésre van szüksége, mert fizeti a hitelét, jelzáloghitelét vagy tartásdíját. Olyan dokumentumokat kell benyújtania a bírósághoz, amelyek megerősítik a havi jövedelmét és a rendszeres kötelező kiadásokat.

Különbség van a halasztás és a részletfizetés között. A halasztás az az időtartam, amely alatt a kezes egyáltalán nem fizetheti vissza a tartozást. Ésszerű halasztást kérni, ha a kezes elvesztette állását, súlyosan beteg, besorozták az RF fegyveres erők soraiba, hosszú távú üzleti útra küldték, vagy várhatóan nem lesz ilyen. bevétel a közeljövőben.

A részletfizetési terv lehetővé teszi az adósság törlesztését bizonyos időn belül részletekben. Jobb részletfizetést kérni a bíróságtól, ha van munka, de alacsony a fizetés, és lehetetlen a teljes tartozást egyszerre kifizetni.

Kiderül részletekben a következő sorrendben:

1. A bírósághoz egy kérelmet és egy dokumentumcsomagot nyújtanak be.
2. A bíróság tárgyalást tűz ki.
3. A kezes az értekezletre eredeti dokumentumokkal érkezik, megindokolja a részletfizetési igényt, javaslatot tesz a kölcsön visszafizetésének ütemezésére.
4. Ha a bíróság helyt ad a kérelemnek, a kezes határozatot kap részletfizetési kötelezettségről, végrehajtási eljárás megindítása esetén pedig értesíti a bírósági végrehajtót a bíróság döntéséről.

Újabb bírósági tárgyalásra kerül sor a részletfizetési kérelmének elbírálására. Ha elutasítják, 15 napon belül magánpanaszként újra benyújthatja kérelmét.

Adósság-átstrukturálás vagy refinanszírozás egy másik banknál

Vannak helyzetek, amikor a kezes megtudja, hogy a hitelfelvevő abbahagyta a kölcsön fizetését. Ha nem akar hosszas bírósági eljárásokat és problémákat a végrehajtókkal, úgy dönt, hogy maga fizeti ki az adósságot. Ebben az esetben a következőket kell tennie:

1. Vegye fel a kapcsolatot a bankkal.
2. Tudja meg a tartozás pontos összegét jelenleg.
3. Igyekezzen utolérni a fizetési ütemezést, hogy a bank ne indítson jogi behajtási eljárást.
4. Ha az összeg nagy, akkor írjon egy kérelmet a banknak az adósság átstrukturálására. Ha a bank jóváhagyja kérelmét, kevesebbet fizethet.
5. Vegye fel a kapcsolatot a többi kezessel, hogy részt vehessenek a törlesztésben.

A hitelfelvevő az adósságot is refinanszírozhatja, azaz hitelt vehet fel egy másik banktól, és így törlesztheti a meglévőt.

Remény a biztosításban

Az adósnak joga van a bankkal szembeni felelősségét biztosítani, ha a jövőben olyan helyzet áll elő, amikor nem tudja fizetni a tartozását. Ez elsősorban a bank számára előnyös, nem fizetés esetén a biztosító megtéríti a bank veszteségeit. De ha ezt a módszert választja, kezesként, hogy ne fizessen a hitelfelvevőnek, ne feledje, hogy az adósság kifizetése után a biztosító követeléseket támaszthat Önnel szemben.

Bírói gyakorlat a kezességgel kapcsolatban: a kezesnek kell-e fizetnie az adós után. Példák

A banki tartozás megfizetésével kapcsolatos ügyekben a bíróság az esetek 99%-ában a hitelező oldalán áll. Az adóst és a kezest egyetemleges fizetésre kötelező bírósági határozat pedig meglehetősen gyakori. Tekintsük a kezességet a bírói gyakorlatban.

A kölcsönszerződés szerinti tőke, kamat és kötbér beszedése a hitelfelvevőtől és a kezestől

Ha az adós nem fizeti ki tartozását, a bank jogszerűen követelheti a tartozás megfizetését magától a hitelfelvevőtől vagy a hitelfelvevőtől és a kezestől egyetemlegesen. Hasonló ügyet tárgyaltak a Kemerovói Régió Krapivinszkij Bíróságán. A Rosselkhozbank egyetemlegesen kezdett kártérítést követelni fő adósától, Orekhov S.G.-től és a kezes Popova E.S.-től. A bíróság ezeket a követeléseket teljesítette, és a vádlottak megfizették:

• fő adósság,
• lejárt tőketartozás,
• kamattartozás,
• késedelmi kötbér,
• kamat a tartozás tőkeösszege után;
• állami kötelesség.

A példa szemléletes és elvileg szabványos. Ezért a kezességvállalás előtt érdemes átgondolni, hogy a hitelfelvevő olyan fizetőképes-e, mint ahogy mondja.

A hitelfelvevő halála és behajtás biztosítási fizetéssel

Ha egy állampolgár élete biztosított volt, akkor a biztosítónak halála esetén a tartozását a biztosítási esemény, jelen esetben a halál napján kell megfizetnie. Hasonló ügyet tárgyaltak a Kineshma városi bíróságon 2017-ben.

A polgár A.B. Istomin 2014-ben vett fel kölcsönt az orosz Sberbanktól, és a kezesként a lánya, O.A. Haláláig rendszeresen fizetett. A biztosító társaság nem utasította el a kártérítést, és 305 ezer rubelt fizetett. Ez az összeg tartalmazta a lejárt kamattartozást, a tőketartozást, a kölcsön azonnali kamatát és a tőketartozás hátralékát.

De mivel a biztosítási kártérítés nem érkezett meg időben, nem lehetett a teljes tartozást kifizetni. Ezért a bank követeléseit a kezes felé fordult, és az adós halála ellenére megnyerte volna a pert.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében azonban az a tény, hogy az adós halála nem szünteti meg a garanciát, A. B. Istomin halála után léptek hatályba. és ezért érvénytelennek bizonyult. Ennek megfelelően a kezesnek ebben az esetben nem kell fizetnie semmit.

A követelés alperesek általi elismerése és hatalmas kamatok és bírságok behajtása

A következő eset nagyon tájékoztató jellegű ebben az értelemben. A polgár I.A. Khoroshilov 150 ezer rubel kölcsönt vett fel a Center-Invest Banktól. De nem fizetett érte. Ezután a bank a kölcsön visszafizetését követelte L. I. Polovovának, mint a hitelfelvevő kezesének. De az adósságot sem fizette ki. Mivel a kezes és a hitelfelvevő semmilyen választ nem kapott, a bank keresetet nyújtott be a Rosztovi régió Volgodonszki Kerületi Bíróságához, és a bíróság teljesítette követeléseit. Nevezetesen: úgy döntött, hogy egyetemlegesen beszedi I.A. és Polovova L.I. 143 745 RUB, ebből:

• a kölcsön tartozásának összege 32 418,40 RUB;
• a hitelfelvevő kamatának összege 49 864,16 RUB;
• a kölcsön késedelmes fizetése esetén 27 001,68 RUB összegű kötbér;
• késedelmi kamatfizetési bírságok 30 466,54 RUB összegben;
• Állami illeték - 3995 rubel.

Mire lehet következtetni ezekből a történetekből?

