Позичальник не платить кредит, що робити поручителю. Що робити поручителю, якщо позичальник не сплачує кредит? Чи має поручник виплачувати кредит, якщо позичальник не платить

Що робити, якщо є прострочення і нема чим платити кредит? Як відбувається суд із банком, якщо є борги? Чи можна не платити кредит взагалі та як це зробити законно?

Привіт читачам та відвідувачам онлайн-журналу «ХітерБобер»! На зв'язку Денис Кудерін.

Ми продовжуємо багатогранну тематику фінансової неспроможності (банкрутства). У новій статті я намагатимусь відповісти на запитання, що буде, якщо не платити за кредитними рахунками.

Публікація буде корисною всім, хто хоча б раз брав кредит у банку, а також тим, хто збирається зробити це у найближчому майбутньому чи віддаленій перспективі. Знати, що відбувається у разі несплати боргу, необхідно кожному, хто має справу із кредитами.

Один мій близький друг потрапив у неприємну ситуацію – взяв кредит та прострочив платіж. Тому я не з чуток знаю, що може зробити банк у таких ситуаціях.

Нижче я все докладно розповім!

1. Що буде, якщо не платити кредит?

Коли людина бере гроші в борг, вона приблизно уявляє собі, як їх віддаватиме – відраховувати певний відсоток із зарплати, погашати кредит достроково з додаткових доходів тощо.

Кожен позичальник вірить у краще – що боргові зобов'язання будуть погашені без прострочень, або навіть раніше встановленого терміну. Підписуючи кредитний договір, мало хто заздалегідь замислюється про непередбачені варіанти – такі як звільнення, економічна криза, форс-мажорні обставини.

А такі варіанти зустрічаються часто-густо. Гроші, які потрібні для оплати боргу, йдуть в іншому напрямку, повертати кредити категорично нічим, а сама позика перетворюється на непосильний тягар.

Що робити, якщо віддати борг неможливо? Що відбувається, якщо боржник перестає сплачувати кредит? На такі питання краще знати відповіді заздалегідь, щоб розробити ефективний план дій.

Якщо боржник поводитиметься грамотно, вимушена несплата за кредитом не перетвориться на катастрофу. Іноді позичальникові навіть вигідніше відмовитися від непомірних щомісячних виплат та ініціювати справу про свою фінансову неспроможність (банкрутство).

Судові виконавчі механізми такі, що у процесі розгляду нарахування відсотків припиняється, а сума боргу фіксується. Новий графік погашення боргу обговорюється з фінансовими керуючими, які у своїй більшості завжди готові до компромісу.

Міфи про несплати за кредитами

Щоб заспокоїти читачів, я хочу відразу спростувати низку найпоширеніших «страшилок», якими деякі банківські працівники та колектори люблять лякати довірливих клієнтів.

При несплаті за кредитами з вами НЕ відбудеться наступного:

• ніхто не переламає вам ноги, не виріже нирку та не викраде ваших дітей: на даний момент не зафіксовано жодного випадку реального фізичного насильства над боржниками з боку колекторів чи банків;
• якщо ви не злісний неплатник, вас не ув'язнять і не дадуть умовного терміну – коли кажуть «суд за несплату», мають на увазі арбітражний суд, а не кримінальне переслідування;
• соціальні працівники не позбавлять вас батьківських прав;
• ваші родичі не відповідають за борги (якщо вони не були поручителями).

Іншими словами, невиплати за кредитами – суто фінансова проблема, що стосується лише боржника та кредитної організації.

Докладніше про механізми та наслідки – у спеціальній статті нашого блогу.

Однак легковажне ставлення до неоплачених боргів також неприпустимо, як страхи та паніка. Без неприємних моментів обійтися не вийде, але можна підготуватися заздалегідь.

Юридичний аспект питання

Захист прав боржника – справа рук самого боржника, а також залучених ним адвокатів та антиколекторів. Безоплатно допомагати позичальникам ніхто не буде, але в їх силах – вивчити юридичні сторони неплатоспроможності та вміло скористатися здобутими знаннями.

Закон про банкрутство приватних осіб у РФ вступив у дію наприкінці 2015 року. До цього всі конфлікти між банками та одержувачами кредитів вирішувалися в індивідуальному порядку в рамках загального федерального законодавства.

Потреба у визнанні банкрутства фізосіб (до них належать і індивідуальні підприємці) назріла у зв'язку з розвитком країни інституту кредитування. Споживчі кредити доступні сьогодні всім охочим, і мільйони громадян вже скористалися цією можливістю.

Покупницька спроможність зросла, але не всі одержувачі кредитів здатні реально оцінити свій фінансовий потенціал. Почасти це з низьким рівнем фінансової грамотності населення.

За кордоном система кредитування працює добру сотню років; жителі нашої країни ще не виробили належного відношення до боргових питань. У середині нульових громадяни брали кредити, що називається, «пачками», майже не думаючи, як вони їх віддаватимуть.

Підсумки такого підходу до позик невтішні:

• майже третина населення РФ (близько 40 млн.) має борги перед банками чи МФО;
• із цього числа 5-6 млн. мають статус неплатників – тобто постійно чи періодично порушують взяті він боргові зобов'язання.

Відносини з банком після утворення прострочених виплат розвиваються зазвичай за таким сценарієм:

1. Досудова стадія. На цьому етапі боржник зазнає психологічного тиску, а іноді й погроз з боку кредиторів. Юристи радять по можливості документувати всі дії банківських співробітників, щоб у разі чого вам було з чим звертатися до правоохоронних організацій.
2. Судова стадія. Банк має законне право стягнути гроші через суд. На час процесу майно боржника (матеріальні цінності та рахунки) зазнають арешту.
3. Післясудова стадія. Залежно від винесеного на суді рішення боржник зазнає певних санкцій.

Якщо боржник поведеться грамотно всіх етапах, наслідки невиплат за кредитами будуть мінімальними. Якщо ж вибрати неправильну лінію поведінки, банкрутство забере у вас неабияку кількість сил та нервової енергії.

2. Як стягуються гроші після суду – основні етапи

Перш ніж перейти до стадії стягнення грошей після судового розгляду, трохи розповім про досудові дії банку.

Якщо ви вирішили не платити за рахунками або не можете цього зробити з незалежних від вас причин, не чекайте, що банки забудуть про борг і дадуть вам спокій.

Вже за кілька тижнів після першого прострочення на ваш номер прийде SMS-нагадування від банку. Потім співробітники дзвонитиму вам. Спочатку ці звернення будуть коректними – чи мало, може, ви дійсно просто забули перевести гроші за рахунком. Потім нагадування стануть жорсткішими.

Деякі клієнти на цій стадії вибирають докорінно неправильну лінію поведінки – я називаю її «позицією страуса». Вони не відповідають на дзвінки, ігнорують SMS-заклики і взагалі ховають голову в пісок, вважаючи, що проблема розсмокчеться сама собою, як шов після сеансу гіпнотерапевта.

Запевняю, не розсмокчеться. Число дзвінків тільки зростатиме, а через деякий час вашу справу передадуть у відділ стягнення фінансової компанії або колекторам. Ці структури діють майже аналогічно - тиснуть на боржника всіма можливими способами, не даючи розслабитись.

Правильні лінії поведінки на досудовому етапі:

• переговори із банком;
• взаємні поступки;
• компромісні рішення.

Не завжди це призводить до потрібних результатів, але щонайменше зберігає ваші нерви.

І потім навіть якщо справа доходить до суду, це ще не катастрофа. Так, ваше життя зміниться, але у вашій владі – вийти з фінансової безвиході з найменшими втратами.

Ідемо далі: суд провів планові засідання у вашій справі, розглянув усі обставини несплати та виніс вердикт. Зазвичай рішення суду однозначне – боржник виплачує банку певну суму. Як це буде зроблено, залежить від конкретних обставин справи.

Усі деталі наступних санкцій визначаються судовими приставами. Ця інстанція має набагато більше повноважень, ніж ті самі колектори. У руках приставів – найпотужніші виконавчі інструменти, що дозволяють досягти головної мети – виконання боргових зобов'язань.

Про ці інструменти розповім докладно.

Етап №1. Арешт майна

Арешт рухомого та нерухомого майна – майже обов'язкова процедура, якщо справа дійшла до визнання банкрутства фізосіб та юридичних суб'єктів. Арешт накладається також у випадках, коли ви брали кредит під заставу.

приклад

Якщо ви взяли позику у вигляді власного автомобіля, суд має повне право заарештувати вашу машину. Вирішивши продати її або сховати, ви станете злісним ухилистом і можете понести кримінальну відповідальність за свої дії.

Після арешту автомобіля судом транспортний засіб буде описано приставами, а потім продано на вільних торгах. Виручка від виплат піде погашення боргу. Якщо після продажу залишаться зайві гроші, їх повернуть власнику.

