Kötelező tartalék norma megjelölés. Miért kerül megállapításra a kötelező tartalékráta? Hagyományos nézet
Tartalék norma- a betéti megtakarítások részesedése a jegybankban. A tartaléknorma magában foglalja a lakosság betéteit, valamint másokat, amelyeket a bankoknak készpénz vagy nyitott betétek formájában kell tartalmazniuk.
Tartalék norma- szabvány (százalékos formában), amely tükrözi a bankintézet vagy a központi bank saját trezoraiban tárolandó betétek szükséges mennyiségét. A tartalék normatívák növekedése a kötelező tartalék mennyiségének növekedéséhez vezet. Ugyanakkor a bankok elveszítik hitelkibocsátási lehetőségüket. A tartaléknorma csökkenése hozzájárul a kötelező tartalékok többlet kategóriába való átsorolásához, ami növeli a bank azon képességét, hogy hitelek kibocsátásával szerezzen forrást.
Tartalék norma: lényeg, cél
Amikor problémák lépnek fel a gazdaságban (alacsonyabb árak, munkanélküliség stb.), az ország jegybankja dönt arról, hogy növelni kell-e a készpénzkínálatot a teljes kiadások ösztönzése érdekében. A cél a szabad források felszívása és szintlépés.
A pénzkínálat növelése érdekében a jegybank vezetői mindent megtesznek a felesleges tartalékok növelése érdekében. Ez többféleképpen valósul meg - a jegybank értékpapír-vásárlási tranzakcióival, a diszkontráta csökkentésével (a cél a kereskedelmi struktúrák tartaléknövelésére való ösztönzése), a tartaléknorma csökkentésével (lehetővé teszi a jelenlegi tartalékok automatikus átcsoportosítását a többlet kategória).
A bank kötelező tartalékráta
A jegybanki követelések nélküli működés érdekében minden bank köteles betartani a megállapított szabályokat és előírásokat. Ezen normák egyike a kötelező tartalék norma (RRR). Bevezetése a monetáris politika fő eszközévé és a bank ügyfelei felé fennálló kötelezettségei teljesítésének garanciájává vált, még akkor is, ha a bank pénzügyi helyzete megrendült.
A tartalék lehetővé teszi a Központi Bank számára a betétesek betéteinek biztosítását. Az NRA hatással van a kibocsátott hitelek volumenére, a nemzeti valuta általános inflációjára és a nem készpénzes adósságok kibocsátására is. A tartalékráta legkisebb emelése is a banki aktivitás jelentős visszaeséséhez vezethet. A jegybank igyekszik szinten tartani a tartalék normatívákat, különben a változások fájdalmasan érintik a hitelintézetet. Amikor a normatíva emelkedik, a bank kénytelen további pénzt keresni, hogy biztosítsa pénzügyi stabilitását. A pénzt két forrásból veszik fel: a jegybank hiteleiből és a saját részvények eladásából. Mindkét módszer csökkenti a likviditást. Ha csökkentik a színvonalat, akkor a bank szabad pénzeszközöket szabadít fel, amelyeket a folyó adósság törlesztésére és a likviditás növelésére használnak fel.
Mi a bank kötelező tartalékráta?
A NOR a hitelintézetek levont betétekre vonatkozó kötelezettségeinek törvényi előírása, amelyet tárolás céljából át kell adni a Központi Banknak. Betétként vagy készpénzben tartható. Ez egyben garanciaalap is, amelyen keresztül az ügyfelek felé fennálló kötelezettségek maradéktalanul teljesítik.
A Központi Bank az NRA-t használja az összes bank tevékenységének szabályozására. Jelenleg az NRR 4,25%. A monetáris politika folytatásakor a Központi Bank a fő eszközt - az NRA megváltoztatását - használja. Segítségével szabályozzák a nemzeti bank speciális számláin vezetett nem kamatozó betétek állományát.
Az NRR-t a bank betéteinek százalékában határozzák meg. A betét típusától függően annak értéke a likviditással egyenes arányban változhat. Minél nagyobb a bank, annál magasabb lesz a normatíva.