Először is értsd meg, hogy a garancia komoly felelősség, és mielőtt magadra vállalod, tudnod kell, hogy nem csak egy jó barátot, rokont vagy elvtársat veszíthetsz el, hanem családodat és magadat is megfoszthatod a saját életed jelentős részétől. tulajdon és pénz.

Másodszor, ha megérti a kezességi megállapodás megkötésének következményeit, akkor legyen fogalma arról, mit fog tenni, ha az adós abbahagyja a kölcsön fizetését. A legjobb megoldás az, ha kifizeti a tartozást a banknak, majd magától behajtja az alperestől.
Sőt, hogy a végrehajtók ne fosszák meg Önt mindentől, azonnal kérnie kell a bíróságtól a bírósági határozat halasztását vagy részletfizetési tervét.

Amíg ezek a számok valaki mást érintenek, nem gondolsz sokat rájuk. De ha egyszer kipróbálod magadon, aktuálissá válik a kérdés: mi lesz, ha nem fizeted ki a kölcsönt? Milyen következményei lehetnek? Lehetséges legálisan nem törleszteni a hitelt?

Rögtön jegyezzük meg, hogy 2017-ben szinte lehetetlen nem fizetni a hitelt és megúszni. A késedelmes fizetésű hitelfelvevőnek tartós és kemény figyelmeztetések, kellemetlen kommunikáció, majd tárgyalás és inkasszó vár rá, gyakran az adós tulajdonában lévő ingatlanok lefoglalásával egyidejűleg.

Az adósság kezelésének megfelelő megközelítésével azonban több elfogadható lehetőség is létezik, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk.

A bankközösség nem hivatalos statisztikákat vezet, több tucat okot számba véve, amelyekkel a polgárok magyarázzák a fizetés megtagadását. Kiemeljünk két főt.

1. ok: A lakosság csökkenő jövedelme

Csak 2017 első 7 hónapjában az orosz állampolgárok rendelkezésre álló reáljövedelme 1,4%-kal csökkent. A Higher School of Economics szerint az elmúlt 3 évben az átlagos orosz a jövedelmének körülbelül 20%-át veszítette el.

Ez a tényező leginkább azokra volt hatással, akik nagy havi törlesztőrészlettel vettek fel autóhitelt. Különösen nehéz azoknak, akik hirtelen veszítették el állásukat - elbocsátások, vezetői konfliktusok, betegség vagy más hasonlóan hirtelen körülmények miatt.

Ugyanez vonatkozik a szülési szabadság vagy nyugdíjba vonulás miatti jövedelemcsökkenésre is. Ha az embernek nem volt megtakarítása, de hitelei voltak, a bevételi forrás váratlan elvesztése azonnal késedelemhez vezet. Vagy új adósságokra.

A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) szerint minden második fogyasztási hitelt korábbi hitelek törlesztésére vesznek fel.

Ez nem oldja meg az állandó pénzforgalom hiányának problémáját, és a hitelfelvevő még nagyobb adósságmocsárba süllyed.

A United Credit Bureau elemzői azt állítják, hogy a krónikus késedelmesek 21%-ának 2, 19%-ának 3 hitele van. A havi fizetést abbahagyók átlagos adóssága 750 ezer rubel. Minden tizedik potenciális autókölcsön tulajdonosa, több mint 980 ezer rubel.

A legtöbb adós, aki elvesztette jövedelmének egy részét, lelkiismeretes: amint van pénze, azonnal folytatja a fizetést. Az ilyen emberek maguk kezdeményeznek és próbálnak megegyezni a bankkal, amelynek vezetői gyakran félúton találkoznak.

2. ok: A fizetés szándékos kijátszása

Természetesen a közösségi oldalakon keringő történet arról szól, hogy Jakutia vagy Cseljabinszk lakosai megtagadták a hitel visszafizetését egy banknak azzal az indokkal, hogy annak alapítói külföldi cégek, és a hitel visszafizetése állítólag pénzügyi segítség lenne egy külföldi államnak, hamisítvány.

Valójában a kölcsönt visszaküldik az Orosz Föderációban bejegyzett jogi személynek (hazánkban a külföldi bankoknak nincs joguk magánszemélyeknek hitelezni). De ez a példa jól szemlélteti, milyen találékonyak lehetnek azok, akiknek nyilvánvalóan nem állt szándékában visszafizetni a felvett pénzt.

Íme egy másik tipikus történet: egy 12 éves jó hitelmúlttal rendelkező tomszki vállalkozó 2013 nyarán úgy döntött, hogy megvásárol egy helyi víztornyot a polgármesteri hivataltól, és lakóházzá építi át. Több fogyasztási hitelt is felvettem magas kamattal. Őszintén hittem abban, hogy a munkálatok befejezése után a torony jó fedezet tárgyává válik, a kamatok csökkennek.

Eltelt másfél év. Kiderült, hogy a kezdeti számítások rosszak voltak, és sokkal több pénzre volt szükség. Felvettem még néhány kölcsönt – éppen 2015 elején, a dollárárfolyam miatti zűrzavar és a rubelhitelek ezt követő megugrása után. Amikor nem volt elég pénz a havi törlesztőrészletekre, a férfi úgy döntött, hogy eladósodik a barátaival, és még mikrohiteleket is felvett - csak hogy ne tegye tönkre a hiteltörténetét.

Ennek eredményeként egyszerre nyolc kölcsön tulajdonosa lett, amit egyáltalán nem volt mit kifizetnie. A bankok megtagadták az építészeti ritkaságok fedezetként való elfogadását és az alacsonyabb kamatlábakat. És a vállalkozó abbahagyta a fizetést.

Most már biztos abban, hogy ezt korábban kellett volna megtenni – akkor nem lett volna szóváltás a mikrofinanszírozási szervezetekkel és a kapcsolódó problémákkal. Lassan elkezdte törleszteni a mikrofinanszírozó szervezet tartozásait, és arra számít, hogy legkorábban pár év múlva tud majd banki hitelhez jutni. Ugyanakkor nem tagad meg magától semmit, és folytatja a torony rekonstrukcióját.

Mi fenyegeti az adóst: mítoszok és valóság

Egyik ismerősöm - komoly ember, egy nagy szervezet volt igazgatója - halálosan fél a jelzáloghitel fizetésétől. Teljesen biztos benne, hogy ezek után azonnal rohamrendőrök jönnek, hogy elvegyék a lakást, és azonnal telepre küldik.

Sokan így gondolják, de valójában a bankok sokkal lojálisabbak a problémás hitelfelvevőkkel szemben is. minden hitelintézetet kötelez, hogy rendelkezzen az adósokkal való munkavégzésre vonatkozó szabályzattal, amely nem rendelkezik a forrasztópáka, sőt az éjszakai telefonálásról sem.

Bármely bank számára a „rossz” hitelek számának meredek növekedése azt jelenti, hogy növelni kell a tartalékokat, csökkentve. Ezért a legtöbb esetben a hitelintézet nem kevésbé érdekelt abban, hogy Ön visszafizesse az adósságát. Erre vannak programok.

De készülj fel arra, hogy senki nem fog vigyázni rád. Neked ezek az egyetlen hiteled, és minden ötödik bankvezetőnek van ilyen hitele. Ezért, ha nem teljesíti időben kötelezettségeit, készüljön fel kellemetlen következményekre.