Але навіть якщо ні про яку заставу при оформленні кредитного договору не йшлося, майно можуть заарештувати – у тих ситуаціях, коли не можна погасити борги іншим способом.

Чи можуть пристави відібрати за борг квартиру? Тільки в тому випадку, якщо ця квартира не є вашим єдиним місцем проживання. Крім житлоплощі та транспорту, пристави мають право накласти арешт на побутову техніку, меблі, коштовності.

Що відбувається, якщо цінного майна у боржника немає? Банки та пристави будуть шукати інші варіанти погашення боргу. Вони зроблять запити до податкової та фінансових установ, щоб дізнатися місце вашої роботи, розмір зарплати та стан банківського рахунку.

Етап №2. Звернення стягнення на кошти

Стягнення фінанси боржників – дієвий інструмент погашення боргу. За ефективністю він не поступається арешту та реалізації цінного майна неплатоспроможних позичальників.

Дізнавшись, у яких банках громадянина є рахунки, пристави вправі заарештувати їх і передати гроші кредитору. Право поширюється на будь-які депозити, крім тих, на які надходять соціальні виплати та державна допомога.

Такі рахунки також можуть бути заарештовані, але після з'ясування джерела фінансування обмеження з них знімаються. Боржник має право оскаржити рішення суду, звернувшись до відповідних служб.

Етап №3. Індексація суми боргу

Суть цього етапу в наступному. Без індексації людина, яка позичала 100 рублів 10 років тому, виплачує кредитору саме цю суму.

Проте внаслідок інфляції, девальвації та економічних криз реальна цінність згаданої суми знижується у кілька разів. Боржник опиниться у виграші, кредитор – у дурнях.

На тлі перманентної нестабільності рубля індексація суми боргу набуває особливої ​​актуальності. Таке рішення зазвичай приймається у випадках, коли вердикт суду щодо виконання боргових зобов'язань вже набрав чинності, але боржник з якихось причин не виконав його або виконав лише через кілька років.

Загроза індексації – свого роду стимул для боржників виконувати судові рішення більш моторошно.

Етап №4. Напрямок виконавчого листа за місцем роботи

Суть такого виконавчого механізму гранично зрозуміла. Коли громадянин не має цінного майна та грошей на депозитах, це не означає, що банки вибачать йому всі борги. Платити по рахунках все одно доведеться.

За місцем роботи особи пристави направляють виконавчий лист, який наказує утримання частини суми від належної боржнику зарплати на користь кредитодавця. Зазвичай, це 50% від офіційного окладу. Через суд можна досягти зменшення відсотка виплат, але повністю скасувати таке рішення не вийде.

Етап №5. Обмеження у правах

Крім стягнення грошей, існують інші механізми на недбайливих позичальників. Наприклад, їм забороняється залишати країну, допоки борги за кредитами не будуть виплачені повністю.

Особам, визнаним банкрутами, забороняється протягом певного терміну обіймати керівні посади.

Звісно ж, банкрутство негативно впливає на кредитну історію громадянина. Навряд чи йому вдасться взяти новий кредит, якщо він уже був під судом з приводу невиплат попереднього боргу.

Етап №6. Примусове виселення

Забрати квартиру та виселити власника пристави мають лише у випадку, якщо це не єдине житло боржника. Крім того, сума заборгованості має бути порівнянна з ціною нерухомості.

приклад

Якщо борг – 300 тисяч рублів, а вартість квартири – 10 млн., суд навряд чи наполягатиме на вилученні житла, а спробує вирішити питання в інший спосіб.

Нерухоме майно не відберуть також у разі, якщо частина житлоплощі належить неповнолітнім особам або такі хоча б прописані у квартирі. Органи соціальної опіки суворо стежать дотримання прав дітей.

Пристави рідко вдаються до процедури опису житла, але теоретично така ситуація цілком можлива. Процес виселення відбувається у супроводі понятих. Якщо боржник відмовляється залишати рідні стіни добровільно, допускається примусовий вплив правоохоронних структур.

3. Як не платити кредит законно – 5 основних порад

Ми розглянули всі негативні наслідки несплати кредитів, тепер настав час розповісти, як можна уникнути небажаних для позичальників ситуацій або хоча б зменшити збитки.

Одержувач кредиту має право анулювати договір, якщо у ньому виявлено порушення. Іноді за допомогою професійних юристів боржникам вдається скасувати грабіжницькі побори банків та зафіксувати суму заборгованості.

У поодиноких випадках виходить навіть повністю відмовитися від виплат - при виявленні грубих порушень з боку кредитної компанії.

Проблема в тому, що знайти лазівки в юридичних документах можуть лише фахівці, а їхні послуги коштують гроші.

Коли банк передає ваш борг колекторам, гарний варіант зменшення збитків – викуп заборгованості кимось із ваших близьких.

Не всі позичальники знають, що такий спосіб вирішення питання взагалі існує. Проте процедура викупу цілком законна і аналогічна така при передачі банківського боргу колекторам.

Мінімальний розмір викупу – 20%, максимальний – половина. Закон припускає викуп боргу юридичними особами.

Найкращий варіант вирішення боргового питання. Банки часто йдуть назустріч своїм клієнтам, якщо ті ведуть політику відкритості та не ухиляються від переговорів.

Є кілька різновидів мирного врегулювання конфлікту:

• реструктуризація боргу;
• рефінансування – отримання нової позички покриття попереднього кредита;
• відстрочка виплат (кредитні канікули) – іноді банк дозволяє клієнтам відкласти на рік-два погашення боргу (у цей період стягуються лише відсотки).

Знайти компроміс легше лояльним клієнтам, які раніше не допускали прострочень із виплат.

Порада 4. Реструктуризуємо кредитну заборгованість

Найпоширеніший варіант компромісного рішення. Реструктуризація – комплекс заходів, покликаних стабілізувати фінансовий статус боржника.

Тут вкажу коротко, які заходи вживаються для відновлення платоспроможності громадянина:

• зниження суми щомісячних виплат;
• збільшення загального терміну кредиту;
• скасування штрафів на певний період.

Реструктуризація належить до сприятливих результатів справ про банкрутство.

Визнання неспроможності означає, що боржник реально немає можливості погасити борг. Коли особа стає банкрутом, на її майно та рахунки накладається арешт. Далі призначається процедура реалізації активів.

Оцінкою вартості майна займається офіційна особа – фінансовий керуючий. Він призначає час і спосіб продажу цінних речей на користь кредитора.

4. Хто може допомогти, якщо нема чим платити за кредитом – огляд ТОП-5 антиколекторських агентств

Людям, які потрапили у скрутні фінансові ситуації, допомагають юридичні компанії, що спеціалізуються на банкрутстві та неспроможності цивільних осіб. Такі організації називають «антиколекторами».

Пропоную увазі читачів перелік 5 найбільш компетентних та популярних у РФ юридичних фірм даного напряму.

1) ОФІР

Компанія з головним офісом у Москві, що надає послуги фізичним особам. Вирішує всі питання, пов'язані з простроченими банківськими кредитами та невиконаними борговими зобов'язаннями.

Допомога професійних кредитних юристів (антиколекторів), підтримка громадян, які потрапили у складне фінансове становище, робота з банками, колекторами, мікропозиковими організаціями, лізинговими агенціями.

2) Перше Антиколекторське Агентство

Фірма, що працює з питань боргів громадян та юридичних осіб перед банками, МФО та лізинговими компаніями. Назва компанії говорить сама за себе – будь-які антиколекторські послуги, легальне списання боргів фізичним особам та юридичним суб'єктам.

Гарантія конфіденційності, цілодобові професійні консультації адвокатів та спеціалістів з банкрутства. Досвід ведення складних фінансово-юридичних справ, від яких відмовилися інші антиколекторські компанії.

Кваліфікована допомога у вирішенні будь-яких проблем позичальників. Серед переваг компанії – великий штат досвідчених юристів та можливість віддалених консультацій із співробітниками.

У бюро працюють лише професійні та досвідчені юристи, які спеціалізують з питань банкрутства юридичних суб'єктів та фізосіб. Вирішення питань та конфліктних ситуацій, пов'язаних із тиском на громадян колекторів та банківських представників.

Професійний захист громадян у боротьбі за свої законні права щодо всіляких боргів. Девіз компанії "Закон на вашому боці".

У штаті компанії - юристи з найвищим рівнем кваліфікації, досвідом роботи у справах про банкрутство та досконалими знаннями Цивільного кодексу. Гарантія швидкого вирішення будь-яких конфліктних ситуацій, зниження чи скасування штрафів, перепрофілювання боргових зобов'язань.

Агентство повного циклу з офісом у Петербурзі. Основною спеціалізацією підприємства є банкрутство громадян (фізичних осіб).

Агентство захищає позичальників від дій колекторів та банків, повертає незаконно взяті штрафи та комісійні. Спеціалізація компанії – «банкрутство під ключ» з урахуванням бюджету клієнта. Курс на повне та найбільш вигідне для боржників рішення кредитної проблеми.