Az NRR emeléséről a jegybank dönthet a pénzkínálat csökkentése és az inflációs folyamatok visszaszorítása érdekében. Az NRR csökkentését a gazdasági növekedés fokozása és a hitelezési tevékenység erősítése érdekében vezetik be. Az NRR csökkentése után a bank által a jegybanknak átutalt összeg egy része hitelezésre fordítható, ami további bevételt hoz.
Érdemes megjegyezni, hogy a Központi Bank ritkán alkalmazza az NRR megváltoztatásának eszközét, mivel ez erőteljes hatással van az amúgy is bizonytalan helyzetben lévő orosz bankrendszerre. Az NRA egyik vagy másik irányba történő megváltoztatására vonatkozó elgondolkodtató döntések „apokalipszis hatást” eredményezhetnek.
A kötelező tartalékráta hatása a hitelpolitikára.
Sokan így képzelik el a bankok munkáját: a bank egy százalékon kap betétet, és emelt kamattal bocsátja ki hitelként. A százalékos különbség a bank bevétele. Valójában ez nem teljesen igaz.
A bank a betétből származó pénz egy részét tárolásra utalja át a Központi Banknak. Tehát, ha az NRR 5%, akkor 1 millió rubeltől. 50 ezer rubel menj a tartalékba. A fennmaradó pénzeszközöket a bank már kamatra kiadhatja kölcsön formájában. Valójában minden banki alap állandó forgalomban van.
Ha olyan helyzet adódik, hogy a betétesek többsége pénzért jön, akkor a bank nehéz helyzetbe kerülhet. Nincs nagy mennyiségű szabad pénz a bankban. A feltételek szerint a befektetők bármikor igényelhetik pénzüket. Annak hallatán, hogy a bank megtagadja a pénzkibocsátást, felháborodást és gyanakvást vált ki a bank megbízhatóságát illetően. A fennmaradó betétesek minden számláról pénzt fognak kivenni, ami aláássa a bankok stabilitását. Ez a bankrendszer destabilizálásához vezet, mert a "jövő" pénzén dolgozik.
Ennek elkerülése vagy legalábbis minimalizálása érdekében kötelező tartaléknormát vezettek be - a pénznek azt a részét, amelyet tárolásra utalnak át a Központi Banknak. Kritikus helyzet (betétesek inváziója) esetén a Központi Bank gyorsan tartalékokat tölt a bankba. Amint mindenki megkapta a pénzét, és a helyzet megnyugodott, a bank a saját forgatókönyve szerint él tovább: pénzt fogad el betétre, utalja át a jegybanki tartalékba, kölcsönöz, és kamatostul visszakapja az összeget.
Így a bank nem bocsáthat ki minden hitel formájában kapott forrást. A tartalék kompenzálására és a bevételszerzésre a hitelkamat jelentősen magasabb, mint a betéti kamat.
Hogyan történik a NOR kiszámítása?
A tartalékok rendkívüli pénzkészletet képeznek, amelyet a banknak nincs joga saját céljaira felhasználni.
NOR = a bank kötelező tartaléka/kötelezettsége lekötött betétekre
Ha a kötelező tartalékráta 5%, és a bank 10 millió rubel összegű betétet fogadott el, akkor köteles 500 ezer rubelt küldeni a tartalékba.
A NOR számítás példája az ábrán látható:
A NOR megváltoztatásával a Központi Bank befolyásolja a bank hitelképességét. A szabvány csökkentésével a Központi Bank lehetővé teszi a bank számára, hogy több pénzt kölcsönözzen és több profitot termeljen.
Az NRR csökkentését „olcsó pénzpolitikának” is nevezik. A hitelpénzek volumenének növelésére, a háztartások költekezésének ösztönzésére, a munkanélküliség csökkentésére van szükség.
Az NRR emelése a „kedves pénzpolitika” része. Csökkenti a bank hitelkibocsátási képességét. Ez pedig korlátozza a forgalomban lévő pénz mennyiségét és csökkenti az inflációt.
A tartalékképzési kötelezettségeket a bank az engedély megszerzésétől számítja. A tartalékokat a Központi Bankban, nem kamatozó számlákon tartják. Bankfelszámolás esetén a tartalékokat a hitelintézet felszámolásával foglalkozó speciális bizottsághoz utalják át. Fenntartás alól mentesülnek a jogi személyektől 3 éves időtartamra felvett pénzeszközök, a 3 éves lejáratú kötvények, a nem monetáris kötelezettségek (értékpapírok, fémek), valamint a hitelintézetekkel szembeni kötelezettségek.