A kölcsön nemfizetésének következményei

Első szakasz: tárgyalás előtti

Amíg a bank kezeli az adósságát (és ez általában a késedelem első 90 napjában történik), nem kell túl sokat aggódnia: a dolog nem megy messze a törvényen és az emberi tisztességen.

A bankok jogi lépései a hitelfizetés késedelmes fizetése esetén

• Az első késedelemnél - SMS, egy banki képviselő hívása emlékeztetővel, e-mail az adósság kifizetésére vonatkozó ajánlattal.
• (az Ön engedélye nélkül) a lejárt összeget ugyanabban a bankban lévő számlájáról. Ez a módszer csak akkor alkalmazható, ha a kölcsönszerződésben és a betétszerződésben is szerepel.
• Fizetési kérelem a társhitelfelvevőtől/kezestől/kezestől (ha van ilyen). Egyes bankok a megállapodás megkötésekor egy-három baráti vagy ismerősi telefonszám megadását követelik meg – ők is értesülnek az adósságáról, és megkérik őket, hogy befolyásoljanak.

A felsorolt ​​módszerek többnyire enyhe pszichológiai hatásokra vonatkoznak. Olyan jogkövető hitelfelvevőket céloznak meg, akik kellemetlen élethelyzetbe kerültek, és igyekeznek minél előbb fizetni. A bankok gyakran átlépik a határt, és olyan intézkedéseket kezdenek ígérni, amelyeket nincs joguk végrehajtani.

A bankok jogi indokokkal nem alátámasztott intézkedései

• Ígéret az ügyféllel szembeni vádemelésre a „Csalás” cikk alapján. Itt világosan meg kell értenie, hogy a kölcsönszerződés teljesítésének elmulasztása nem sérti meg a bizalmat (ez számít csalásnak). Ha Ön saját eredeti okmányai alapján vett fel kölcsönt, az Ön cselekménye nem tartozik az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 152. cikkének hatálya alá, ilyen esetekben nincs bírói gyakorlat.
• Ígéret, hogy kiírja és elárverezi ingatlanát az adósság törlesztésére. Ne feledje: a banknak nincs joga semmilyen műveletet végrehajtani az ügyfél vagyonával (kivéve a zálogjoggal). A gyűjtők is. Ez a végrehajtók kizárólagos előjoga. És akkor - megfelelő bírósági döntés után és korlátozásokkal, amelyekről a továbbiakban még szó lesz.
• Ígéretet a szülői jogok megszüntetésére. A legtévképzetesebb fenyegetés. Csak a gyámhatóságnak van joga ilyen intézkedést végrehajtani, ha a szülők vagy gyámok nem tudják megfelelően eltartani és nevelni gyermekeiket. A bank nem gyerekek a hitelhátraléknak semmi köze a családi kapcsolatokhoz.

Ebben a szakaszban semmilyen körülmények között ne bújjon el a bank elől. A legjobb megoldás az, ha a késedelem előtt felveszi a kapcsolatot egy hitelintézettel. Elveszítettük az állásunkat, és másnap bementünk a bankba.

Mindaddig, amíg Önt nem terheli a nem teljesített kifizetések bizonylati terhe, a vezetők átmeneti nehézségekkel küzdő fizetőképes ügyfélként fogják fel. Nem bűn a kölcsön futamidejének növelése és a havi törlesztőrészletek csökkentése.

Hogyan kommunikáljunk a bank képviselőjével:

• Mindig fel kell vennie a telefont, amikor hívás érkezik.
• Mindenekelőtt ellenőrizze a beszélgetőpartner vezeték- és keresztnevét - gyakran a banki adatbázisokat „kiszivárogtatják” olyan kétes cégeknek, amelyek megpróbálják csalárd módon pénzt csalni a hitelfelvevőktől. A beszélgetés után nem ártana felhívni a bank forródrótját, és megtudni, dolgozik-e ilyen alkalmazott.
• Ha technikailag lehetséges, rögzítse a beszélgetést.
• Próbáljon meg nem reagálni beszélgetőpartnere durva hangnemére. Kérd meg, hogy higgadtan mondja el követeléseit, tisztázza a tartozás összegét és feltételeit.
• Próbálja meg kideríteni, hogy ez az alkalmazott kapcsolatban áll-e azzal az osztályral, ahol a kölcsönt vette fel, vagy banki biztonsági tisztviselő-e, aki csak a késedelmes fizetések szankcióival kapcsolatos információkat közölhet Önnel. Csak hallgasd meg a másodikat, kérdezd meg az elsőtől, hogy mikor jöhetsz a bankba a hitel átstrukturálására.
• Jobb, ha filozófiai megközelítést alkalmazunk a közvetlen fenyegetésekkel és vádakkal kapcsolatban: Ön maga is megérti, hogy megszegte a szerződést, és a banknak nincs joga semmi illegálisat tenni Önnel. Csak akkor veszítesz pénzt, ha magad fizeted ki, az ingatlan nálad marad.

Második szakasz: bíróság vagy gyűjtők

90 nap várakozás után a bank úgy dönt, hogy folytatja az Ön ügyét.

Két lehetőség van: vagy bíróságon folytatódik a hitel nem fizetése miatti eljárás, vagy behajtási irodával kell eljárnia, ha a banki elemzők jövedelmezőbbnek tartják, ha tartozását egy nehezen behajtható csomagba foglalják. adósságait, és kedvezményesen adja el a gyűjtőknek.

Ez akkor fordul elő, ha az ügyfélnek nincs komoly ingatlana az esetleges árverésen történő eladásra (autók, ingatlanok stb.).

Az elmúlt években gyakran hallatszott ez az adósokra vonatkozó ijesztő szó.

2016 áprilisában több álarcos férfi behatolt egy lakásba, ahol megverték a tulajdonost, 17 éves fiát és megerőszakolták feleségét. Így a Dengisrazu cégtől kivett, egy éve lejárt 5 ezer rubel adósságot próbáltak „behajtani”.

Ugyanezen év februárjában Jekatyerinburgban egy család 30 ezer rubelt vett el a Home Money-ból, és egy hétig késleltette az adósság visszafizetését. A gyűjtők akkor jöttek, amikor a kölcsönvevők 11 éves fia otthon volt. Három órán keresztül dörömböltek az ajtón, elvágták a vezetékeket és a telefont, a kulcslyukat megtöltötték ragasztóval. A sokkos állapotban lévő gyerek valahogy eljutott a szomszédhoz, aki felhívta az anyját.

Kirívó incidens történt Uljanovszkban, ahol egy gyűjtő Molotov-koktélt dobott az adós ablakába. Közvetlenül a kiságyban kötött ki, ahol a tulajdonos kisunokája aludt. A gyermek arcán és testén súlyos égési sérüléseket szenvedett. Az ok 4 ezer rubel adósság volt a RosDengi cégnél.

Egy Uljanovszki gyűjtő tárgyalása

Mivel nem volt törvényi szabályozás a követelésbehajtók tevékenységére, nehéz volt felelősségre vonni őket.