Для зручності представлю основні характеристики агенцій у вигляді таблиці:

№	Найменування компанії	Розташування головного офісу	Переваги та особливості роботи
1	ОФІР	Москва	Гарантія успіху у 99% випадків
2	Перше Антиколекторське Агентство	Москва	Вирішення питання на користь клієнта протягом доби
3		Москва	Безкоштовні консультації по телефону
4		Москва	Цілодобові віддалені консультації через інтернет
5		Санкт-Петербург	Курс на максимальне заощадження коштів клієнта.

Не всі люди до кінця розуміють, що означає бути поручителем і легковажно погоджуються стати ним, якщо, наприклад, про таку послугу попросить їхня близька людина, друг чи родич.

Насправді, підписуючи договір поруки з банком, ви стаєте таким самим боржником, як і сам позичальник, і звалюєте на себе зобов'язання нічим не менші, ніж він. Давайте розглянемо, що являє собою порука і що повинен робити поручитель, коли боржник не платить.

Відповідальність поручителя розглядається у статті 363 ЦК України. Суть поруки полягає в тому, що один громадянин бере на себе зобов'язання перед банком у тому, що інший громадянин поверне у строк кредит, який він у банку взяв. При цьому ці зобов'язання скріплюються договором, який має бути оформлений письмово і посилатися на договір позичальника з банком. Якщо боржник не виплачує кредит, то відповідатиме за нього поручитель. Причому відповідатиме він своєю зарплатою, своєю нерухомістю, пенсією, машиною – усім, що знайдуть пристави. У цьому полягає відповідальність поручителя за кредитом.

Солідарна відповідальність. Межі відповідальності поручителя

Солідарна відповідальність означає, як і боржник, і поручитель однаково відповідатимуть за невиплату боргу. І відповідачами у позовній заяві банку будуть зазначені обидва. Цим відрізняється солідарна відповідальність поручителя та боржника від субсидіарної. І тут пред'являти вимоги до поручителю банк може лише по тому, як зміг отримати відшкодування від головного боржника.

При солідарній відповідальності поручитель виплачує таку суму кредиту, відсотки, судові витрати на стягнення боргу чи інші витрати, які зазнав кредитор через те, що боржник не виплатив вчасно кредит.

Коли є кілька поручителів (поручники), то вони теж відповідають солідарно. Якщо у договорі вони обмежили свою відповідальність перед банком, то виплачують свій борг лише у передбаченій у договорі частині.

Може статися ситуація, коли один із поручителів виплатив борг за поручителя. Тепер він може вимагати від кожного поручника відшкодування, але залежно від того, наскільки вони беруть участь у виплаті головного боргу.

Багатьох людей цікавить, як відмовитися від поруки. Насправді відмовитися від нього не можна, навіть якщо помре боржник, порука все одно не зникне. Але припинити поруку можливо, якщо:

• боржник повністю виплачує взяті у кредит гроші;
• поручитель виплачує борг за боржника;
• минув термін дії поруки, який зазначений у договорі;
• борг перевели на іншу людину;
• банк не бере борг від поручителя.

Як ми бачимо, у законі не передбачено припинення поруки при банкрутстві позичальника.

Чи можна поручителю уникнути відповідальності

Поручителі шукають різні способи, щоб уникнути відповідальності. Хтось намагається домогтися визнання договору поруки недійсним, хтось сподівається на страховку, а дехто намагається домовитися з приставами. При цьому слід пам'ятати, що є майно та види доходів, на які судові пристави не зможуть звернути стягнення. Види такого майна вказано у ст. 446 ЦПК РФ, а доходи у ст.101 ФЗ № 229 від 02.10.2007.

Розглянемо найпоширеніші ситуації, коли позичальник не платить, що робити поручителю.

Заперечення договору

Потрібно розуміти, що заперечення договору не позбавить поручителя виплати кредиту. Є певні підстави, за якими договір із банком вважатиметься недійсним. Найголовнішим із них є недотримання письмової форми укладання договору. Але таких випадків, мабуть, немає. Є й інші:

• висновок без дотримання законодавчих норм;
• висновок з недієздатною або з обмеженою людиною. Наприклад, недійсним буде договір, укладений з малолітньою дитиною або з людиною з психічними відхиленнями;
• укладання під загрозою смерті або внаслідок обману.

У будь-якому випадку, навіть якщо вам вдасться визнати недійсним договір поруки, гроші, які були передані боржнику, доведеться повертати. Але сплати відсотків, може, вдасться уникнути. Причому відсотки нараховуватимуться до дня, коли набуде чинності рішення суду.

Позичальник сам погашає борг

Бувають ситуації, коли позичальник не відмовляється платити борг, а ситуація зі стягненням із поручителів виникла через тимчасові складнощі. Але якщо у поручителя є заощадження на покупку квартири і хороша офіційна зарплата, а позичальник її не має, то пристави можуть все це списати за рахунок боргу з поручителя. Щоб позичальників не чіпали, потрібно оформити відстрочку чи розстрочку виконання суду або попросити про зміну способу та порядку виконання рішення. З подібною заявою краще звернутися всім одразу – і позичальникам та поручителям.

Навіть якщо позичальник не збирається погашати борг, такий спосіб вирішення проблеми буде найоптимальнішим для поручителя. Він виплатить весь борг, а потім може висунути вимоги до основного боржника.

Є безліч переваг розстрочення чи відстрочення рішення суду, зокрема, пристави не зможуть:

• заарештувати майно та рахунки в банку;
• вийти за місцем проживання та описувати ваше майно;
• заборонити вам виїжджати із країни;
• відбирати права водія;
• утримувати зарплатню чи пенсію.

Заяву про надання розстрочки виконання суду слід подавати до суду, який ухвалив рішення про стягнення боргу. Найкраще це робити одразу після ухвалення рішення суду. Тоді ви встигнете оформити розстрочку перед тим, як справу передадуть судовим приставам. Тобто на той момент, коли буде порушено виконавче провадження, пристави знатимуть, що у вас є розстрочка, і ви щомісячно гаситимете ту суму, яка вказана у рішенні суду. Також поручитель заощадить на виконавському зборі, тому що поки діє розстрочка, пристави не мають права його накладати. Якщо ви дотримуватиметеся цього графіка, пристави не зможуть заарештувати ваше майно чи машину, заборонити вам виїзд із країни. Це прописано у частині 3 статті 37 ФЗ про виконавче провадження.

Суду ви можете сказати, що потребуєте розстрочення, тому що гасите свій кредит, іпотеку або виплачуєте аліменти. Потрібно подати до суду документи, які б підтверджували ваш щомісячний дохід та докази регулярних обов'язкових витрат.

Є різниця між відстрочкою та розстрочкою. Відстрочка - тимчасовий відрізок, в який поручитель може не гасити борг. Просити про відстрочку раціонально, коли поручитель втратив роботу, важко захворів, покликаний до лав ЗС РФ, відправлений у довгострокове відрядження або в нього найближчим часом не очікується ніяких доходів.

Розстрочка дозволить погашати борг частинами протягом певного часу. Просити суд про розстрочку краще тоді, коли робота є, але зарплата невисока і одразу погасити весь борг неможливо.

Виходить розстрочка у такому порядку:

1. Подається заява та пакет документів до суду.
2. Судом призначається засідання.
3. Поручитель приходить на засідання з оригіналами документів, обґрунтовує прохання щодо отримання розстрочки, пропонує графік, за яким гаситиме кредит.
4. При схваленні судом заяви поручитель отримує ухвалу про отримання розстрочки, а якщо порушено виконавче провадження, то повідомляє судового пристава про рішення суду.

Щоб розглянути вашу заяву про розстрочення, буде скликане інше засідання суду. Якщо вам відмовить, ви знову можете подати заяву протягом 15 днів як приватну скаргу.

Реструктуризація боргу чи рефінансування в іншому банку

Трапляються ситуації, коли поручитель дізнався, що позичальник перестав виплачувати кредит. Якщо він не хоче довгих розглядів у суді та проблем із приставами, він вирішує виплачувати борг самостійно. І тут йому слід:

1. Звернутися до банку.
2. Дізнатися точну суму боргу нині.
3. Намагатися наздогнати графік платежів, щоб банк не ініціював судову процедуру стягнення.
4. Якщо сума більша, то слід написати заяву до банку про реструктуризацію заборгованості. Якщо банк схвалить вашу заявку, можна буде платити менше.
5. Звернутися до інших поручителів, щоб вони взяли участь у погашенні.

Також позичальник може рефінансувати борг, тобто взяти в іншому банку кредит і таким чином сплатити наявний.