Ha a tartalékot az előírt határidőn belül nem helyezik el, a jegybanknak jogában áll az alulfizetést leírni a bank levelező számlájáról. Ezenkívül a 2002. július 10-i 86. számú szövetségi törvény 38. cikke szerint a Központi Bank pénzbírságot szab ki a hozzájárulás összegének refinanszírozási rátájának legfeljebb kétszeresének megfelelő megsértése esetén.
Mennyire lesz veszélyes az NRR mérete a bank számára?
Az NRR növekedése negatív hatással lehet a bank pozíciójára. Az emelés azt jelenti, hogy a banknak gyorsan növelnie kell a jegybanknál vezetett számláján lévő tartalékok arányát. Lehetetlen pénzt kivonni a forgalomból. A kibocsátott hitelek törlesztési ideje több évre nyúlik. A szabvány nem változtatható meg egyszerre 5 százalékpontnál nagyobb mértékben. A hatalmas befektetési portfóliók ismeretében még egy ilyen változás is jelentős összeget jelenthet pénzben kifejezve. Még a legstabilabb bank sem képes egy pillanat alatt több százmillió rubelhez jutni.
A NOR megváltoztatásával a jegybank a lehető legkisebb szinten tartja a bank likviditását. Ez azonban befolyásolhatja a bank általános helyzetét. Összetett szerkezete miatt szinte lehetetlen gyorsan alkalmazkodni az új feltételekhez. A likviditás gyorsan csökkenni kezd, ami más mutatók megsértéséhez vezet. Nehéz gazdasági helyzetben ez összeomláshoz vezethet. Az NRR legfeljebb 5%-os emelése a bank csődjéhez vezethet a jegybank követelményeinek teljesíthetetlensége miatt.
A tartalékráta („tartalékkövetelmény”) a bankbetétek (nyilvános betétek és egyéb kötelezettségek, amelyeket a kereskedelmi banknak készpénz vagy betét formájában kell fenntartania) a jegybanknál. Más szóval, a tartaléknorma egyfajta rendkívüli forrástartalék, amelyet a kereskedelmi bankoknak nincs jogukban felhasználni műveleteik elvégzésére. Az állam határozza meg a jegybank segítségével, és általában többször változhat a pénzügyi év során. Ugyanakkor a tartalék normatíva eltérő lehet a banki hitelnyújtás módjától és céljaitól függően.
Ma differenciált kötelező tartalékolási kötelezettség érvényesül: a kereskedelmi bankok devizaspekulációban felhasználható alapjainál - 22%, a kereskedelmi banki hiteleknél legfeljebb 90 napos futamidőre? 15%, 90 napon túli hiteleknél? 10%.
Milyen eredményeket ér el az állam egy ilyen vagy olyan tartaléknorma megállapításával?
Mindenekelőtt a kötelező tartalékráta szabályozásával az állam növeli vagy csökkenti az ország teljes pénzkínálatát. Nézzünk néhány példát. Tegyük fel, hogy egy kereskedelmi banknak 100 000 dollár betétje van, és a jegybank úgy dönt, hogy a tartalékrátát 20%-ról 40%-ra emeli. A jegybank döntését végrehajtva egy kereskedelmi bank hitelkibocsátás csökkentésére kényszerül. 100 000 dollárból 20%-os kamattal egy kereskedelmi bank 500 000 dollár összegű kölcsönt adhat ki (mivel a számítások szerint 20%-os tartalékkal minden valódi dollár öt „hitelvé” válik). 40%-os tartalékkal a hitelpénz kibocsátása 2-szeresére csökken. Ráadásul a tartalékráta emelése arra kényszeríti a kereskedelmi bankot, hogy csökkentse a folyószámlákat, és a források egy részét tartaléknövelésre fordítsa. A tartalékráta emelése előtt a betétek tartalékrésze 20 000 dollár volt (a 100 000 dollár 20%-a). Most 40 000 dollár lesz (a 100 000 dollár 40%-a). Ennek következtében a kereskedelmi bank hitelezési kapacitása 20 000 dollárral csökkent.