De 2017. január 1-jén teljes mértékben hatályba lépett a lejárt tartozások behajtását szabályozó törvény (2016. július 3-i 230-FZ). Jelentősen korlátozta az adósságbehajtók lehetőségeit, és jórészt megvédte az adósokat. A gyűjtők sorában erősen csökkent a törvénysértők száma. De nem jött le a nulláról.

2017 szeptemberében például nyilvánosságra került egy történet, amikor egy szentpétervári követelésbehajtó iroda alkalmazottja elküldte egy idős nőnek a kisunokájáról készült fényképet egy „temetési” belső térben.

Lehetséges-e megvédeni magát az ilyen helyzetektől?

A behajtási irodák kétféleképpen dolgozhatnak az adósságával:

• A beszedők a bankkal kötött ügynöki szerződés alapján dolgoznak (általában a tárgyalás előtti szakaszban és a tárgyalás alatt),
• Vagy az adósságodat eladják az ügynökségnek, és akkor eladósodsz a behajtóknak.

Az adóssal szembeni eltérő attitűd ellenére a behajtókat mindkét esetben azonos jogok és korlátozások illetik meg.

Hogyan kommunikáljunk az adósságbehajtókkal

• Mindig próbálja meg kideríteni az Önt hívó személy teljes nevét. Ez nemcsak a szenvedélyek intenzitásának csökkentését segíti elő a beszélgetésben, hanem abban is, hogy ha valami történik, kompetens nyilatkozatot írjon a rendőrségnek.
• Tudja meg, ki a felelős az adósságáért – bank vagy behajtó iroda.
• Tudja meg, hogy a beszélgetőpartner jogosult-e a hitelével kapcsolatos döntések meghozatalára – például a szerkezetátalakítással kapcsolatban. Semmilyen körülmények között ne keveredjen vitába. A felújított torony már említett tomszki tulajdonosa hosszas levelezést folytatott a gyűjtőkkel, amelyben egyetlen udvariatlan szót sem szólt, és beszélgetőtársai egyetlen nyilatkozatát sem vitatta. Végül sokkal ritkábban kezdtek vele kapcsolatba lépni.
• Ha követelésbehajtók fenyegetik, sértegetnek vagy bántalmazzák, forduljon a rendőrséghez.
• Hogy ne mutassák be az ajtót, ügyeljen előre a bizonyítékokra: próbáljon meg minden beszélgetést rögzíteni, beleértve a személyes találkozókat is, és ne habozzon videóra venni az adósságbehajtók törvénytelen cselekedeteit.

Próba

Ha az adósság összege viszonylag alacsony (legfeljebb 500 ezer rubel - az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 121. cikke), a hitelező kérésére a bíró bírósági végzést ad ki.

Ez egy olyan dokumentum, amely szerint a végrehajtók beszedik az adósságot az állampolgárok összes számlájáról, minden bevételéből - egyszóval minden bevételből, amelyről tudomást szereznek.

A bírósági végzést ezen dokumentum másolatának kézhezvételétől számított 10 napon belül támadhatja meg (a bírónak meg kell küldenie az adósnak).

Ha a bírósági végzést megtámadják, az adósság összege meghaladja az 500 ezer rubelt, vagy a kölcsönszerződés biztosítékok vagy ingatlanok (beleértve a hitelfelvevőket és a kezeseket is) behajtását írja elő, bírósági eljárás kezdődik. A bíróság idézést küld az Ön lakcímére.

Elkerülheti, hogy megkapja, de ez nem ad semmit: a kérdés az Ön részvétele nélkül megoldódik (a törvény ezt lehetővé teszi), és nem lesz lehetősége arra, hogy legalább valahogy megmagyarázza tetteit, és kedvezőbb bírósági döntést hozzon.

A találkozókat általában a regisztráció helyén tartják. Azokon való részvétel kötelező.

Még a tárgyalás előtt fel kell gyűjtenie azokat a dokumentumokat, amelyek megerősítik a hitel nemfizetésének érvényes okát. Ez lehet egy munkafüzet, amelyben felmondási nyilatkozat van, vagy más papírok, amelyek azt jelzik, hogy nem tudott időben fizetni.

Ha nincsenek alapos indokok, vagy nem tudja bizonyítani, próbáljon meg ügyvédet bevonni (főleg, ha drága ingatlan forog kockán, amitől megfoszthat).

Fontos, hogy bizonyítsa jóhiszeműségét, ezért a késedelem előtt teljesített kifizetések maximális számában forduljon bírósághoz.

Emlékezik: ha legalább havi 100 rubelt fizet a kölcsön felé, ez jelzi a bíróságnak az Ön egyértelműen kifejezett akaratát az adósság visszafizetésére.

A legjobb stratégia a bírósághoz forduláshoz:

• Ismerje el az adósságot (ha valóban van), beszéljen folyamatosan arról, hogy törleszti.
• Viselkedjen udvariasan és helyesen az értekezleten, ne hibáztassa a bankot a magas kamatlábakért és a biztonsági szolgálat brutalitásáért - ez értelmetlen, senki sem rángatta fegyverrel a bankba, és nem kényszerítette hitelszerződés aláírására.
• Próbáld meg minden egyes kijelentésedet bizonyítékokkal alátámasztani.

Ha a bank részéről történtek olyan cselekmények, amelyek a törvény küszöbén álltak, akkor viszontkeresetet nyújthat be. Mindkét kérelmet együttesen vizsgálják meg, és az összesített eredmény sikeresebb lehet a hitelfelvevő számára.

A tárgyalások eredménye alapján a bíróság az alábbi határozatok egyikét hozza meg:

• Kötelesítse az adóst a tartozás egy összegben történő megfizetésére (beleértve az ingatlan önálló értékesítését is).
• Fizesse ki adósságát fizetési levonásokkal egy bizonyos időszak alatt.
• Fizesse vissza a kölcsönt teljes egészében, de kötbér és késedelmi díj nélkül.
• Kényszeresen szedje be a tartozást a hitelfelvevő ingatlanából.

A határozat kézhezvételétől számított 10 napon belül fellebbezéssel megtámadhatja azt. Ezt akkor érdemes megtenni, ha biztos abban, hogy a bíróság nem vett figyelembe jelentős körülményeket (például nem vette figyelembe, hogy munkát kapott, és úgy döntött, hogy azonnal behajtja a tartozást az autója terhére).

Harmadik szakasz: tárgyalás után

Ha a bíróság határozatot hozott a tartozás kényszerű behajtásáról, a vonatkozó végrehajtási iratokat (bírósági végzés, végrehajtási okirat) átadják a végrehajtóknak, akik megindítják a végrehajtási eljárást.

A végrehajtóknak joguk van:

• ingatlant és tulajdonjogot lefoglalni vagy árverésen eladni;
• lefoglalni vagy beszedni a bankszámlákról szóló időszakos kifizetéseket;
• az adóst kilakoltatni a lakásból (az egyetlen lakást le lehet foglalni, de abból nem lehet kilakoltatni).

A törvény más cselekményeket is lehetővé tesz, többek között az adós nevében és költségére.