Надія на страховку

Боржник має право застрахувати свою відповідальність перед банком, якщо у майбутньому станеться ситуація, коли він не зможе виплатити борг. Вигідно це насамперед банку, саме йому у разі невиплати страхова компанія відшкодує збитки. Але якщо ви обрали цей спосіб, як поручителю не платити за позичальника, то повинні пам'ятати, що після сплати боргу страхова компанія може пред'явити вимоги до вас.

Судова практика за порукою: чи доводиться поручителю платити за боржника. Приклади

Суд у справах, пов'язаних із виплатою заборгованості банку, у 99% випадків постає на бік кредитора. І судове рішення, яке зобов'язує боржника і поручителя виплачувати солідарно, є досить поширеним. Розглянемо поруку у судовій практиці.

Стягнення основного боргу, відсотків та штрафів за договором позики з позичальника та поручителя

Коли боржник не виплачує свій борг, банк у судовому порядку може вимагати виплати заборгованості із самого позичальника або із позичальника та поручителя солідарно. Подібна справа розглядалася у Кропивінському суді Кемеровської області. У солідарному порядку вимагати відшкодування став «Россільгоспбанк» зі свого основного боржника Орєхова С.Г та поручителя Попової Е.С. Судом ці вимоги були задоволені та відповідачами були виплачені:

• Основний борг,
• прострочений основний борг,
• заборгованість за відсотками,
• пені за прострочення кредиту,
• відсотки на основну суму боргу;
• держмито.

Приклад показовий і, в принципі, стандартний. Тому варто замислитись, перш ніж давати згоду на поруку, чи так платоспроможний позичальник, як розповідає.

Смерть позичальника та стягнення заборгованості за рахунок страхової виплати

Якщо життя громадянина було застраховано, то страхова компанія у разі його смерті має виплатити його борг на дату настання страхового випадку, в даному випадку смерті. Подібна справа розглядалася у Кінешемському міському суді у 2017 році.

Громадянин Істомін А.Б взяв у «Ощадбанку» Росії кредит у 2014 році, а поручителем виступала його дочка Єнікова О.А. Він справно його виплачував, доки не помер. Страхова компанія не відмовилася від відшкодування та виплатила 305 тисяч рублів. У цю суму входили прострочені заборгованості за відсотками, за основним боргом, термінові відсотки за кредитом і заборгованість за основним боргом.

Але оскільки страхове відшкодування надійшло не вчасно, то всю заборгованість погасити не вдалося. Тому банк звернув свої вимоги до поручителя, і виграв би справу, незважаючи на те, що боржник помер.

Проте зміни до Цивільного кодексу РФ, щодо того, що смерть боржника не скасовує поруки, вступили після смерті Істоміна А.Б. і тому виявилися недійсними. Відповідно поручитель у разі нічого виплачувати ні.

Визнання позову відповідачами та стягнення величезних відсотків та штрафів

Дуже показовим у цьому сенсі є наступний випадок. Громадянин Хорошилов І.А взяв кредит у банку "Центр-Інвест" у розмірі 150 тисяч рублів. Але платити за ним не став. Тоді банк направив вимоги погасити кредит до Полової Л.І, як до поручителя позичальника. Але вона не стала виплачувати заборгованість. Не домігшись жодної реакції від поручителя та позичальника, банк подав до Волгодонського районного суду Ростовської області, і суд задовольнив його вимоги. А саме: ухвалив стягнути солідарно з Хорошилова І.А. та Половою Л.І. 143745 руб., З яких:

• сума заборгованості за кредитом - 32 418,40 руб.;
• сума заборгованості позичальника за відсотками - 49864,16 руб.;
• пені за несвоєчасну сплату кредиту у вигляді 27 001,68 крб.;
• пені за несвоєчасну сплату відсотків на розмірі 30 466,54 крб.;
• держмито - 3995 руб.

Який можна зробити висновок із усіх цих історій?

По-перше, розуміти, що порука - це серйозна відповідальність, і перш ніж брати її на себе, потрібно знати, що ви можете позбутися не тільки хорошого друга, родича або товариша, але й позбавити свою сім'ю та себе значної частини майна та грошей.

По-друге, якщо ви розумієте наслідки укладення договору поруки, ви повинні мати уявлення про те, як ви будете чинити, якщо боржник перестане виплачувати кредит. Оптимальним варіантом є виплата боргу банку, а надалі стягнення його з відповідача.
Причому щоб пристави не позбавили вас всього, потрібно відразу ж звертатися до суду за відстроченням або розстроченням судового рішення.

Поки ці цифри стосуються когось іншого, особливо про них не замислюєшся. Але варто приміряти на себе і актуальним стає питання: а що буде, якщо не платити кредит? Які можуть бути наслідки? Чи можна не повертати позику на законних підставах?

Відразу зазначимо, що не платити кредит та вийти сухим із води у 2017 році практично неможливо. Позичальника з простроченими платежами чекають наполегливі та жорсткі нагадування, неприємне спілкування з , а потім – суд та стягнення боргу, найчастіше з одночасним арештом майна, що належить боржнику.

Втім, при здоровому підході до роботи зі своєю заборгованістю є і більш прийнятні варіанти, про які йтиметься нижче.

Банківська спільнота веде неофіційну статистику, яка налічує десятки причин, якими громадяни пояснюють відмову вносити платежі. Виділимо дві головні з них.

Причина #1: Зниження доходів населення

Тільки за перші 7 місяців 2017-го реальні доходи громадян РФ знизилися на 1,4%. А за останні 3 роки, за даними Вищої школи економіки, середній росіянин втратив близько 20% доходів.

Найбільше цей чинник позначився тих, хто брав чи автокредит з великим щомісячним платежем. Особливо важко тим, хто раптово втратив роботу – через скорочення через конфлікт з керівництвом, хвороби або інших настільки ж раптових обставин.

Те саме стосується скорочення доходів через відхід у декретну відпустку або на пенсію. Якщо людина не мала накопичень, але були кредити, несподівана втрата джерела доходів відразу призводить до прострочень. Або до нових боргів.

За інформацією Національного бюро кредитних історій (НБКМ), кожен другий споживчий кредит береться на погашення попередніх позик.

Проблему відсутності постійних грошових надходжень це не вирішує, і позичальник занурюється в ще більшу боргову трясовину.

Аналітики Об'єднаного кредитного бюро стверджують, що у 21% хронічних неплатників по 2 кредити, у 19% – по 3. Середня заборгованість у людей, які перестають вносити щомісячні платежі – 750 тисяч рублів. Кожен десятий потенційний – власник автокредиту у сумі понад 980 тисяч рублів.

Більшість боржників, які втратили частину доходів, ставляться до сумлінних: щойно вони з'являються , вони відразу ж відновлюють платежі. Такі люди самі ініціюють та намагаються домовитися з банком, менеджери якого часто йдуть назустріч.

Причина #2: Свідоме ухилення від сплати

Звичайно, історія, що ходить по соцмережах про те, як жителі чи то Якутії, чи то Челябінська відмовилися повертати кредит банку на тій підставі, що його засновники – іноземні компанії, і нібито оплата позики буде фінансовою допомогою іноземній державі, – фейк.

Насправді кредит повертається юрособі, зареєстрованій у РФ (іноземні банки нашій країні немає права кредитувати фізосіб). Але цей приклад добре ілюструє, наскільки винахідливими можуть бути ті, хто свідомо не збирався віддавати запозичені кошти.

Ось ще одна типова історія: підприємець з Томська з 12-річною гарною кредитною історією влітку 2013 року вирішив викупити у мерії місцеву водонапірну вежу та реконструювати її під житловий будинок. Взяв кілька споживчих кредитів під високі відсотки. Щиро вважав, що вежа після проведених робіт стане гарним об'єктом застави, і відсоткові ставки вдасться зменшити.

Минуло півтора роки. З'ясувалося, що початкові розрахунки є помилковими, і грошей потрібно набагато більше. Взяв ще пару позик – якраз на початку 2015-го, після свистопляски з курсом долара і стрибком ставок за рублевими кредитами, що послідував за нею. Коли не вистачало коштів на щомісячні внески, чоловік вирішив залізти в борги до знайомих і навіть набрав мікропозик – аби не зіпсувати свою кредитну історію.

У результаті він виявився власником одночасно восьми кредитів, виплачувати які було нічим. Банки відмовилися приймати архітектурний раритет як заставу та знижувати відсоткові ставки. І підприємець перестав платити.

Зараз він упевнений, що зробити це потрібно було раніше – тоді не було б метушні з мікрофінансовими організаціями та пов'язаних із цим проблем. Потроху почав повертати борги МФО, підібратися до банківських кредитів розраховує найраніше через кілька років. При цьому сам він ні в чому не відмовляє, і вежу реконструювати продовжує.

Що загрожує боржнику: міфи та реальність

Один мій знайомий – серйозна людина, колишній директор великої організації – смертельно боїться допустити прострочення за іпотечним кредитом. Він абсолютно впевнений, що одразу після цього приїде ОМОН відбирати квартиру, а його негайно посадять до колонії.