Így a tartalékráta növekedésével csökken a kereskedelmi bankok gazdaság hitelezési képessége, csökken a pénzkínálat. Ez pedig a kölcsönök kamatának emelkedését (a kínálat törvénye szerint, ha a kínálat csökken, az ár emelkedik), a kölcsönzött források iránti kereslet csökkenését és a gazdasági növekedés lassulását okozza. Ez utóbbi, amint azt a piacgazdaság gyakorlata mutatja, az infláció elleni küzdelem legfontosabb eszköze.
Amikor a gazdaság „felmelegítésére” és a válságjelenségek leküzdésére van szükség, a kormány csökkenti a tartaléknormákat, aminek következtében a kereskedelmi bankok hitelezési képessége nő. Növekszik a pénzkínálat, csökkennek a hitelkamatok, nő a felvett források iránti kereslet, a gazdaság kilábal a stagnálásból és beindul a gazdasági növekedés.
Szintén nagy jelentősége van a kötelező tartalékképzésnek, mint „biztosításnak” minden betétes számára. Ezzel az intézkedéssel az állam az ő érdekeiket próbálja megvédeni, korlátozva a kereskedelmi bankok „étvágyát” az aktív működésben. Bankcsőd esetén a kötelező tartalékot a betétesekkel szembeni adósságkötelezettségük kifizetésére fordítják.
Kötelező tartalékráta
Kötelező tartalékráta- a kereskedelmi bank általa lekötött betétekre vonatkozó kötelezettségeinek törvény által meghatározott, szigorúan meghatározott hányada, amelyet a banknak a jegybanknál tartalékban kell tartania. A kötelező tartalékolási norma meghatározza a kereskedelmi bank garanciaalapjának méretét, amely biztosítja az ügyfelekkel szembeni kötelezettségeinek megbízható teljesítését. A jegybank a kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozási eszközeként használja.
Oroszországban
2011. március 25. óta az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított kötelező tartalékráta a következő:
- A hitelintézetek nem rezidens jogi személyekkel szembeni kötelezettségei esetén az Orosz Föderáció pénznemében és devizában - 5,5%
- Magánszemélyekkel szembeni kötelezettségek esetén az Orosz Föderáció pénznemében és devizában - 4,0%
- A hitelintézetek egyéb kötelezettségei esetében az Orosz Föderáció pénznemében és devizában - 4,0%
- Átlagolási együttható (hitelintézeteknél, kivéve az elszámoló nem banki hitelintézeteket, RC ORTS) - 0,6
- Átlagolási együttható (elszámoló nem banki hitelintézeteknél, RC ORTS) - 1
Az átlagoló együttható a kötelező tartalékalap volumenének hányadát jelöli, amellyel a bank semmilyen körülmények között nem rendelkezhet. Ugyanakkor a bank rendelkezhet az alap fennmaradó részével, de oly módon, hogy az Oroszországi Bankban lévő pénzeszközök átlagos havi mennyisége ne legyen kevesebb, mint az alap becsült értéke.
Így az Orosz Föderáció állampolgára vagy jogi személy által egy kereskedelmi bankban elhelyezett betétből a bank 4,0% -ot tart tartalékként az Orosz Föderáció Központi Bankjában.
Ukrajnában
Fő cikk: Ukrajna Betétbiztosítási Alapja
Megjegyzések
Linkek
- A Bank of Russia által meghatározott kötelező tartalékolási előírások (tartalékkövetelmények).
Wikimédia Alapítvány.
2010.
Nézze meg, mi a „Kötelező tartalék norma” más szótárakban: A kereskedelmi bankok által a jegybanknál fenntartandó kötelező készpénztartalékok aránya a kereskedelmi bank összes kötelezettségéhez viszonyítva. A kötelező tartalék normatíva egy kereskedelmi... ...
Pénzügyi szótár
Közgazdasági szótár Olyan érték, amely megegyezik a kereskedelmi bankok által a jegybanknál tartandó kötelező készpénztartalék összegének a kereskedelmi bank monetáris kötelezettségeinek teljes összegéhez vagy a bank által felvett pénzeszközeihez viszonyított arányával. N.o.r......
Üzleti kifejezések szótára kötelező tartalékráta - a kereskedelmi bankok által a jegybanknál tartandó kötelező készpénztartalék összegének aránya a kereskedelmi bank teljes forrásállományához (illetve a bank által felvett forráshoz). Kötelező tartalék normatíva......