De itt van, amit a végrehajtóknak nincs joguk beszedni:

• A rajtuk elhelyezkedő ingatlanok alatti telkek - a földet nem lehet elvenni, ha a rajta lévő ház a kölcsönvevő tulajdona marad.
• Háztartási és személyes cikkek (a luxuscikkek kivételével).
• A kölcsönvevő szakmai tevékenysége során használt gépek és berendezések.
• Élelmiszer és készpénz a létminimum mértékében családtagonként.
• Főzéshez és lakásfűtéshez használt tűzifa és egyéb tüzelőanyagok.
• Állatállomány és baromfi (kivéve, ha eladásra nevelik).
• Mozgássérült adós által használt közlekedési és egyéb eszközök.
• Állami kitüntetések, díszjelek, díjak.

Törvényszerű, ha nem fizetünk hitelt? 6 fő módja

Legalább hat lehetőség van arra, hogy teljesen legális módon megszabaduljon hitelterhelésétől.

1. módszer: A kölcsönszerződés felmondása

1 Ez a módszer azoknak szól, akik jártasak a jogi bonyodalmakban. Egyes kis bankokban és különösen a mikrofinanszírozási szervezetekben a szerződések gyakran nem a legmagasabb szinten készülnek. Tartalmazhatnak olyan rendelkezéseket, amelyek ellentétesek a jogszabályokkal (például a kölcsönök kamatai, kötbérszámítása vagy a késedelmes fizetések beszedése).

Az ilyen rendelkezések bíróság általi törlése az adósság jelentős csökkenéséhez, és bizonyos (bár nagyon ritka) esetekben a kifizetések teljes törléséhez vezet. De ez a trükk természetesen nem működik nagy bankok dokumentumaival.

2. módszer: Adósságkiváltás harmadik felek által

2 Ha a behajtók megvehetik az adósságát a banktól, akkor miért nem vásárolja meg a tartozását a behajtóktól. Persze nem közvetlenül, hanem a rokonokon keresztül. Vagy egy gazdag bácsi társaságán keresztül.

Tartozásának minimális költsége a teljes összeg 20%-a. Maximum – 50%. Így a rokonai is plusz pénzt keresnek tőled. A másik dolog az, hogy nem minden behajtó iroda hajlandó ilyen könnyen megválni egy aranybányától.

3. módszer: Refinanszírozás vagy hitel-átstrukturálás

3 Ha vannak hátralékok, ez nem egyszerű dolog, de lehetséges, ha felveszi a kapcsolatot olyan bankokkal, mint a Tinkoff, a Home Credit vagy a Renaissance Credit. Lehet, hogy szerencséje lesz – és magas, de nem túlzott kamatlábat kap pénzt, és kifizeti meglévő adósságát.

(a hitel futamidejének növelése a havi törlesztőrészlet csökkentésével és a késedelmi díjak több hónapra történő szétosztása vagy teljes megszüntetése) egyszerűbb. De az adósnak magának kell felajánlania ezt a lehetőséget, és a bank dönt.

4. módszer: Hitelszünet

4 Nem mindennapi lehetőség. A bank csak bizonyos ideig (általában egy évig) engedi meg, hogy csak kamatot fizessen, míg a „fő” tartozás kifizetését elhalasztja. Jó hiteltörténet nélkül (a késések előtt) ezzel a lehetőséggel nem lehet számolni.

5. módszer: Kölcsön törlesztése biztosítással.

5 Ha a kölcsönszerződés megkötésekor speciális terméket vásárolt egy biztosítótól - tartozás elmulasztása elleni biztosítást -, akkor tartozását (a kötvényben meghatározott alapos indok esetén) a biztosítók kiegyenlítik. Az öröm drága, és csak kevesen mennek érte.

6. módszer: Magánszemély csődje

6 Lehetséges, ha 500 ezer rubel adóssága van, nincs ingatlana és magas a havi fizetése. Az eljárás bonyolult és maga után vonja a hitelfelvételi, 3 éves vezetői pozíció betöltésének, külföldi utazási jogának elvesztését stb. Költség - legalább 40 ezer rubel.

Hogyan kerülhetjük el legálisan a hitelek kifizetését

GYIK

KÉRDÉS: Igaz, hogy ha jól elbújik a bank és a végrehajtók elől, a végén mindenki megfeledkezik rólad, és nem kell fizetned?

– Vannak helyzetek, amikor az adósok megússzák. Idén például egy vlagyimir nyugdíjasnak 4 millió rubel adósságát írták le, miután csődöt jelentett, és a bíróság úgy döntött, hogy egyszerűen nincs behajtható vagyona. De ez ritkán történik meg.

Az ehhez hasonló történetek gyakrabban fordulnak elő: egy női vállalkozó a Don-i Rosztovból kölcsönt vett fel lánya oktatására. Aztán egy másik - a válság alatti üzleti veszteségek fedezésére. Aztán még egy és még egy... Most 6 hitele van, ebből hármat már behajt a végrehajtók. Ráadásul a „Csalás” cikk alapján büntetőeljárás indult ellene amiatt, hogy a nő az egyik kölcsön visszafizetésére pénzt kölcsönzött egy barátjától, majd elrejtőzött, hogy ne törlesztesse az adósságot. Az üzletet bezárják, az üzletet lefoglalják, a házat is lefoglalják, a férj elment, a lánya kimaradt az egyetemről.

De milyen egyéb következmények fenyegetik azokat, akik nem fizetik vissza a kölcsönt, vagy elbújnak a végrehajtók elől:

KÉRDÉS: Valós idejű büntetést kaphatnak a kölcsön nemfizetéséért?

– Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyve (177. cikk) szerint csak a rosszindulatú mulasztók vonhatók büntetőjogi felelősségre (tudatosan, törlesztési szándék nélkül vettek fel kölcsönt, egyetlen fizetést sem teljesítettek), ha a tartozás összege meghaladja 1,5 millió rubel. De még ebben az esetben is eltérőek lehetnek a szankciók:

• bírság 200 000 rubeltől;
• fizetésből/egyéb bevételből történő levonás legfeljebb 18 hónapig;
• 480 óráig tartó kötelező munkavégzés;
• kényszermunka legfeljebb 2 évig;
• letartóztatás legfeljebb 6 hónapig;
• 2 évig terjedő szabadságvesztés.

KÉRDÉS: Elengedhet-e a bank egy lejárt hitelt?

– Javasoljuk, hogy olvassa el a témát jó példákkal, bírói gyakorlattal stb. Röviden: igen, a három éves elévülési idő lejárta után elkerülheti a hitel törlesztését. De a gyakorlatban ez egy jóval hosszabb időszak is lehet, ami alatt valóban féllegális pozícióba kell kerülnie... Megér-e ekkora áldozatot a kölcsön nagysága?

Az a tény, hogy az elévülés a hitelfizetési ütemtervben szereplő minden egyes részletre vonatkozik. Ez azt jelenti, hogy három évhez még 3-5 év, jelzáloghitel esetén akár 10-15-20 év is hozzáadható. Nyissa meg az elévülési időről szóló cikket a fenti link segítségével, részletes és vizuális számítások vannak, minden azonnal világos lesz.

Ha mégis úgy dönt, hogy egy ilyen rendszerhez folyamodik, akkor ne felejtse el a taganrogi hitelfelvevő családtagjainak történetét, akik 3 évig nem fizették a kölcsönt, az ország másik végébe mentek, és csak akkor tértek vissza, amikor értesült a tartozás elengedéséről.