Так думають багато людей, але насправді банки набагато лояльніші ставляться навіть до проблемних позичальників. зобов'язує кожну кредитну організацію мати регламент роботи з боржниками, в якому ні паяльники, ні навіть нічні дзвінки не передбачені.

Для будь-якого банку різке збільшення кількості «поганих» кредитів – необхідність нарощувати резерви, знижуючи . Тому в більшості випадків кредитна організація не менша за вашу зацікавлена ​​в тому, щоб борг ви погасили. Для цього існують програми.

Але будьте готові до того, що няньчитися з вами ніхто не буде. Це для вас ваші кредити єдині та неповторні, а у менеджерів банку таких – кожен п'ятий. Тому, якщо не вдається вчасно виконувати свої зобов'язання, приготуйтеся до неприємних наслідків.

Наслідки несплати за кредитом

Перша стадія: досудова

Поки вашим боргом займається банк (а це відбувається зазвичай протягом перших 90 днів прострочення), можна сильно не хвилюватися: далеко за межі закону та людської пристойності справа не вийде.

Законні дії банків при несвоєчасному внесенні платежів за кредитом

• При першому простроченні – СМС, дзвінок представника банку з нагадуванням, лист на електронну пошту з пропозицією погасити заборгованість.
• (без вашого дозволу) списання суми простроченого платежу з вашого рахунку у тому самому банку. Цей спосіб застосовується лише тоді, коли він зазначений як у кредитному договорі, так і в договорі вкладу.
• Вимога сплати із позичальника/поручителя/гаранта (якщо є). У деяких банках під час укладання договору вимагають вказати від одного до трьох телефонів друзів чи знайомих – їм також повідомлять про ваш борг і вимагатимуть вплинути на вас.

Здебільшого перелічені методи відносяться до легкого психологічного впливу. Вони орієнтовані на законослухняних позичальників, які потрапили в неприємну життєву ситуацію та намагатимуться заплатити, як тільки з'явиться можливість. Нерідко банки переходять межу та починають обіцяти заходи, які не мають права виконати.

Дії банків, які не підкріплені законними підставами

• Обіцянка притягти клієнта до кримінальної відповідальності за статтею «Шахрайство». Тут ви повинні чітко розуміти, що у невиконанні договору кредиту немає зловживання довірою (саме воно і є шахрайством). Якщо ви брали позику за власними справжніми документами, під дію статті 152 КК РФ ваші дії не підпадають, судової практики у таких справах немає.
• Обіцянка описати та продати з торгів ваше майно в рахунок погашення боргу. Запам'ятайте: банк не має права робити жодних дій з майном клієнта (крім того, що перебуває в заставі). Як і колектори. Це виняткова прерогатива судових приставів. І те – після відповідного судового рішення та з обмеженнями, про які йтиметься далі.
• Обіцянка позбавити батьківських прав. Найбезглуздіша загроза. Подібна дія має право здійснювати лише орган опіки у разі, якщо батьки чи опікуни не можуть належним чином утримувати та виховувати своїх дітей. Банк – це не діти, прострочення за кредитом жодного відношення до сімейних стосунків не має.

На цьому етапі в жодному разі не можна ховатися від банку. Найкращий варіант - коли ви звертаєтеся до кредитної організації ще до виникнення прострочок. Втратили роботу – наступного дня пішли до банку.

Поки вас не висить документальний вантаж незроблених платежів, менеджери сприйматимуть вас як платоспроможного клієнта з тимчасовими труднощами. Такому і термін кредиту збільшити не гріх, і щомісячні платежі зменшити.

Як спілкуватися з представником банку:

• Трубку слід брати завжди, коли вам дзвонять.
• Насамперед уточніть ім'я та прізвище співрозмовника – нерідко бази даних банків «зливаються» сумнівним фірмам, які намагаються шахрайськими способами виманювати гроші у позичальників. Не завадить після розмови зателефонувати на гарячу лінію банку та уточнити, чи працює такий співробітник.
• Якщо є технічна нагода, запишіть розмову.
• Намагайтеся не реагувати на грубий тон співрозмовника. Запропонуйте йому спокійно викласти претензії, уточніть суми та терміни заборгованості.
• Спробуйте з'ясувати, чи має цей співробітник відношення до відділу, в якому ви брали кредит, чи це співробітник служби безпеки банку, який уповноважений лише довести до вас інформацію про санкції за прострочення. Другого просто вислухайте, першого спитайте, коли можна прийти до банку для реструктуризації позики.
• До прямих загроз та звинувачень краще поставитися філософськи: ви й самі розумієте, що порушили договір, а нічого незаконного банк зробити з вами права не має. Грошей ви втратите лише в тому випадку, якщо заплатите самі, майно залишиться за вас.

Друга стадія: суд чи колектори

Почекавши 90 днів, банк ухвалює рішення про подальший рух у вашій справі.

Є два варіанти: або розгляд з несплатою за кредитом продовжиться в суді, або вам доведеться мати справу з колекторським агентством, якщо аналітики банку вважають, що вигідніше включити ваш борг у складний пакет для стягнення і продати з дисконтом колекторам.

Таке буває, якщо у клієнта у власності немає серйозного майна для можливої ​​реалізації з торгів (машини, нерухомості тощо).

Це страшне для боржників слово останніми роками часто на слуху.

У квітні 2016 року кілька людей у ​​масках увірвалися до квартири, де побили господаря, його 17-річного сина та зґвалтували дружину. Так вони намагалися «стягнути» прострочений на рік борг у 5 тисяч карбованців, взятий у компанії «Деньгисразу».

У лютому того ж року в Єкатеринбурзі сім'я взяла у «Домашніх грошах» 30 тисяч карбованців і затримала повернення боргу на тиждень. Колектори прийшли, коли вдома був 11-річний син позичальників. Три години ломилися в двері, перерізали проводку, і телефон залили клеєм замкову щілину. Дитина в стані шоку якось дісталася сусідки, а та подзвонила матері.

Кричущий випадок стався в Ульяновську, де колектор кинув пляшку із запальною сумішшю у вікно боржника. Потрапив якраз у ліжечко, де спав маленький онук господаря. Дитина отримала сильні опіки обличчя та тіла. Причиною став борг у 4 тисячі рублів у компанії «РосДеньги».

Суд над колектором із Ульяновська

Оскільки не було жодного законодавчого регулювання діяльності колекторів, притягти їх до відповідальності було складною справою.

Але з 1 січня 2017 року в повному обсязі почав діяти закон, який регулює роботу щодо повернення простроченої заборгованості (№230-ФЗ від 03.07.2016). Він суттєво обмежив можливості колекторів та значною мірою захистив боржників. Число «беззаконників» у лавах колекторів різко скоротилося. Але на нуль не звелося.

Наприклад, у вересні 2017 року надбанням громадськості стала історія, коли співробітник агентства з вибивання боргів у Санкт-Петербурзі відправив літній жінці фотографію її маленької онуки в «похоронному» інтер'єрі.

Чи можна захиститись від таких ситуацій?

Робота колекторських агентств з вашим боргом може відбуватися за двома типами:

• Або колектори працюють за агентським договором з банком (зазвичай на досудовому етапі та під час судового процесу),
• Або ваш борг продається агентству, і далі вже ви повинні бути саме колекторам.

Незважаючи на різницю щодо боржника, в обох випадках у «вибивачів боргів» є одні й ті самі права та обмеження.

Як спілкуватися з колекторами

• Завжди намагайтеся дізнатися ПІБ людини, яка дзвонила вам. Це допоможе не лише знизити розпал пристрастей у розмові, а й у разі чого грамотно скласти заяву в поліцію.
• Уточніть, у чиєму віданні знаходиться ваш борг - банку або колекторського агентства.
• Дізнайтеся, чи уповноважений співрозмовник приймати рішення щодо вашого кредиту – наприклад, про реструктуризацію. У жодному разі не вплутуйте в суперечки. Вже згадуваний томський власник вежі, що реконструюється, вів довге листування з колекторами, в якому не сказав жодного неввічливого слова і не оскаржив жодного твердження співрозмовників. Зрештою, ті почали звертатися до нього значно рідше.
• Якщо вам загрожують, якщо ви зазнали образи чи насильства з боку колекторів, звертайтеся до поліції.
• Щоб вам не вказали на двері, наперед подбайте про докази: намагайтеся записувати всі розмови, у тому числі на особистих зустрічах, і не соромтеся знімати на відео будь-які протиправні акції стягувачів.

Судовий розгляд

За відносно невисокої суми заборгованості (до 500 тисяч рублів - ст.121 ЦПК РФ) за зверненням кредитора світовий суддя виписує судовий наказ.

Це документ, яким судові пристави стягують борг з усіх рахунків громадянина, з усіх його доходів – словом, з усіх надходжень, про які їм стане відомо.