Közgazdasági szakkifejezések szótára KÖVETELMÉNY TARTALÉKKAMAT - a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek jegybank által alapított pénzeszközeinek azon részesedése, amelyet az ország jegybankjában kötelesek letétben tartani. A kötelező tartalékok fő célja, hogy méretük megváltoztatása... ...
Közgazdasági szakkifejezések szótára Nagy számviteli szótár - a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek pénzeszközeinek törvényileg megállapított hányada, amelyet az ország jegybankjában kötelesek letétben tartani. A kötelező készletek fő célja, hogy méretük megváltoztatása segítse... ...
Kötelező tartalékráta Nagy gazdasági szótár - a kereskedelmi bankok által a jegybanknál vezetett nem kamatozó számlákon tartott tartalékok összegének közvetlen befolyásolásának módszere...
A banki kötelezettségek egyes tételeinél képzett kötelező tartalék összegének jogszabályban meghatározott százalékos arányai a megfelelő tételek kötelezettségeinek volumenéhez viszonyítva. A kereskedelmi bankok kötelesek ezeket a tartalékokat a jegybanknál tartani.… … Enciklopédikus közgazdasági és jogi szótár
A kereskedelmi bankok kötelező tartalékai– a hitelintézetek pénzeszközei, amelyeket kötelező tartalékként a jegybanki levelezőszámlán kell tartaniuk. A kötelező tartalékolási rendszer bevezetése a bankok elhelyezett betétekkel kapcsolatos kötelezettségeinek biztosítására, valamint a forgalomban lévő pénzmennyiség szabályozására irányul.
Másodszor, a bankrendszer egésze (de nem csak egy bank) készpénz nélküli pénzt hoz létre az úgynevezett banki szorzó segítségével. A kötelező tartalékkal a szabályozó hatóságok ellenőrizni tudják ezt a folyamatot és a forgalomban lévő pénz mennyiségét. Így a tartalékkötelezettséget monetáris politikai eszközként használják.
Oroszországban az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló, 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény értelmében a pénzügyi szervezetek kötelező tartalékrátáját a Központi Bank határozza meg.
A befizetési kötelezettség minden hitelintézet számára az engedély megszerzésétől számítva keletkezik. A hozzájárulások nem készpénzes rubelben történnek, a kötelező tartalék utáni kamatot nem fizetik, és ezeket az összegeket nem lehet kivetni. Bankfelszámolás esetén a fenntartott pénzeszközök a felszámolási bizottsághoz kerülnek.
Ugyanakkor az ügyfelekkel szembeni következő típusú banki kötelezettségek mentesülnek a lekötés alól:
Jogi személyektől legalább 3 éves időtartamra begyűjtött pénzeszközök;
Kötelezettségek más hitelintézetekkel szemben.
A kötelező tartalék összegét a Központi Bank Igazgatósága határozza meg, és közzéteszi az Orosz Bank Értesítőjében. Ugyanakkor a jegybank a hitelintézetek egy bizonyos kategóriája számára feljogosítja a kötelező tartalék átlagolási mechanizmusának alkalmazását. Ez azt jelenti, hogy a nagy bankok esetében azt az átlagos összeget veszik figyelembe, amelyre az előző hónapra tartalékot kell letétbe helyezni.
Ezenkívül az Igazgatóság két együtthatót határoz meg, amelyek mindegyike 0 és 1 közötti értéket vehet fel.
Korrekciós tényező, amely csökkenti a hitelintézet által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok tartalékának összegét.
Átlagolási együttható, amely meghatározza a tartalék azon részét, amellyel a bank nem rendelkezhet. Ebben az esetben a tartalék teljes összegét átlagosan havonta be kell tartani.
2011 nyarára a következő tartalék normák vannak érvényben: külföldi jogi személyekkel szembeni kötelezettségekre - 5,5%, orosz magánszemélyekre és egyéb kötelezettségekre - 4%.
A bankok átlagolási együtthatója 0,6, a nem banki hitelintézetek esetében 1. A korrekciós együttható 0,2. Ugyanakkor a központi bankban a banki tartalékok teljes mennyisége 341,6 milliárd rubelt tett ki.