Rokonai egészen addig a pillanatig boldogok voltak vele, amíg nem próbáltak kölcsönt felvenni. A legtisztább hiteltörténet ellenére a városban egyetlen bank sem adott pénzt a ravasz polgárral rokonnak. Titokban azt mondták nekik, hogy mindannyian életfogytiglani feketelistára kerültek hitelfelvevőként, és csak a mikrofinanszírozási szervezetek pénzére számíthatnak.

Következtetés

Szóval, barátok, az életben minden embernek lehet rossz sorozata. És ha ez érintette hiteleit, akkor világosan meg kell értenie, hogy hiteltörténete sérül, és a jövőben, amikor valami nagyon fontos dologra van szüksége kölcsönre, azt nem fogja megkapni.

Készüljön fel arra, hogy a bank nem hagyja csak úgy ezt az ügyet, többször kell kommunikálnia a hitelintézet ügyvédeivel, esetleg behajtókkal, és ezek a beszélgetések nem lesznek kellemesek.

De ha ez megtörténik, akkor mindenekelőtt próbáljon meg tárgyalni a bankkal, találjon kompromisszumos megoldást (hitelszünet, szerkezetátalakítás, refinanszírozás stb.).

Gyűjtsön össze minden olyan dokumentumot, amelyre a jövőben szüksége lehet a bíróság előtt, hogy igazolja a kölcsön kifizetésének lehetetlenségét vagy fizetésképtelenségét.

Végül, ha úgy dönt, hogy bujkálni kezd, akkor a cikkben felsorolt ​​következményeken kívül emlékezzen a bumerángtörvényre. Ebben az életben minden visszatér, és mindenért fizetni kell. Nem kell senkit becsapni, élni becsületesen, bátran vállalni az élet minden nehézségét, és minden helyzetből keresni a törvényes kiutat.

Videó desszerthez: Maldív-szigetek - trópusi paradicsom

Ha hibát talál, jelöljön ki egy szövegrészt az egérrel, és kattintson rá Ctrl+Enter.

A hitel rendelkezésre állása oda vezetett, hogy több százezer ügyfél vállalt hitelkötelezettséget. A banktól való pénzfelvételkor az állampolgárok az adósság gyors visszafizetését várják, de gyakran csak romlik a fizetőképesség, adósság keletkezik, és büntetések halmozódnak fel. A késések megengedésével az ügyfél arra gondol, mi lesz, ha nem fizeti ki a kölcsönt, ha a további fizetés már nem lehetséges.

A hitelek nem fizetésének problémája sürgető

Az elmúlt években az általános gazdasági helyzet a lakosság többségét nem örvendeztette meg a pénzügyi kilátásokkal. A jövedelemszint csökkenése, az árak és tarifák emelkedése a gazdaság egyes szegmenseiben, a vállalkozók forgalmának és nyereségének csökkenése, az alkalmazottak munkavesztése - ezekkel a körülményekkel szembesül a fogyasztási és célhitelek (autóhitel) késedelmesek többsége. , jelzáloghitelek stb.). A nemfizetések problémája egyre szélesebb körben elterjedt, ami további pénzügyi védelmi intézkedések elfogadását igényli mind a hitelfelvevő, mind a bank részéről.

Egyes bankok masszív akciókhoz folyamodnak a más bankoktól felvett hitelek adósságának refinanszírozása érdekében, mások kitartóan ajánlják fel a kölcsönzés idejére szóló biztosítást, mások pedig fedezetbejegyzéssel kínálnak hitelt.

Magánszemélyek esetében bonyolítja a helyzetet, hogy a legnépszerűbb hitelezési forma a szinte igény szerint, jövedelemigazolás és a magánszemély további erőfeszítése nélkül kibocsátott hitelkártya volt. A „könnyű” pénz lehetővé tette a romló anyagi helyzet átmeneti kompenzálását, de a kártyán lévő források elköltésével és a hitel futamidejének növekedésével a tartozás összege „hógolyó”-szerűen nőtt 1-5 év alatt. A másik bankkal való refinanszírozási kísérletek egyre több adósság és kamatfizetési kötelezettség kialakulásához vezettek. Időben tett aktív intézkedések hiányában a bankadós legalább 5 évre további negatív következményekkel járó csődhelyzetbe került.

A helyzet súlyossága arra kényszerít bennünket, hogy az új feltételek mellett kiemelt figyelmet fordítsunk a hitelezésre, amikor nagyon nagy a veszélye annak, hogy munkahelyet veszítünk, vagy más bevételi forrást veszítünk.

Hogy az egész ország lakosságának 25%-a közül az évek óta nagyon kellemetlen helyzetben lévő állampolgárokkal mit tegyenek, azt az adott helyzet alapján döntik el, figyelembe véve a probléma békés, ill. a bíróságokon keresztül. A legfontosabb dolog, amit meg kell érteni, amikor a havi törlesztés összege meghaladja a havi jövedelmet, hogy a probléma nem oldható meg az adós aktív közreműködése nélkül.

A bankkal szembeni pénzügyi kötelezettségek nem teljesítésének következményei

Sok hitelfelvevő számára a bankkal szemben felhalmozott adósság teljesítésének lehetetlensége miatt a helyzet katasztrófának tűnik. A helyzet helyes felmérése és a megfelelő megoldás kiválasztása lehetővé teszi, hogy kilépjen a végtelen pénzbírságok és eljárások hosszú ördögi köréből.

A hiteltörlesztés leállítása a banki szolgáltatások aktív fellépését vonja maga után, amely forrásokat igényel az adósságok visszafizetéséhez és a bírságok kifizetéséhez. Ha a tárgyalást megelőző egyezség nem vezet eredményre, a megoldás a bírósághoz fordulás lehet. Ez leállítja a kamatfelhalmozást, és rögzíti a felhalmozott tartozás összegét. A jövőben a felek (hitelező és adós) bírósági határozat alapján tudják megoldani a problémát, amely nem csak a bank érdekeit, hanem az adós helyzetét is figyelembe veszi, amennyiben biztosítja. elegendő bizonyíték arra vonatkozóan, hogy a fizetés elmaradása az ő hatáskörén kívül eső objektív okokból következett be.

Ha nincs miből kifizetni az adósságot, és az összeg csak növekszik, akkor érdemes csődeljárás lefolytatásán gondolkodni. A folyamat azonban meglehetősen hosszadalmas és sok erőfeszítést igényel. Ezenkívül a csőd következményei negatívan befolyásolják a hitelfelvevő életét az elkövetkező 5 évben vagy még tovább.

Csőd vagy szerkezetátalakítás?

Viszonylag a közelmúltban jelent meg a beszedési tevékenység, amely némi felfordulást keltett számos nemteljesítő hitelintézet körében. Munkamódszereik időnként a törvénysértések határát súrolják (fenyegetés, zsarolás, zsarolás). 2015-ben törvényt fogadtak el, amely közvetlenül érintette a banki adósokat - „A csődről”.

E törvény rendelkezései tisztázták az adósok és a hitelezők közötti viszony szabályozásának kérdését, amely korábban csak a törvény általános rendelkezéseire épült. Ennek eredményeként azok az ügyfelek, akik nem tudták kifizetni az összes bankkal szembeni tartozást, kezdeményezhették a csődeljárást.