Заперечити судовий наказ можна протягом 10 днів з моменту отримання копії цього документа (направити її боржнику зобов'язаний суддя).

Якщо судовий наказ оскаржено, сума боргу більше 500 тисяч рублів, або в кредитному договорі передбачено стягнення застави чи майна (зокрема співпозичальників та поручителів), розпочинається позовне провадження. Суд надішле вам повістку на домашню адресу.

Можна ухилитися від її отримання, але це нічого не дасть: питання вирішиться без вашої участі (закон це дозволяє), а ви не отримаєте можливості хоч якось пояснити свої дії та домогтися більш лояльного до вас рішення суду.

Засідання зазвичай проводяться за місцем вашої реєстрації. Присутні на них потрібно обов'язково.

Ще до суду слід запастись документами, що підтверджують поважні причини несплати за кредитом. Це може бути трудова книжка із записом про звільнення, інші папери, які свідчать про те, що ви не мали можливості платити вчасно.

Якщо поважних причин немає, або ви не можете їх підтвердити, спробуйте залучити адвоката (особливо, якщо на кону стоїть дороге майно, яке вас можуть позбавити).

Важливо довести свою сумлінність, тому принесіть до суду максимальну кількість чеків на внесені до прострочення платежі.

Запам'ятайте: якщо ви вносите щомісяця в рахунок кредиту хоча б по 100 рублів, суду це скаже про вашу явно виражену волю до погашення заборгованості.

Найкраща стратегія поведінки у суді така:

• Визнайте обов'язок (якщо він справді є), постійно говоріть про своє бажання погасити його.
• Поводьтеся на засіданнях ввічливо та коректно, не звинувачуйте банк у високих відсоткових ставках та жорстокості служби безпеки – це безглуздо, вас ніхто не тягнув у банк під дулом пістолета і не змушував підписувати кредитний договір.
• Кожне своє твердження намагайтеся підкріплювати доказами.

Якщо з боку банку були дії на межі закону, можна пред'явити зустрічний позов. Обидві заяви будуть розглядатися в комплексі, і загальний підсумок може виявитися вдалим для позичальника.

За результатами засідань суд виносить один із таких варіантів рішення:

• Зобов'язати боржника сплатити заборгованість одноразово (у тому числі за рахунок самостійного продажу майна).
• Погашувати борг відрахуваннями від зарплати протягом якогось періоду часу.
• Погасити кредит цілком, але без пені та штрафів за прострочення.
• Стягнути заборгованість з майна позичальника.

Протягом 10 днів після отримання рішення Ви маєте право оскаржити його, подавши апеляцію. Робити це має сенс, якщо ви впевнені, що суд не зважив на істотні обставини (наприклад, не взяв до уваги, що ви влаштувалися на роботу, і ухвалив негайно стягнути борг за рахунок вашої машини).

Третя стадія: післясудова

Якщо суд виніс рішення про примусове стягнення з вас заборгованості, відповідні виконавчі документи (судовий наказ, виконавчий лист) передаються приставам, і ті розпочинають виконавче провадження.

Пристави мають право:

• накладати арешт або продавати з торгів майно та майнові права;
• накладати арешт чи стягувати періодичні виплати на банківські рахунки;
• виселяти боржника із квартири (на єдине житло можна накласти арешт, але виселити з нього не можна).

Закон дозволяє проводити й інші дії, у тому числі від імені та за рахунок боржника.

А ось що пристави не мають права стягувати:

• Земельні ділянки під нерухомістю, що знаходиться на них – не можна відібрати землю, якщо будинок на ній залишається у власності позичальника.
• Предмети домашнього вжитку та особисті речі (за винятком предметів розкоші).
• Техніку та обладнання, що використовуються у професійній діяльності позичальника.
• Продукти харчування та готівка у розмірі прожиткового мінімуму на кожного члена сім'ї.
• Дрова та інше паливо, що використовуються для приготування їжі та обігріву житла.
• Домашню худобу та птицю (якщо вони не розлучаються для продажу).
• Транспорт та інші пристрої, які використовуються боржником-інвалідом.
• Державні відзнаки, почесні знаки, призи.

Чи можна не сплачувати кредит законно? 6 основних способів

Існує щонайменше шість варіантів цілком законним шляхом позбутися кредитного навантаження.

Спосіб #1: Розірвання кредитного договору

1 Це спосіб для тих, хто добре розуміється на юридичних тонкощах. У деяких невеликих банках, а особливо в мікрофінансових організаціях, договори нерідко складаються не на найвищому рівні. Вони можуть бути суперечать законодавству положення (наприклад, про обчисленні відсотків за кредитами, штрафні санкції або про стягнення прострочених платежів).

Скасування судом таких положень веде до серйозного зниження боргу, а в деяких (щоправда, дуже рідкісних) випадках – до повного скасування виплат. Але з документами великих банків такий трюк, звісно, ​​не прокотить.

Спосіб #2: Викуп боргу третіми особами

2 Якщо колектори можуть викупити ваш борг у банку, чому б вам не викупити свою заборгованість у колекторів. Не безпосередньо, звичайно, а через родичів. Або через фірму багатого дядечка.

Мінімальна вартість вашого боргу складає 20% від загальної суми. Максимальна – 50%. Тож рідні на вас ще й підзароблять. Інша річ, що не кожне колекторське агентство погодиться так легко розлучитися із золотою жилою.

Спосіб #3: Рефінансування чи реструктуризація кредиту

3 За наявності прострочення – справа непроста, але реальна, якщо звернутися до таких банків, як «Тінькофф», «Хоум Кредит» або «Ренесанс Кредит». Може, пощастить – і ви візьмете гроші під високі, але не захмарні відсотки і погасите наявний борг.

(збільшити термін кредиту зі зменшенням щомісячного платежу та розподілом штрафів за прострочення на багато місяців або повним їх скасуванням) простіше. Але запропонувати такий варіант має сам боржник, а банк уже вирішуватиме.

Спосіб #4: Кредитні канікули

4 Нечасто зустрічається варіант. Банк дозволяє вам протягом певного часу (зазвичай року) платити лише відсотки, а сплата «основного» боргу переноситься. Без хорошої кредитної історії (до прострочення) на такий варіант нема чого розраховувати.

Спосіб #5: Виплата кредиту з допомогою страхування.

5 Якщо ви при укладенні кредитного договору купили у страхової компанії спеціальний продукт - страхування від несплати боргу - то вашу заборгованість (за наявності поважної причини, вказаної в полісі) погасять страховики. Насолода дорога, і йдуть на неї одиниці.

Спосіб #6: Банкрутство фізичної особи

6 Можливо за наявності боргу від 500 тисяч рублів, відсутності майна та високому щомісячному платежі. Процедура складна, тягне за собою втрату права брати кредити, протягом 3 років обіймати керівні посади, виїжджати за кордон і таке інше. Вартість – щонайменше 40 тисяч рублів.

Як законно не платити кредити

Поширені запитання

ПИТАННЯ: Чи правда, що якщо добре ховатися від банку та приставів, зрештою про тебе все забудуть і платити не доведеться?

– Бувають ситуації, коли боржники виходять сухими із води. Наприклад, цього року пенсіонерці з Володимира списали 4 мільйони рублів боргу після того, як вона подала заяву на особисте банкрутство, і суд вирішив, що майна для стягнення у неї просто немає. Але так рідко буває.

Найчастіше зустрічаються подібні історії: жінка-підприємець із Ростова-на-Дону взяла кредит на навчання доньки. Потім ще один – на те, щоби покрити збитки бізнесу в кризу. Потім ще й ще… Нині має 6 кредитів, три з яких уже стягуються приставами. Плюс проти неї порушено кримінальну справу за статтею «Шахрайство» через те, що жінка зайняла грошей у знайомої, щоб повернути один із кредитів, а потім переховувалась, щоб не віддавати борг. Бізнес закритий, магазин заарештований, будинок теж, чоловік пішов, дочка покинула виш.

А ось які ще наслідки загрожують тим, хто не гасить кредит чи ховається від судових приставів:

ПИТАННЯ: Чи можуть за несплату кредиту засудити на реальний термін?

- Згідно з Кримінальним кодексом РФ (ст. 177), до кримінальної відповідальності можуть бути притягнуті лише злісні неплатники (взяли кредит свідомо без прагнення повернути, не зробили жодного платежу), якщо сума заборгованості перевищує 1,5 мільйона рублів. Але й у цьому випадку санкції можуть бути різними:

• штраф від 200 000 рублів;
• утримання із зарплати/іншого доходу за період до 18 місяців;
• обов'язкові роботи терміном до 480 годин;
• примусові роботи терміном до 2 років;
• арешт до 6 місяців;
• позбавлення волі терміном до 2 років.

ПИТАННЯ: Чи може банк пробачити кредит за терміном давності?

– На тему з добрими прикладами, судовою практикою тощо, рекомендуємо почитати. Якщо коротко, то Так, ви можете уникнути погашення кредиту після закінчення строку позовної давності, що становить три роки. Але на практиці це може бути набагато більшим терміном, протягом якого вам доведеться перебувати фактично на напівлегальному положенні… Чи коштує розмір вашої позики таких жертв?

Справа в тому, що термін позовної давності застосовується до кожного внеску за графіком платежів вашого кредиту. А це означає, що до трьох років може додатися ще 3-5, а у випадку з іпотекою – 10-15-20 років. Відкрийте статтю про термін позовної давності за посиланням вище, там є докладні та наочні розрахунки, вам одразу все стане ясно.

Якщо ви все ж таки вирішите вдатися до такої схеми, то не забувайте про історію членів родини позичальника з Таганрога, який не платив кредит 3 роки, поїхав на інший кінець країни і повернувся тільки коли дізнався про анулювання боргу.

Родичі були йому раді до того моменту, як самі спробували взяти кредит. Незважаючи на чисті кредитні історії, жоден банк у місті не дав грошей нікому, пов'язаному родинними зв'язками з хитрим громадянином. За секретом їм повідомили, що всі вони довічно занесені до чорного списку позичальників, і розраховувати можуть лише на гроші від мікрофінансових організацій.

Висновок

Отже, друзі, у кожної людини в житті може настати чорна смуга. І якщо вона торкнулася ваших кредитів, то потрібно чітко розуміти, що ваша кредитна історія буде зіпсована і надалі, коли вам знадобиться кредит на щось дуже важливе, то його не отримаєте.

Приготуйтеся до того, що банк цю справу просто так не залишить, вам доведеться багаторазово спілкуватися з юристами кредитної організації, можливо, колекторами і розмови ці будуть не з приємних.

Але якщо це сталося, то насамперед спробуйте домовитися з банком, знайти компромісне рішення (кредитні канікули, реструктуризація, рефінансування тощо).

Збирайте всі документи, які можуть знадобитися надалі в суді, щоб довести неможливість оплати кредиту або свою неспроможність.

Нарешті, якщо ви все ж таки вирішили почати ховатися, то, окрім наведених у цій статті наслідків, пам'ятайте про закон бумерангу. Все у цьому житті повертається і за все треба платити. Не потрібно нікого обманювати, живіть чесно, приймайте всі тяготи життя сміливо та шукайте законні виходи з будь-якої ситуації.

Відео на десерт: Мальдіви - тропічний рай

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту мишкою та натисніть Ctrl+Enter.

Доступність кредитування призвела до того, що позикові зобов'язання отримали сотні тисяч клієнтів. Отримуючи кошти від банку, громадяни розраховують на швидке погашення боргу, проте найчастіше платоспроможність лише погіршується, утворюється борг, нараховуються неустойки. Допускаючи прострочення, клієнт думає про те, що буде, якщо не платити кредит, якщо подальші виплати вже неможливі.

Актуальність проблеми з невиплатами за кредитами

Останні роки загальна економічна ситуація не тішить фінансовими перспективами більшість населення. Зниження рівня доходу, зростання цін і тарифів у певних сегментах економіки, зниження оборотів та прибутку підприємців, втрата роботи найманими працівниками – такі обставини, з якими стикається більшість неплатників за споживчими та цільовими кредитами (автокредити, іпотека та ін.). Проблема неплатежів набуває масового характеру, що вимагає вжиття додаткових заходів фінансового захисту як з боку позичальника, так і з боку банку.

Деякі банки вдаються до масових акцій з рефінансування боргу за позиками, взятими в інших банках, інші наполегливо пропонують оформити страхові поліси на період кредитування, треті пропонують кредитування з оформленням заставного майна.

Для фізичних осіб ситуація ускладнюється тим, що найбільш популярним видом кредитування були кредитки, що видаються практично на першу вимогу, без довідок про доходи та будь-які додаткові зусилля з боку людини. Наявність «легких» грошей дозволила на якийсь час компенсувати погіршення фінансового стану, однак у міру витрачання коштів на карті та збільшення терміну кредитування сума боргу за 1-5 років зростала як «снігова куля». Спроби перекредитуватися в іншому банку призводили до утворення нових боргів і зобов'язань з виплати відсотків банку. За відсутності своєчасних активних дій боржник банків потрапляв у ситуацію банкрутства з подальшими негативними наслідками упродовж щонайменше 5 років.

Серйозність ситуації змушує звертати особливу увагу на кредитування за умов, коли ризик втрати роботи чи втрати інших джерел доходу дуже великий.

Що робити тим громадянам з-поміж 25% населення всієї країни, хто роками перебуває в дуже неприємному становищі, вирішується виходячи з конкретної ситуації, з урахуванням наявних можливостей урегулювання питання мирним шляхом або через суд. Головне, що необхідно зрозуміти, коли сума щомісячного платежу перевищує місячний дохід, проблема не може бути вирішена без активної участі в ній самого боржника.

Наслідки недотримання фінансових зобов'язань перед банком

Для багатьох позичальників, які зіткнулися з неможливістю обслуговування боргу, що накопичився перед банком, ситуація виглядає катастрофою. Правильна оцінка ситуації та вибір правильного рішення дозволять вийти з довгого порочного кола нескінченних штрафів та розглядів.

Припинення виплати за кредитами призводить до активних дій банківських служб, які вимагають коштів на погашення заборгованостей та сплати штрафів. Якщо досудове врегулювання не мало результатів, виходом може стати звернення до суду. Це дозволить зупинити процес нарахування відсотків і зафіксує суму боргу, що накопичився. Надалі сторони (кредитор і боржник) зможуть врегулювати проблему на підставі судового рішення, яке враховуватиме не тільки інтереси банку, а й положення боржника, якщо той надасть достатні докази того, що невиплати виникли з об'єктивних причин, що не залежать від нього.

Якщо виплачувати борг нічим, а сума лише зростає, є сенс задуматися про проведення процедури банкрутства. Однак процес досить тривалий і забирає багато сил. До того ж наслідки банкрутства негативно вплинуть на життя позичальника протягом найближчих 5 років і більше.

Банкрутство чи реструктуризація?

З'явившись порівняно недавно, колекторська діяльність внесла певний ажіотаж серед багатьох неплатників кредитних організацій. Часом їх методи роботи межують із порушеннями закону (загрози, шантаж, вимагання). У 2015 році було ухвалено закон, що безпосередньо стосувався боржників банку, – «Про банкрутство».

Положення цього закону внесли ясність питання регулювання взаємовідносин боржників і кредиторів, які раніше ґрунтувалися лише на загальних положеннях законодавства. У результаті клієнти, які не в змозі заплатити всі заборгованості перед банками, змогли ініціювати процес визнання банкрутства.

Для кредитних організацій таке вирішення питання означає ризик повного неповернення коштів. Списання боргу – вкрай небажаний захід, який невигідний банку, тому кредитор так само, як і клієнт, зацікавлений у стабілізації ситуації та пошуку шляху, прийнятного для обох сторін.

Виходячи з динаміки зростання неплатежів, кредитні структури охоче стали використовувати різні варіанти, що дозволяли припинити дії з витребування боргу, з компенсацією втрат меншими сумами, більш тривалим терміном і з меншими відсотками. Як ніколи, популярністю користуються різні програми реструктуризації та рефінансування з відстроченням платежу або строком погашення довше за початковий, анулюванням штрафних санкцій. Успіх регулювання питання неплатежів банку багато в чому залежить від самого клієнта – чим швидше позичальник почне переговори з банком і повідомить про фінансову скруту, тим до менших наслідків це призведе.

Ігноруючи дзвінки банку з нагадуваннями про погашення боргу, позичальник змушує банк піти на більш жорсткі заходи – листи та СМС-інформування, нарахування штрафних санкцій та, як наслідок, передача позову з вимогою сплати боргу до суду.

На стадії переговорів із банком невиплачені кредити змусять банк використати широкий інструмент заходів впливу на клієнта:

1. Списання боргу з рахунків клієнта (за їх наявності, а також включення до кредитного договору пункту, що наділяє банк таким правом).
2. Звернення з вимогою повернення боргу до поручителя, співзаймача, гаранта.
3. Доручення питання витребування боргу колекторським агентствам (без викупу боргу).
4. Судовий розгляд (за сумою боргу до півмільйона справа розглядатиметься у світовому суді протягом 10 днів, за відсутності апеляції судове рішення передається на виконання судовим приставам).
5. Пред'явлення позовних вимог іншим задіяним у позиці особам (поручителям та співзаймачам). За наявності майна борг буде погашено шляхом арешту та подальшого продажу майна боржника, позичальника чи поручителя.
6. Оформлення відступлення права вимоги – підписання договору цесії, як правило, з колекторським агентством. Як правило, колектор викуповує борги великими обсягами, оскільки далеко не завжди вдається повернути борг у повному обсязі та з відсотками. Збитки за одним із викуплених боргів можна компенсувати прибутком за іншими боргами.