A hitelintézetek számára a probléma ilyen megoldása a források teljes visszafizetésének kockázatát jelenti. A tartozás leírása rendkívül nemkívánatos, a bank számára veszteséges intézkedés, ezért a hitelező az ügyfélhez hasonlóan abban érdekelt, hogy stabilizálja a helyzetet, és megtalálja a mindkét fél számára elfogadható utat.

A nemfizetések növekedésének dinamikája alapján a hitelstruktúrák szívesebben éltek olyan lehetőségekkel, amelyek lehetővé tették az adósságbehajtási akciók leállítását, a veszteségek kisebb összegű, hosszabb távú és alacsonyabb kamattal történő kompenzálásával. Minden eddiginél nagyobb népszerűségnek örvendenek a különböző, halasztott fizetésű vagy az eredetinél hosszabb törlesztési határidővel járó átstrukturálási és refinanszírozási programok, valamint a kötbér eltörlése. A banknak való fizetés elmulasztása kérdésének szabályozásának sikere nagymértékben magától az ügyféltől függ - minél hamarabb kezdi meg a hitelfelvevő tárgyalásokat a bankkal, és jelenti be pénzügyi nehézségeit, ez annál kevésbé lesz következménye.

Figyelmen kívül hagyva a bank felszólítását az adósság visszafizetésére, a hitelfelvevő szigorúbb intézkedések megtételére kényszeríti a bankot - levelek és SMS-információk, büntetések felszámítása, és ennek eredményeként az adósság megfizetését követelő követelés bíróságra utalása.

A bankkal folytatott tárgyalások szakaszában a kifizetetlen hitelek arra kényszerítik a bankot, hogy számos intézkedést alkalmazzon az ügyfél befolyásolására:

1. Az adósság leírása az ügyfél számláiról (ha van ilyen, valamint a banknak ilyen jogot biztosító záradék a hitelszerződésbe történő belefoglalása).
2. Tartozás visszafizetésének kérelmezése kezesnél, hitelfelvevőtársnál vagy kezesnél.
3. Az inkasszó ügyének inkasszóra bízása (az adósság visszavásárlása nélkül).
4. Bírósági eljárás (amennyiben a tartozás összege nem haladja meg a félmilliót, az ügyet 10 napon belül a táblabíróság tárgyalja, fellebbezés hiányában a bírósági határozat végrehajtásra átkerül a végrehajtókhoz).
5. Követelések benyújtása más, a kölcsönben érintett személyek (garanciavállalók és hitelfelvevők) felé. Ha van ingatlan, az adósság törlesztése az adós, kölcsönfelvevő vagy kezes vagyonának lefoglalásával és további értékesítésével történik.
6. Követelési jog engedményezésének nyilvántartásba vétele - engedményezési szerződés aláírása, általában inkasszóval. Az adósságbehajtó általában nagy mennyiségben vásárolja ki az adósságokat, mivel nem mindig lehetséges az adósság teljes és kamatos visszafizetése. Az egyik megvásárolt adósságból származó veszteség ellensúlyozható a többi adósságból származó nyereséggel.

Ezek az intézkedések a bank adósságfizetésre kényszerítő intézkedéseire vonatkoznak. A kérdés azonban békés megállapodásokkal is megoldható. Egyedileg döntenek arról, hogy harmadik félhez (beszedőkhöz vagy bírósághoz) forduljanak pénzeszközök megszerzése érdekében.

A nem fizetéssel szembesülő bank általános intézkedési sémája a következő:

1. Intézkedések a bírósághoz fordulás előtt. A hitelfelvevő pszichológiai hatást tapasztal a különböző banki szolgáltatásoktól. Javasoljuk, hogy minden, a bankkal folytatott tárgyalást dokumentáljanak (telefonbeszélgetések rögzítése, a banki jogosítványi visszaélés írásos bizonyítékának megőrzése).
2. Pereskedés. Ha az adós befolyásolásának előzetes szakasza sikertelen, a hitelező bírósághoz fordul. A próbaidő alatt az adós összes vagyona letartóztatás alatt áll.
3. Bírósági végzésen alapuló keresetek. Ebben a szakaszban a tartozás behajtását a bírósági végrehajtók végzik.

Fontos a megfelelő taktika kiválasztása, hiszen a helytelen magatartás még súlyosabb következményekkel jár az adósra nézve.

Ha úgy dönt, hogy nem fizet hitelt, az nem oldja meg adósságproblémáját. Ha valaki objektív okokból nem is tud fizetni, a hitelintézet mindenképpen emlékezteti Önt a kötelezettségekre.

Miután a hitelfelvevő nem fizeti a következő részletet, hívás érkezik a banktól, és számos SMS-értesítés érkezik a tartozás kifizetésére.

Ha az ügyfél nem válaszol a hívásokra, a bank szigorúbban jár el. A tartozás egy speciális, beszedésekkel foglalkozó osztályra kerül, vagy a bank beszedőkhöz fordul, akiknek befolyásolási módszerei esetenként túllépik a legális és ésszerű határait.

Mindkét fél számára a legjobb megoldás, ha kompromisszumos megoldást talál, és nyitott a hitelező felé.

Ne pazarolja az idegeit azzal, hogy emelt hangon beszél. Néha a bírósági megfélemlítés kívánatosabb módja a probléma megoldásának, ha a bank nem tesz engedményeket, és nem kínál elfogadható visszafizetési módokat. Ha valaki nem fizet hitelt, akkor mi lesz a tartozásával és hogyan kell visszafizetni azt a bíróság dönti el.

Miután a bíróság megvizsgálta az ügyet és határozatot hozott, bevonják a végrehajtói szolgálatot. A bírósági határozat általában arra kötelezi az adóst, hogy adja vissza a pénzt a banknak, de az alperes számára pozitívum, hogy az összeget már rögzítették, és ha nyomós okok állnak fenn, akkor a tartozás összege igen. felhalmozott kamatot nem tartalmaz, és mentesül a bírság megfizetése alól. A bíróságtól való mentesség megszerzéséhez az alperesnek bizonyítania kell, hogy a tartozás kialakulásához súlyos okok kapcsolódnak: munka elvesztése, egészsége, egyéb bevételi források elvesztése, a családban a fő eltartó halála stb.

A végrehajtásra vonatkozó bírósági végzés kézhezvétele után a végrehajtóknak joguk van:

1. Vegye át a vétkes vagyonát, és szervezze meg az eladást, és a bevétellel fizesse ki a banknak fennálló tartozását.
2. A számlák lefoglalása, a pénzeszközök egy részének erőszakkal történő átirányítása a bankkal szembeni tartozás kompenzálására.
3. Szabályozza az alperes jövedelméből való tartozás behajtásának eljárását.
4. Korlátozza a külföldi utazás jogát.

Egészen a közelmúltig a volt banki ügyfelek abban reménykedhettek, hogy egyetlen otthonuk lefoglalása lehetetlen. Jelenleg azonban már az ilyen lakásokból is lehet többletbevételt generálni, amiből a bankkal szembeni adósságot kifizetnék. A végrehajtó jogosult az ilyen vagyontárgyakat lefoglalni, és a tartozás kifizetéséig eltiltja a felette való rendelkezés jogát.