Ці заходи відносяться до дій банку з примусу до виплати боргу. Однак питання може вирішуватись і мирними домовленостями. Рішення, чи звертатись до третьої сторони (до колекторів або до суду) для отримання коштів, приймається індивідуально.

Загальна схема дій банку, що зіткнувся з неплатежами, має такий вигляд:

1. Дії до звернення до суду. Позичальник відчуває психологічний вплив із боку різних служб банку. Рекомендується документувати всі переговори із банком (запис телефонних розмов, збереження письмових доказів перевищення законних повноважень із боку банку).
2. Судові розгляди. Якщо попередня стадія на боржника не увінчалася успіхом, кредитор звертається до суду. На період судового розгляду майно боржника перебуває під арештом.
3. Дії виходячи з судового постанови. На стадії робота з витребування боргу ведеться силами судових приставів.

Важливо вибрати правильну тактику дій, оскільки неправильна поведінка матиме ще серйозніші наслідки для боржника.

Ухвалення рішення не сплачувати кредит не стане вирішенням питання з боргом. Навіть якщо людина не може здійснити платіж з об'єктивних причин, кредитна організація обов'язково нагадає про зобов'язання.

Після того, як позичальник не сплатив черговий внесок, надійде дзвінок із банку, буде направлено численні СМС-повідомлення з вимогами сплатити борг.

Якщо клієнт перестає реагувати на дзвінки, банк діятиме жорсткіше. Борг буде передано до спеціального відділу, який займається стягненнями, або банк звернеться до колекторів, чиї способи впливу іноді перевищують межі законного та розумного.

Найкращий варіант для обох сторін – досягнення компромісного рішення та відкритість перед кредитором.

Не варто витрачати нерви, ведучи розмови з підвищеними тонами. Іноді залякування судом – бажаніший спосіб вирішення питання, якщо банк не збирається йти на поступки і не пропонує прийнятних шляхів погашення. Коли людина не платить за кредит, що буде з її боргом і як її повертати, вирішує вже суд.

Після того, як суд розглянув справу та виніс рішення, підключається служба приставів. Як правило, рішення суду зобов'язує боржника повернути гроші банку, однак для відповідача позитивним моментом є той факт, що суму вже зафіксовано, а за наявності вагомих причин сума боргу не включає нараховані відсотки та звільняє від виплати штрафів. Щоб одержати послаблення від суду, відповідачеві необхідно довести, що освіта боргу пов'язані з серйозними причинами: втрата роботи, здоров'я, інших джерел доходу, смерть основного здобувача у ній тощо.

Отримавши виконання судовий наказ, судові пристави мають право:

1. Взяти майно винної особи та організувати розпродаж, а вирученими коштами сплатити борг банку.
2. Здійснити арешт рахунків, примусово направивши частину коштів із них на компенсацію боргу банку.
3. Врегулювати порядок стягнення боргу з доходів відповідача.
4. Обмежити право виїзду до інших держав.

Донедавна колишні клієнти банку могли сподіватися, що арешт єдиного житла неможливий. Однак нині навіть таке житло може бути використане для отримання додаткового доходу, який би спрямовувався на сплати боргу банку. У компетенції пристава накласти арешт на таке майно та заборонити право розпоряджатися ним, доки борг не буде сплачено.

Взяти кредит і не платити за нього зовсім не вдасться. Відсутність будь-яких дій та ігнорування проблеми лише погіршує становище боржника. Тим часом існує маса способів позбавлення боргу, навіть при значному зниженні платоспроможності.

Зіткнувшись із подальшою неможливістю обслуговувати борг, клієнт приймає рішення:

1. Повністю відмовитись від виплат.
2. Піти на переговори з банком із метою надання прийнятних умов погашення боргу.

Іноді ситуація виглядає настільки плачевно, що простіше отримати припис суду, який би враховував положення клієнта, ніж продовжувати нести непосильний тягар. Настійно рекомендується залучити адвоката до регулювання питання або шукати допомоги у досвідчених у справі банкрутства фахівців.

Хоч би якою безвихідною здавалася ситуація, для боржника, який узяв кредит у банку, вихід є завжди.

Наступні поради допоможуть неплатнику покращити своє становище:

1. Розрив чи перегляд відносин із банком за договором. Іноді ретельне вивчення договору дає змогу анулювати договір при виявленні пунктів, що порушують положення закону. В окремих випадках вдається позбавитися комісій, неустойок, штрафів, зафіксувати борг.
2. Викуп боргу. Далеко не всі знають, що взяти борг за боржника може не лише колектор. Аналогічне право вправі заявити перед банком будь-хто з рідних боржника. Як правило, сума боргу при викупі значно менша від реально нарахованої – від 20 до 50%. Крім того, викупити борг дозволяється юридичним особам.
3. Використання заходів щодо реструктуризації в рамках досягнення мирних домовленостей із кредитором (рефінансування, кредитні канікули, реструктуризація). Ці заходи дозволять домогтися зниження виплачених сум, скасувати штрафи, збільшити термін віддачі боргу.
4. Оголошення банкрутства. Завдяки прийнятому федеральному закону процес оголошення фізособи банкрутом отримав інструменти для законного вирішення проблем неплатника. Банкрутство фізособи – визнання неспроможності громадянина як платника, що тягне у себе неможливість погашення боргу.

Вирішуючи для себе питання, чи можна не платити кредит, якщо ініціювати власне банкрутство, не варто вважати, що дана процедура позбавить проблеми без будь-яких наслідків. Цей процес серйозний і пов'язані з переходом клієнта на особливий правової статус.

Позичальники найчастіше думають, що жодних проблем із виплатами у них не буде. Деякі з них не приділяють належної уваги або взагалі ігнорують відомості про те, чим загрожує невиплата кредиту або несвоєчасне внесення платежів.

На жаль, скласти точний прогноз щодо можливостей клієнта вчасно вносити платежі протягом усього терміну кредитування, не здатна жодна програма скорингу. Тим часом свої корективи вносять нестабільність світової економіки, процеси інфляції, валютні коливання та інші явища. З цих причин навіть за високого рівня платоспроможності позичальника існує ризик несвоєчасної сплати за кредитом та непогашення позики. Але чим ризикує позичальник, який не виплачує кредит належним чином?

Зазвичай за умов кредитного договору вказується, що невчасне внесення платежів за кредитом карається штрафом. Найчастіше під штрафними санкціями розуміється нарахування відсотків у сумі простроченого платежу чи пені - у результаті загальні витрати позичальника з виплати боргу зростають. Розмір відсотків визначається кредитною політикою та тарифами, що діють на момент оформлення. Зі збільшенням терміну прострочення зростає сума штрафних відсотків. Погашення основного платежу в цьому випадку буде можливим лише після внесення цієї суми.

Якщо позичальник ігнорує попередження і не вносить платежі, чекає 90 днів і починає застосовувати більш суворі методи на тепер уже злісного неплатника за кредитами.

Якщо кредит був виданий клієнту під заставу чогось, то банк подає до суду на позичальника і вимагає його реалізації . Виручені від продажу кошти йдуть рахунок погашення боргу. У випадках, коли сума реалізації перевищує суму кредиту, позичальник отримує кошти, що залишилися. Якщо ж сума позики більше суми реалізації, то кредитна організація має право вимагати продажу іншого майна клієнта або його поручителів з метою відсутності суми. Проте банки рідко вдаються до таких дій, оскільки судові позови зазвичай затягуються надовго, і ухвалюють рішення списати заборгованість.

Щодо беззаставних кредитів, то вони не мають забезпечення. У таких випадках не звертаються до суду, а намагаються власними силами вплинути на неплатника. Якщо випадок визнається безнадійним, то кредитна організація продає беззаставну позику одному з колекторських агентств, основне завдання яких – «вибивання» боргів із злісних неплатників. Ці фірми мають свій чітко налагоджений механізм примусу позичальника розплатитися з боргами та використовують свої важелі на нього.

Незалежно від того, яким способом було вирішено ситуацію - чи це було добровільне погашення заборгованості, продаж заставного майна за бажанням позичальника або за рішенням суду - вся інформація фіксується в бюро кредитних історій. Отримати новий кредит після цього позичальнику буде проблематично, оскільки банки можуть захотіти зв'язуватися з клієнтом, які мають запис «невиплата кредиту» у своєму досьє. Оскільки позики, на сьогоднішній день, для багатьох відіграють не останню роль і широко використовуються у повсякденному житті, для позичальника це може виявитися фатальним.

Тому перед тим, як підписати кредитний договір та взяти гроші, ще раз оцініть свої сили та проаналізуйте свої можливості щодо погашення. Пам'ятайте, що невиплата кредиту назавжди може зіпсувати вашу кредитну історію.