Ha hitelt vesz fel és nem fizet érte, az egyáltalán nem fog működni. A cselekvés hiánya és a probléma figyelmen kívül hagyása csak ront az adós helyzetén. Mindeközben sokféleképpen lehet megszabadulni az adósságtól, még a fizetőképesség jelentős csökkenése mellett is.

A tartozás teljesítésének további lehetetlenné válásával az ügyfél a következőképpen dönt:

1. Teljesen megtagadja a kifizetéseket.
2. Kezdjen tárgyalásokat a bankkal, hogy elfogadható feltételeket biztosítson a tartozás visszafizetésére.

Néha a helyzet annyira borzasztónak tűnik, hogy könnyebb olyan bírósági végzést szerezni, amely figyelembe veszi az ügyfél helyzetét, mint továbbra is elviselhetetlen terhet viselni. Nyomatékosan ajánlott ügyvédet bevonni a kérdés szabályozásába, vagy kérjen segítséget tapasztalt csődszakértőktől.

Bármennyire is kilátástalannak tűnik a helyzet, a bankhitelt felvett adós számára mindig van kiút.

A következő tippek segítenek a mulasztónak javítani a helyzetén:

1. A bankkal fennálló szerződés szerinti kapcsolatok megszüntetése vagy felülvizsgálata. Néha a szerződés alapos tanulmányozása lehetővé teszi a szerződés felmondását, ha olyan záradékokat fedeznek fel, amelyek sértik a törvény rendelkezéseit. Bizonyos esetekben meg lehet szabadulni a jutalékoktól, büntetésektől, pénzbírságoktól, és kijavítani az adósságot.
2. Adósságmegváltás. Nem mindenki tudja, hogy nem csak a behajtó vehet át adósságot az adóstól. Az adós bármely hozzátartozója jogosult a bank felé hasonló jogról nyilatkozni. Általános szabály, hogy az adósság összege a visszaváltáskor lényegesen kisebb, mint a ténylegesen felhalmozódott - 20-50%. Ezenkívül a jogi személyek visszaválthatják a tartozást.
3. Szerkezetátalakítási intézkedések alkalmazása a hitelezővel való békés megállapodás részeként (refinanszírozás, hitelszabadság, szerkezetátalakítás). Ezek az intézkedések lehetővé teszik a kifizetett összegek csökkentését, a bírságok eltörlését és a tartozás visszafizetési időszakának növelését.
4. Csődbejelentés. Az elfogadott szövetségi törvénynek köszönhetően a magánszemély csődbe nyilvánításának folyamata eszközöket kapott a mulasztó problémáinak jogi megoldására. A magánszemély csődje az állampolgár fizetésképtelenségének elismerése, mint kifizető, ami az adósság visszafizetésének lehetetlenségét vonja maga után.

Amikor saját maga dönti el, hogy lehetséges-e a kölcsön visszafizetésének elmaradása, ha saját csődöt kezdeményez, ne feltételezze, hogy ezzel az eljárással minden következmény nélkül megszabadul a problémától. Ez a folyamat komoly, és az ügyfél speciális jogi státuszba való átmenetéhez kapcsolódik.

A hitelfelvevők leggyakrabban azt gondolják, hogy nem lesz gondjuk a fizetéssel. Egyesek nem fordítanak kellő figyelmet, sőt figyelmen kívül hagyják a hitel nem fizetésének vagy a késedelmes fizetés következményeiről szóló információkat.

Sajnos egyetlen pontozó program sem képes pontos előrejelzést adni az ügyfél határidőre történő fizetési képességére vonatkozóan a teljes hitel futamidő alatt. Mindeközben a világgazdaság instabilitása, az inflációs folyamatok, az árfolyam-ingadozások és egyéb jelenségek meghozzák a maguk korrekcióját. Ezen okok miatt még a hitelfelvevő magas fizetőképessége mellett is fennáll a kölcsön késedelmes fizetésének és a kölcsön vissza nem fizetésének kockázata. De mi a kockázata annak a hitelfelvevőnek, aki nem fizeti vissza megfelelően a kölcsönt?

Jellemzően a kölcsönszerződés feltételei jelzik hogy a hitel időben történő fizetésének elmulasztása pénzbírsággal sújtható. A szankciók leggyakrabban a késedelmes fizetés vagy kötbér összegére felhalmozódó kamatokat jelentik - ennek eredményeként a hitelfelvevő teljes adósság-visszafizetési költsége nő. A kamat mértékét a regisztrációkor érvényes hitelpolitika és tarifák határozzák meg. A késedelmi idő növekedésével nő a büntetés mértéke. Ebben az esetben a fő befizetés visszafizetése csak az összeg kifizetése után lehetséges.

Ha a hitelfelvevő figyelmen kívül hagyja a figyelmeztetéseket és nem fizet, akkor 90 napot vár, és szigorúbb módszereket kezd alkalmazni a most rosszindulatú hitelmulasztóval szemben.

Ha az ügyfélnek hitelt adtak ki valami biztosítékára, a bank bepereli a hitelfelvevőt, és követeli annak eladását. Az eladásból befolyt összeget az adósság törlesztésére fordítják. Abban az esetben, ha az eladási összeg meghaladja a kölcsön összegét, a hitelfelvevő megkapja a fennmaradó összeget. Ha a kölcsön összege meghaladja az eladási összeget, akkor a hitelintézetnek jogában áll az ügyfél vagy kezesei egyéb ingatlanának értékesítését követelni a hiányzó összeg fedezése érdekében. A bankok azonban ritkán folyamodnak ilyen lépésekhez, mivel a pereskedés általában hosszú ideig elhúzódik, és úgy döntenek, hogy leírják az adósságot.

Ami a fedezetlen hiteleket illeti, azoknak nincs fedezete. Ilyenkor nem fordulnak bírósághoz, hanem önerőből próbálják befolyásolni a mulasztót. Ha reménytelennek ítélik az ügyet, akkor a hitelintézet eladja a fedezetlen kölcsönt valamelyik behajtó cégnek, amelynek fő feladata a szándékos mulasztók tartozásai „kiütése”. Ezeknek a cégeknek megvan a saját, jól bevált mechanizmusa arra, hogy a hitelfelvevőt adósságtörlesztésre kényszerítsék, és rákényszerítsék a tőkeáttételüket rá.

Függetlenül attól, hogy a helyzetet hogyan oldották meg – akár önkéntes adósságtörlesztésről, fedezetértékesítésről a hitelfelvevő kérésére vagy bírósági határozat alapján – minden információt rögzít a hiteltörténeti iroda. Ezt követően vegyen fel új kölcsönt a hitelfelvevőnek problémás lesz, mivel előfordulhat, hogy a bankok nem akarnak kapcsolatba lépni olyan ügyfelekkel, akiknek az aktájában „hitel-nemteljesítés” szerepel. Mivel a hitelek manapság sokak számára fontos szerepet töltenek be, és széles körben használják a mindennapi életben, ez végzetes lehet a hitelfelvevő számára.

Ezért, mielőtt aláírja a hitelszerződést és pénzt vesz fel, értékelje újra erősségeit, és elemezze törlesztési lehetőségeit. Ne feledje, hogy a hitel visszafizetésének elmulasztása véglegesen károsíthatja hiteltörténetét.